作為博弈的雙方,，網(wǎng)貸平臺(tái)與借款人出招“快準(zhǔn)狠”,，從老賴們抵死不認(rèn)賬就是不還錢(qián),，到網(wǎng)貸平臺(tái)花錢(qián)雇人公關(guān)維權(quán)群，再到老賴直接把維權(quán)群賣(mài)掉,，一來(lái)一往竟是把“反催收”當(dāng)成了一門(mén)生意。
老賴們以“實(shí)際利率遠(yuǎn)高于36%,，存在欺詐行為”為由與網(wǎng)貸平臺(tái)打太極,，并利用網(wǎng)貸平臺(tái)想要安穩(wěn)度過(guò)備案期的心理,，拒絕按時(shí)償還合法范圍內(nèi)的借款本息，甚至做起了維權(quán)群的生意,。
而作為博弈的另一方,，網(wǎng)貸平臺(tái)雇傭“專業(yè)”人士，臥底維權(quán)群,，以期緩解投訴率和負(fù)面輿情,，并把維權(quán)群“消滅掉”,。
對(duì)于正常的網(wǎng)貸投資者和平臺(tái)而言,，如何應(yīng)對(duì)上述“非正常”的生態(tài)，合法地維護(hù)自己的權(quán)益？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此采訪了多位地方互金協(xié)會(huì)人士和行業(yè)律師。
欺詐需要舉證本金必須償還
借款人,、公關(guān),、網(wǎng)貸平臺(tái),，在這個(gè)利益鏈中，看似每一方都達(dá)到了自己的目的,。而唯一遭受損失的大概是那些信賴平臺(tái)的投資者，一旦這些平臺(tái)出了問(wèn)題,，兜底的還是投資者,。
去年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,，對(duì)不當(dāng)催收行為作出禁止性規(guī)定,，對(duì)借款人收取的利率和各種費(fèi)用形式等綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定，即最高不得超過(guò)36%,。此后,，多家現(xiàn)金貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型消費(fèi)分期，停掉現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務(wù),。
而借款人中的“老賴”究竟是否可以像其期望的那樣,，以“借款時(shí)平臺(tái)以高額服務(wù)費(fèi),、管理費(fèi)等導(dǎo)致實(shí)際利率遠(yuǎn)高于36%，存在欺詐行為”為由不返還本金和利息,，或者想將平臺(tái)拖垮不還錢(qián),，其還款限額究竟是多少？
一位律師告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“如果借款人以欺詐為由起訴,，需要舉證,，舉證成功可以定義為欺詐，但是本金依舊要償還,?！边@也就意味著，不論網(wǎng)貸平臺(tái)的利息多少,，正常借款本金是必須還的。
對(duì)于借款人不想還錢(qián),，試圖以拖垮平臺(tái)的方式避免責(zé)任,，上述律師表示：“正規(guī)平臺(tái)會(huì)進(jìn)行資質(zhì)審查，并且會(huì)公布借款人和出借人的‘一對(duì)一’,，如果進(jìn)行清盤(pán)或者破產(chǎn)清算,，這些都可以清算出來(lái)。也就意味著,，只要平臺(tái)正規(guī),，借款人一般是跑不掉的，也沒(méi)有賴賬一說(shuō),?！?br>而對(duì)于未超過(guò)36%的借款利率部分，如果借貸雙方?jīng)]有約定利息,，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,，出借人無(wú)權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息,；但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息,。
相反，如果是不正規(guī)的平臺(tái),，有很大程度上查詢不到借款人的信息,，此類(lèi)平臺(tái)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，很有可能導(dǎo)致“老賴”所希望的將債務(wù)賴掉的局面,。而由于證據(jù)的缺失,，投資人很有可能血本無(wú)歸,。
欠債不還或暴力催收都可能面臨刑罰處罰
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，一般因民間借貸產(chǎn)生的糾紛,，債務(wù)人只要沒(méi)有觸犯《刑法》,，是不會(huì)被追究刑事責(zé)任的，但在某些特殊情況下,，欠債不還將面臨刑罰處罰,。
債務(wù)人欠債不還，債權(quán)人向法院起訴,，法院判決后,，債務(wù)人依舊拒不還錢(qián)。此時(shí),，債權(quán)人可以再次向法院起訴,，并申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，假如債務(wù)人有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行（債權(quán)人需向法院提供被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)而不還錢(qián)的有力證據(jù)）,，根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度,，可判處三年以下有期徒刑、拘役或者罰金,。
一位律師對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“暴力催收是指網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)委托第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用暴力,、脅迫等方式，催收還款的行為,?！?br>至于暴力催收違法和犯罪的界限，上述律師認(rèn)為應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一,，催收主體,，委托的第三方主體的合法性審查，如果是具有涉黑性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu),，則具有一定的違法性,。第二，催收的手段,，目前最常用的催收方式是張貼照片,、向借款人親朋好友公布其個(gè)人信息，更有甚者用發(fā)布裸照,、非法拘禁等暴力方式威脅,，上述行為已經(jīng)嚴(yán)重侵犯了公民的個(gè)人隱私、侵犯了公民的肖像權(quán),、隱私權(quán)等,，情節(jié)嚴(yán)重的，更有可能觸犯《刑法》中規(guī)定的侮辱罪,、非法拘禁罪等,。第三,，催收結(jié)果的考慮，如果催收機(jī)構(gòu)的暴力催收行為造成借款人傷害,、死亡或者其他利益損失,，催收機(jī)構(gòu)一定要負(fù)擔(dān)責(zé)任，甚至是刑事責(zé)任,，而催收機(jī)構(gòu)的“老板”也會(huì)受到一定的影響,。”
選擇正規(guī)平臺(tái)妥善保存證據(jù)
在網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題后,，受傷最深的無(wú)疑是信賴網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人,。與其事后各處說(shuō)理，不如將這些風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài),，做好事前的準(zhǔn)備工作,。一旦維權(quán)群被解散，可能就沒(méi)有辦法以人多力量大的方式進(jìn)行維權(quán),。畢竟,，維權(quán)群主選擇解散群或者不解散維權(quán)群，屬于個(gè)人行為,，而群成員的加入，也默認(rèn)了群主的行為,。