親戚有住房公積金,，想用他的名義給自己買房,，過(guò)幾年之后，如何才能變更為自己的戶口,？變更給我的時(shí)候,，是不是得將銀行貸款一次性還清？或者直接將房產(chǎn)證改了名字,，銀行那邊還是以我家親戚的名義還款,？

答
可能你的買房資格也限制了，或者你買房的首付比例比較高,，或者你買房的稅費(fèi)比較高,，尤其你提到的你買房的貸款利率比你親戚高，故而你想用你的親戚買房,，用他的公積金貸款,，從而節(jié)省你的公積金貸款利息負(fù)擔(dān)。

將來(lái)方便的時(shí)候,，再過(guò)戶給你,，可以說(shuō)享受了低利息的福利，又降低了風(fēng)險(xiǎn),，這個(gè)想法應(yīng)該是挺美好的,。

不過(guò)仔細(xì)想想，這個(gè)事情沒(méi)有那么簡(jiǎn)單的,！

1你的親戚是否有買房資格,？是否有貸款資格？

看樣子應(yīng)該是有的,，要不你也不會(huì)用他的名字購(gòu)買了,，好吧，這個(gè)不展開(kāi)討論,。我們姑且認(rèn)定你的親戚這些都是符合條件的,，而且有繳存公積金，也是符合公積金貸款資格的,。另外他的收入流水也不錯(cuò),，可以申請(qǐng)貸款成功的,。

2你的親戚是否有買房需求

通常有一個(gè)認(rèn)為，繳存公積金的單位是相對(duì)較好的,，也就是你的親戚有買房資格,，又收入還可以，那么他自己為何不買房呢,？也許暫時(shí)不想買房,，或者覺(jué)得沒(méi)有首付款買房，會(huì)不會(huì)過(guò)幾年他打算買房了,？這樣子你占用了他的買房資格,，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致糾紛呢？到時(shí)候他本人買房的首付,，利率高了,，甚至稅費(fèi)高了，會(huì)不會(huì)怪罪于你,？要求你補(bǔ)償呢,？

3你讓你親戚買房，到底節(jié)省了多少利息,？

我不知道你所在的城市一個(gè)人可以申請(qǐng)多少公積金,，廣州單個(gè)人可以申請(qǐng)60萬(wàn)公積金，算是比較高的,，假設(shè)你所在的城市是50萬(wàn)吧（舉例而已，具體自己分析,，50萬(wàn)也是一個(gè)比較容易計(jì)算的數(shù)字）,，公積金的年利率是3.25%，商業(yè)貸款利率是上浮10%,，也就是年利率5.39%,。

我們按照貸款50萬(wàn)20年等額本息來(lái)計(jì)算他們的利息差。

公積金貸款的月供是2835.98元,，商業(yè)的月供是3408.45元,。

計(jì)算5年的月供，其中公積金的利息是.82元,，商業(yè)的利息是.20元,。

前五年利息足足差了5萬(wàn)多，基本上一年一萬(wàn),，后續(xù)的利息差會(huì)逐漸減少,，因?yàn)榍枫y行的本金逐漸減少，所以利息差也少了,。

如果真的供滿20年,，公積金的利息累計(jì)是.91元,，商業(yè)的利息一共是.24元，一共利息差是.33元,，看起來(lái)也就是你用親戚的名義買房,，利息節(jié)省最多是13萬(wàn)多，當(dāng)然了,，在漫長(zhǎng)的20年里,，一定會(huì)遇到央行調(diào)整基準(zhǔn)利率的，故而利息差其實(shí)不是這個(gè)數(shù)字,，可能會(huì)更多,，因?yàn)楫?dāng)前的基準(zhǔn)利率較低。

20年節(jié)省13萬(wàn)多不多,？看你自己衡量了,，可以說(shuō)很多，也可以說(shuō)對(duì)于房?jī)r(jià)來(lái)說(shuō)比例也不高,。

現(xiàn)實(shí)中極少人會(huì)真的還20年的,，很多人還款38年，多數(shù)5年左右就會(huì)還清貸款的,，還清貸款的原因很多,，有的是要過(guò)戶（比如題主想要從親戚名下過(guò)戶給本人名下），有可能是賣房,，有可能是手頭有錢,，不想支付利息了，也有可能,，房?jī)r(jià)升值了,，想還清貸款，重新申請(qǐng)一筆更高額度的貸款,，所以利息差其實(shí)就是幾萬(wàn)元,。基本上來(lái)說(shuō),，這個(gè)幾萬(wàn)元這就是你用親戚的名義買房得到的好處,。

4那么你的付出呢？

顯然,，你用親戚的名義買房,，即便親戚真的不買房，不影響親戚的利益,，你也不可能獨(dú)享收益的,！

你不會(huì)覺(jué)得啥也不用付出，親戚無(wú)條件配合你吧,？

問(wèn)題是這么簡(jiǎn)單就可以了嗎,？

你用親戚的名義買房,，貸款，你得給親戚一點(diǎn)好處吧,，比如給一個(gè)紅包,，那么這個(gè)紅包有多大呢？按照現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,，你需要給親戚10%的增值款,，也就是房?jī)r(jià)漲了，漲幅的10%你要給親戚,，如果房?jī)r(jià)漲了100萬(wàn),，你需要給親戚10萬(wàn)的好處。當(dāng)然了,，這個(gè)好處不同的人完全不一樣,，也有的人真的請(qǐng)吃飯就可以了，具體你看看要給多少了,！

考慮到這個(gè)紅包大小,，基本上你利息的節(jié)省就無(wú)足輕重，還想用親戚的名義買房嗎,？

5可能的糾紛你想過(guò)嗎,？

明明是你掏錢，但是寫親戚的名字,，風(fēng)險(xiǎn)是存在

比如親戚自己的生活經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致官司,，那么房子可能會(huì)被查封，是的,，房子是你的,，但是因?yàn)樵谒拿矔?huì)被查封，甚至拍賣,，理論上的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。

是否有可能房?jī)r(jià)漲了,，親戚反悔了,，說(shuō)原來(lái)是借你的錢買房，所以將你給親戚的錢還給你,，即便加一點(diǎn)利息,，但是房?jī)r(jià)的漲幅與你無(wú)關(guān)了，你還笑得出來(lái)嗎,？

好吧,，這些太危言聳聽(tīng)了，剛才說(shuō)的,，親戚自己想買房呢,？因?yàn)閹湍阗I了房子,，導(dǎo)致他自己無(wú)法買房，或者稅費(fèi)利率首付提高了,，要求你補(bǔ)償,，那么你節(jié)省的利息可能全額吐出來(lái)，還導(dǎo)致親戚也沒(méi)有的做了,，何苦來(lái)哉,。今天他可能單身，覺(jué)得沒(méi)有買房的想法,，有一天親戚結(jié)婚也會(huì)想買房的,。

6這些太遙遠(yuǎn)了，說(shuō)些你想解決的直接問(wèn)題吧,！

親戚很配合,，也沒(méi)有怪你啥，也沒(méi)有讓你額外給錢,，反正順順利利辦妥了,，按時(shí)月供，開(kāi)開(kāi)心心,，等有一天你想過(guò)戶給你本人的時(shí)候,，你親戚也非常配合，真是感動(dòng)中國(guó)好親戚,。

那么過(guò)戶給你要不要交稅呢,？顯然要交稅，你會(huì)發(fā)現(xiàn),，當(dāng)年用你親戚的名義買房交了一次稅,，過(guò)戶給你又要交一次稅，顯然多交了一次稅,，這個(gè)稅也是你的成本啊,，通常也要幾萬(wàn)元的稅費(fèi)，相比公積金的利息節(jié)省,，似乎又變成意義不大了,。

7過(guò)戶給你的時(shí)候，是否需要還清貸款呢,？

其實(shí)上面已經(jīng)講了,，這里特意強(qiáng)調(diào)一必須還清貸款的，不還清貸款的房子不可以過(guò)戶的（房管局不允許辦理過(guò)戶手續(xù)）,。

假設(shè)可以將房子過(guò)戶給你,，讓你親戚繼續(xù)用公積金還款，會(huì)發(fā)生什么呢？你親戚一旦不繼續(xù)還款了,，如果銀行（公積金中心）找你,，你會(huì)說(shuō)又不是你借錢，干嘛你還錢,，找你親戚,，你親戚說(shuō)，要錢沒(méi)有要命一條,，你親戚名下也沒(méi)有了房產(chǎn),，故而無(wú)法拍賣財(cái)產(chǎn)，故而這是決不允許的,！所以必須還清貸款才能過(guò)戶,。

之誰(shuí)買房，誰(shuí)借錢,，用你的親戚的名義買房,，可以節(jié)省幾萬(wàn)元利息，但是相比將來(lái)可能的稅費(fèi),，風(fēng)險(xiǎn),，糾紛，房?jī)r(jià)價(jià)值幾百萬(wàn),，相比較之幾萬(wàn)元的利息不算啥,。

為了穩(wěn)妥起見(jiàn)，如果你本人有買房資格,，有貸款資格,，尤其你也是可以首付三成買房，真心建議你還是用你的本人名義買房吧,，更積極的做法是,，你本人老老實(shí)實(shí)按照當(dāng)?shù)毓e金中心的要求繳存公積金，讓你本人也有資質(zhì)可以足額申請(qǐng)公積金貸款,。

注意我們會(huì)聽(tīng)到很多投資客用別人的名義買房,，那是另外一個(gè)角度來(lái)分析的，與你的出發(fā)點(diǎn)完全不同,。