幾年前老李買房子的時候在銀行辦理了二十年貸款，6%-7%的房貸利率計算下來每月還貸壓力不小,。最近,，LPR進行下調(diào)新增房貸利率不到4%，房貸利率與其他貸款利率之間的高利差讓老李動了提前還貸的念頭,。老李到銀行一打聽,，發(fā)現(xiàn)提前還貸申請已經(jīng)排到了三個月之后,。不僅如此，老李還聽說,，提前還貸還不是想還就能還,，隔壁的老趙提前還貸還交了不少違約金。這事兒老李越想越糊涂,，貸款利率調(diào)整變化算不算情勢變更呢,？提前還錢不是好事兒么，怎么還能違約呢,？銀行要是不接受提前還貸,，老李起訴的話訴請是什么呢？

問題一：房貸利率調(diào)整是否屬于法律上情勢變更,？

民法典第五百三十三條規(guī)定：合同成立后,，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當事人在訂立合同時無法預(yù)見的、不屬于商業(yè)風險的重大變化,，繼續(xù)履行合同對于當事人一方明顯不公平的,，受不利影響的當事人可以與對方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的,，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者解除合同,。人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當結(jié)合案件的實際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同,。

司法實踐中,，對情勢變更的審查重點在于：1.是否存在情勢變更的事實，即合同存在的基礎(chǔ)情況是否發(fā)生變化,；2.情勢變更是否是合同雙方不能預(yù)見的,，且雙方均無過錯；3.繼續(xù)履行原合同是否顯失公平,。情勢變更制度的目的在于平衡當事人之間的利益,，因其涉及合同的變更、解除,，所以法院通常持較為嚴格,、審慎的態(tài)度。

那么,，調(diào)控銀行房貸利率是否屬于情勢變更呢？首先,，購房人與貸款銀行之間的合同屬于借款合同,，房貸利率在一定范圍內(nèi)的調(diào)整波動并不會導(dǎo)致合同目的不能實現(xiàn)，繼續(xù)履行合同不會造成顯失公平的情況,。其次,，按揭貸款通常持續(xù)時間較長,，除固定利率外，當事人在簽訂合同時應(yīng)當預(yù)見未來調(diào)控貸款利率的可能性,。此外,，民法典也明確將商業(yè)風險排除在情勢變更之外，所以在商業(yè)活動中,，未達到異常變動程度的供求關(guān)系變化,、價格漲跌等而產(chǎn)生的損失不適用情勢變更。

老李買房貸款時房貸利率受當時的房地產(chǎn)政策,、供求關(guān)系,、整體經(jīng)濟發(fā)展情況等影響，現(xiàn)在利率在一定范圍內(nèi)調(diào)整不屬于情勢變更,，老李不能以情勢變更為由要求變更或解除與銀行之間的貸款合同,。

問題二：老李想提前還款違約嗎？需支付銀行違約金嗎,？

老李所謂的提前還貸,，即借款人在還款期內(nèi)提前償還部分或全部借款余額的行為。提前還款是否構(gòu)成違約需要根據(jù)借款合同的具體內(nèi)容等來進行判斷,。民法典第六百七十七條規(guī)定,，借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外,，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息,。如果合同中沒有約定提前還貸的違約責任條款，那么提前還貸則不構(gòu)成違約,，也無需支付違約金,。如果雙方簽訂的合同約定提前還貸為違約行為，約定了一定比例的違約金,，且不違反法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定,，那么借款人提前還款則可能構(gòu)成違約，需按照合同中的約定支付違約金,。

所以,，老李提前還款會不會構(gòu)成違約需看貸款合同的具體約定。由于提前還貸可能增加銀行的人力成本,，減少銀行預(yù)期利息收入,，對銀行的資金運營產(chǎn)生影響，很多銀行在住房按揭貸款合同中將提前還貸約定為違約,。對于違約金的收取方式也因銀行而異,，有的銀行將利息作為違約金，如：1年內(nèi)提前還款的，銀行收取三個月的利息作為違約金,；1-2年內(nèi)提前還款的,，銀行收取二個月利息作為違約金等等。而有的銀行按照提前還款金額的百分比計算違約金,，如：1年內(nèi)提前還款的,，銀行將收取提前還款金額的3％人民幣作為違約金；1-2年內(nèi)提前還款的,，銀行收取提前還款金額的2％人民幣作為違約金等等,。

所以，老李想提前還房貸,，除了要根據(jù)自己的實際情況打打算盤外,，還要明確自己手中合同的具體內(nèi)容。

問題三：如合同中沒約定,，雙方協(xié)商未果,，銀行仍拒絕老李提前償還房貸，老李想起訴的話應(yīng)如何提出訴請呢,？

根據(jù)民法典第五百三十條規(guī)定,，債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外,。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費用,，由債務(wù)人負擔?？梢?，如果雙方在合同中未對提前償還貸款的情況進行約定，也未能協(xié)商一致,，那么在不損害銀行利益的情況下,，銀行不能拒絕老李提前還貸。老李有權(quán)到法院起訴銀行接受其提前還款,，如果銀行舉證證明老李的提前履行行為增加了費用,，那么銀行可以依據(jù)上述規(guī)定主張由老李負擔此項費用。