醫(yī)療保險(xiǎn)指通過國家立法，按照強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)原則基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由用人單位和職工個(gè)人按時(shí)足額繳納,。不按時(shí)足額繳納的,，不計(jì)個(gè)人賬戶，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金不予支付其醫(yī)療費(fèi)用,。以北京市醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為例：用人單位每月按照其繳費(fèi)總基數(shù)的10%繳納,，職工按照本人工資的2%+3塊錢的大病統(tǒng)籌繳納。

目前我國醫(yī)療保險(xiǎn)主要有以下幾種：

一．商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)　

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)又分為報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)和賠償型醫(yī)療保險(xiǎn),。報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)（普通醫(yī)療保險(xiǎn)）是指患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司來報(bào)銷,。一般分門診醫(yī)療保險(xiǎn)與住院醫(yī)療保險(xiǎn)。賠償型醫(yī)療保險(xiǎn)（專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)）是指患者明確被醫(yī)院診斷為患了某種在合同上列明的疾病,，由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的金額來給付給患者治療及護(hù)理,。一般分單項(xiàng)疾病保險(xiǎn)（如癌癥保險(xiǎn)）與重大疾病保險(xiǎn)（10種、20種及30種等重大疾病保險(xiǎn)）,。

上述兩類醫(yī)療險(xiǎn)有相同點(diǎn)但又有不同點(diǎn),，相同點(diǎn)是患病才能獲得保險(xiǎn)給付，不同點(diǎn)主要是：普通醫(yī)療險(xiǎn)屬全類型即各類疾病都能獲得保險(xiǎn)給付,。專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)屬專項(xiàng)類即某項(xiàng)在保險(xiǎn)合同中明確列明的疾病或手術(shù)才能獲得保險(xiǎn)給付,。保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)常常會(huì)綜合上述兩大類保險(xiǎn)的一部分來組合成。

二.津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)

簡(jiǎn)而言之,，津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),，向被保險(xiǎn)人按次、按日或按項(xiàng)目支付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn),。理賠與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無關(guān),，無須提供發(fā)票。無論得了什么病,，在治療中花了多少錢,，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。如果在多家公司投保,，就能從多家公司得到理賠金,，不管投保多少份都進(jìn)行給付。這部分津貼可以對(duì)因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用之外的其他損失進(jìn)行補(bǔ)償,，如因病假所產(chǎn)生的收入損失,、交通費(fèi)用等。

“錦上添花”的津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)通常來說,，如果已經(jīng)參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),，則比較適合選擇重大疾病保險(xiǎn)搭配津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)沒有直接聯(lián)系,，只要住院或者手術(shù),，保險(xiǎn)公司就必須賠償,。

醫(yī)療保險(xiǎn)投保建議購買醫(yī)療保險(xiǎn)首先要考慮的是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的問題，其次才能考慮到因?yàn)樽≡核a(chǎn)生的損失補(bǔ)償問題,，只有將基礎(chǔ)的保障夯實(shí)，在此基礎(chǔ)上作補(bǔ)充才能錦上添花,。有充足社會(huì)保險(xiǎn)保障的人士,，選擇醫(yī)療保險(xiǎn)可以優(yōu)先選擇津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)原理在保險(xiǎn)學(xué)中,，有一個(gè)關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”的問題,。這個(gè)問題不能一概而論。補(bǔ)償原則是指“被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償不能高于其實(shí)際損失”,。津貼給付型醫(yī)療保險(xiǎn)則不適用,，其保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無關(guān)。其設(shè)計(jì)原理實(shí)際是考慮被保險(xiǎn)人在住院期間,，因病假導(dǎo)致的工資損失,，因此合同約定按住院天數(shù)給付補(bǔ)貼費(fèi)用，它不考慮實(shí)際住院發(fā)生的費(fèi)用,，和實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失無關(guān),，屬于“定值保險(xiǎn)”
的一種。

三.費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)則是根據(jù)客戶實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出按保單約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金,。目的是補(bǔ)償客戶的醫(yī)療費(fèi),，理賠時(shí)需要客戶出具門診或住院發(fā)票，理賠范圍與“社?！被疽恢?。

無醫(yī)保如何購買：首先投保費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時(shí)間為10天左右即可,，投保費(fèi)用型產(chǎn)品,，合理住院醫(yī)療費(fèi)用若按80%的比例報(bào)銷，就可以報(bào)銷大部分醫(yī)療費(fèi)用,。若投保津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話,，按每日津貼250元,，可賠付1500元，相對(duì)而言,，理賠的金額較少,，而被保險(xiǎn)人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)字，所以建議首先投保費(fèi)用型,，之后考慮購買津貼型,。

有醫(yī)保如何購買：津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)和費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)互補(bǔ)我國目前現(xiàn)行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策分為兩個(gè)部分,，一是門急診費(fèi)用，二是住院費(fèi)用,。一般來說,，門急診費(fèi)用約有80%由自己承擔(dān)。一筆萬元左右的住院費(fèi)用,，一般自己承擔(dān)比例約為30%,，而一筆10萬元左右的大病住院費(fèi)用，20%由自己承擔(dān),。

此外,，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還有嚴(yán)格的限制。新藥,、進(jìn)口藥,、貴藥都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。對(duì)于交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用,，社會(huì)醫(yī)保是不報(bào)銷的,。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費(fèi)用,，比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi),、護(hù)工費(fèi)、誤工費(fèi)等更不在報(bào)銷范圍之內(nèi),。
所以,，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可考慮購買費(fèi)用型和津貼型互補(bǔ),。選擇費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也是有益的補(bǔ)充,。

四.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

我國五十年代初建立的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。它是國家社會(huì)保障制度的重要組成部分,，也是社會(huì)保險(xiǎn)的重要項(xiàng)目之一,。
醫(yī)療保險(xiǎn)具有社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、互濟(jì)性,、社會(huì)性等基本特征,。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)制度通常由國家立法,，強(qiáng)制實(shí)施,，建立基金制度，費(fèi)用由用人單位和個(gè)人共同繳納,，醫(yī)療保險(xiǎn)金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付,，以解決勞動(dòng)者因患病或受傷害帶來的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)就是當(dāng)人們生病或受到傷害后,，由國家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助,，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度,。我國的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施四十多年來在保障職工身體健康和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極的作用。但是,，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立和國有企業(yè)改革的不斷深化,，這種制度已難以解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的職工基本醫(yī)療保障問題。