一、變更保險受益權(quán)主體的立法例

根據(jù)合同法一般理論認(rèn)為,，合同當(dāng)事人享有依法處分其民事權(quán)利的意思自由,。而在保險合同中,，受益人享有受益權(quán)是基于作為合同當(dāng)事人的投保人的意思表示，所以受益人的變更仍然是基于投保人的而并非受益人的意思表示,。至于賦予被保險人的同意權(quán)也只是處于防范道德危險的考慮,。在保險合同中變更受益人主要有兩種立法例：一是聲明保留主義，二是直接處分主義,。所謂聲明保留主義,，即投保人和被保險人指定受益人時，必須同時聲明保留其變更受益人的權(quán)利,，如美國,、法國、德國,。所謂直接處分主義,，即投保人或被保險人指定受益人時，除明確聲明放棄變更權(quán)外,，可以通過合同或遺囑對已經(jīng)指定的受益人直接進(jìn)行變更,，如瑞士、日本,、我國的臺灣地區(qū),。我國采取的是直接處分主義?！侗ｋU法》第63 條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人,。”投保人,、被保險人可以指定受益人,，也可以變更受益人，除非其明確以書面形式放棄變更權(quán),。受益人的變更系單方法律行為,，既不必經(jīng)保險人同意，也不必經(jīng)原受益人或新受益人同意,，但非經(jīng)通知不得對抗保險人,。這是因為當(dāng)初指定受益人時已通知了保險人，若變更而不通知,，則保險人自無從知悉,，難免仍對原受益人為保險金之給付。

二,、變更保險受益權(quán)主體的方法

1,、按照保單的規(guī)定變更

一般來說，變更受益人大多會采用保單規(guī)定的變更方法。保險實務(wù)中,，保單一般載有受益人變更條款,，對受益人的變更加以規(guī)定。這種方法在美國具體分為記錄變更法,、批注變更法和選擇批注變更法等,。投保人向保險人提交一份要求變更受益人的書面申請，保險人將此書面申請記錄存檔,，并向投保人返還其復(fù)印件,，這就是記錄變更法。投保人向保險人提交一份要求變更受益人的書面申請,，同時提交保險單,，保險人除將此書面申請記錄存檔外，還在保單上注明變更后的受益人,，變更才能生效,，這就是批注變更法。投保人向保險人提交一份要求變更受益人的書面申請,，保險人將此書面申請記錄存檔,，并且只在變更受益人可能引發(fā)爭議時才在保單上批注，這就是選擇批注變更法,。

原則上來說,，變更受益人應(yīng)當(dāng)符合保單規(guī)定，但如果變更不符合保單的規(guī)定,，那么變更受益人就一定不發(fā)生法律效力嗎? 在美國,，投保人必須采用保單規(guī)定的變更方法，才能使變更受益人發(fā)生法律效力,，但是“實質(zhì)一致規(guī)則”是個例外,。根據(jù)美國法院的判決， “實質(zhì)一致規(guī)則”規(guī)定如果投保人按照保單規(guī)定的受益人變更程序,，盡了最大努力,，但因非可控因素而未使變更生效，則大多數(shù)法院認(rèn)為該受益人變更有效,。“實質(zhì)一致規(guī)則”的根據(jù)是普通衡平規(guī)則,，即衡平法院不要求不可能的事情,。“實質(zhì)一致規(guī)則”可以適用于保單丟失,、被損毀,、盜竊或被他人扣押等情形。

2,、合同變更

合同變更是轉(zhuǎn)讓保險單利益的一種方式,，投保人作為保險合同的當(dāng)事人可以通過合同的方式處分保險單上產(chǎn)生的利益,。被保險人或投保人在指定受益人后，以合同的方式使保險合同上產(chǎn)生的利益歸于受讓人的,，雖然在本質(zhì)上與受益人的變更不同,，但實際上會產(chǎn)生與變更受益人相同的效果。

3,、遺囑變更

基于民法“意思自治”的原則,，受益人被指定后還可以通過遺囑的方式予以變更。但變更受益人后,，應(yīng)書面通知保險人,，且保險單在經(jīng)保險人批注后方產(chǎn)生變更的效力。否則,，單方的遺囑變更不能對抗保險人,。這是基于公共利益的考慮，以便使保險人在保險事故發(fā)生后能迅速的給付保險金,。因為,，若遺囑中指定的受益人對保險金的權(quán)利優(yōu)于保險單上記載的受益人，保險人為避免雙重給付的危險,，在法院判定保險金的歸屬前,，絕不愿對保險單上的受益人予以給付。其結(jié)果是保險金給付必將因遺囑的解釋及引起的爭議而延遲,。

三,、變更受益人的限制

雖然投保人和被保險人可以按照其意思表示變更受益人，但為了有效地保護(hù)受益人的受益權(quán),，變更也會受到一些限制：

1,、共同財產(chǎn)條款。在美國,，有些州實行夫妻財產(chǎn)共有制,，每個配偶對于在婚姻期間內(nèi)另一方獲得的財產(chǎn)所得和收入所得的享有同等的處理權(quán)，如果投保人指定配偶為受益人,，使用夫妻共有資金繳納保費,，那么未經(jīng)配偶同意，投保人不得變更其作為受益人的法律地位,，即使得到法院的同意,，作為原受益人的配偶仍然有權(quán)獲得部分保險金。

2,、優(yōu)先受益條款,。保單中事先約定受益人的順序，如配偶、子女,、父母等,。投保險人可在其中選擇受益人，也有權(quán)在今后對受益人進(jìn)行變更,，但變更人員必須包括保單規(guī)定的人員,。

3、價值受益人條款,。當(dāng)債權(quán)人向投保人提供貸款,，投保人以自身的保單作為回報和抵押擔(dān)保，債權(quán)人作為受益人對保險金擁有規(guī)定權(quán)利,，即使債權(quán)人死亡也不能終止這種權(quán)利,，投保人無權(quán)更換受益人，保險金自動轉(zhuǎn)給債權(quán)人的財產(chǎn)繼承人,。