案情介紹

張某駕駛車輛在市區(qū)路上正常行駛,，由于近期剛剛下過大雨，部分路段有積水,，涉水后,，造成該車輛漏油，車輛嚴(yán)重?fù)p壞,。事故發(fā)生在保險期間,，事發(fā)后，張某向保險公司報案,，保險公司工作人員到達(dá)事發(fā)現(xiàn)場進(jìn)行了勘查,。一周后，涉案車輛被救援車輛送至汽車修理中心,，張某為此支付了維修費,、施救費等費用，因與保險公司就理賠事項協(xié)商未果故訴至法院,。

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保險公司認(rèn)為本起事故系因駕駛?cè)藛T將涉案車輛駛?cè)胨校斐绍囕v熄火,，該情形不屬于機動車綜合商業(yè)保險條款第六條所列情形,，不屬于保險責(zé)任的賠償范圍，且保險公司對于維修費金額提出異議,，并向法院提出鑒定申請,，要求對事故因果關(guān)系、涉案車輛維修項目及價格合理性進(jìn)行鑒定,。法院委托鑒定機構(gòu)對案涉車輛維修價格進(jìn)行了鑒定,。

法院裁判

依法成立的合同，受法律保護,?！吨腥A人民共和國保險法》第十三條規(guī)定,，依法成立的保險合同，自成立時生效,。

本案中,，雙方針對涉案車輛所簽訂的保險合同，系雙方當(dāng)事人真實意思表示,，且內(nèi)容未違反法律,、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效,，雙方當(dāng)事人均應(yīng)依約全面履行各自義務(wù),。

保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費,，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任,。張某作為投保人、被保險人,，就其所有的小轎車向保險公司投保了機動車商業(yè)保險,，涉水事故發(fā)生保險期間內(nèi)，保險人人保北分公司應(yīng)按約定的期間承擔(dān)保險責(zé)任,。

保險事故發(fā)生后,，保險人只承擔(dān)必要的、合理的損失,，同時,，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用,，由保險人承擔(dān),。本案中，張某因事故支付了車輛維修費73190元,，但經(jīng)鑒定機構(gòu)認(rèn)定,，本次事故維修費為25565元，施救費3500元,，屬于上述規(guī)定的費用,，應(yīng)由保險公司承擔(dān)。故本院依法判決被告保險公司賠償張某維修費及施救費共計29065元,，超出的擴大損失不予賠付,。

涉水險系機動車商業(yè)險類目之一，該險種項下保險人承擔(dān)的保險責(zé)任為車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞所造成的損失,，保險事故發(fā)生后,，被保險人可向承保保險公司申請對發(fā)動機損壞進(jìn)行理賠。

“涉水險”起初屬于機動車商業(yè)保險的附加險,，其與車輛損失險是一種相互補充的關(guān)系,，對于車輛損失險責(zé)任免除中所指的“發(fā)動機進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞”的情形,，用附加險種的“涉水險”予以補充,。如投保人投保時未選擇“涉水險”險種并支付相應(yīng)保費,，僅投保車輛損失險，則保險人對于因上述情形發(fā)生的保險事故不予理賠,。

2020年車險改革后,，原有的“涉水險”附加險條款并入主險。自此,，涉水險不再作為險種單獨存在,，而是被捆綁在車損險內(nèi)，因此,，車輛因自然災(zāi)害被水浸泡時,，車主可以向保險公司申請理賠。

在理賠時,，不同的車輛狀態(tài)也有不同的理賠情形：如果車輛是在行使過程中,，因積水導(dǎo)致熄火無法正常行駛，車主可以在保障人身安全的前提下打電話給保險公司報案,，保險公司會指派理賠專員進(jìn)行現(xiàn)場勘查,，并使用車輛損失險進(jìn)行賠付。如果車主二次啟動,，對發(fā)動機造成損失,，那保險公司有權(quán)拒賠。如果車輛是在靜止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生水淹事故,，車主可以在確認(rèn)車艙內(nèi)進(jìn)水后聯(lián)系保險公司報案,，保險公司指派理賠專員進(jìn)行現(xiàn)場勘察，仍使用車輛損失險進(jìn)行賠付,。

法條鏈接

《保險法（2015）》

第十四條

保險合同成立后,，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任,。

第二十一條

投保人,、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人,。故意或者因重大過失未及時通知,，致使保險事故的性質(zhì)、原因,、損失程度等難以確定的,，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外,。

第二十二條

保險事故發(fā)生后,，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人,、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供與確定保險事故的性質(zhì),、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料,。保險人按照合同的約定,，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人,、被保險人或者受益人補充提供,。

第五十七條

保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,，防止或者減少損失,。

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的,、合理的費用,，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算,，最高不超過保險金額的數(shù)額,。

暴雨席卷之下，導(dǎo)致道路積水,，車輛在行駛中開進(jìn)積水路段,，導(dǎo)致雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口，或是停在地下車庫等地的車輛因積水太深導(dǎo)致車輛受損,，無論何種情況,，都應(yīng)馬上致電保險公司，保險公司接到報案后會派工作人員進(jìn)行現(xiàn)場勘查,，核實車輛損失情況,，隨后進(jìn)行施救，待修理廠,、被保險人,、保險公司三方確定具體損失后，保險公司進(jìn)行賠付,。

若保險公司無法及時到達(dá)現(xiàn)場,，車主在保證自己安全的情況下，應(yīng)及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況,，以便后續(xù)定損,。值得注意的是，并非所有因暴雨等自然災(zāi)害造成的車輛損傷均能獲賠,，若車輛涉水行駛中發(fā)生熄火,，但駕駛?cè)巳远螁訉?dǎo)致發(fā)動機遭受二次破壞的,，二次損壞部分由被保險人自行承擔(dān)。若遭受水淹路段已經(jīng)顯示封路,、拉警戒線,，但車主仍強闖積水路段，這種情況下的車輛受損,，保險公司有權(quán)拒賠,。因此,，當(dāng)因暴雨造成車輛損壞時,，要及時通知保險公司并按照保險公司要求進(jìn)行施救，通話過程中要留好相應(yīng)證據(jù),，以備不時之需,。