案情介紹

張某駕駛車輛在市區(qū)路上正常行駛,，由于近期剛剛下過大雨,，部分路段有積水，涉水后,，造成該車輛漏油,，車輛嚴重損壞。事故發(fā)生在保險期間,，事發(fā)后,，張某向保險公司報案，保險公司工作人員到達事發(fā)現(xiàn)場進行了勘查,。一周后,，涉案車輛被救援車輛送至汽車修理中心，張某為此支付了維修費,、施救費等費用,，因與保險公司就理賠事項協(xié)商未果故訴至法院。

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保險公司認為本起事故系因駕駛人員將涉案車輛駛入水中，造成車輛熄火,，該情形不屬于機動車綜合商業(yè)保險條款第六條所列情形,，不屬于保險責任的賠償范圍，且保險公司對于維修費金額提出異議,，并向法院提出鑒定申請,，要求對事故因果關系、涉案車輛維修項目及價格合理性進行鑒定,。法院委托鑒定機構對案涉車輛維修價格進行了鑒定,。

法院裁判

依法成立的合同，受法律保護,?！吨腥A人民共和國保險法》第十三條規(guī)定，依法成立的保險合同,，自成立時生效,。

本案中，雙方針對涉案車輛所簽訂的保險合同,，系雙方當事人真實意思表示,，且內容未違反法律,、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效,，雙方當事人均應依約全面履行各自義務,。

保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費,，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任,。張某作為投保人、被保險人,，就其所有的小轎車向保險公司投保了機動車商業(yè)保險,，涉水事故發(fā)生保險期間內，保險人人保北分公司應按約定的期間承擔保險責任,。

保險事故發(fā)生后,，保險人只承擔必要的、合理的損失,，同時,，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用,，由保險人承擔,。本案中，張某因事故支付了車輛維修費73190元,，但經(jīng)鑒定機構認定,，本次事故維修費為25565元，施救費3500元,，屬于上述規(guī)定的費用,，應由保險公司承擔。故本院依法判決被告保險公司賠償張某維修費及施救費共計29065元,，超出的擴大損失不予賠付,。

涉水險系機動車商業(yè)險類目之一，該險種項下保險人承擔的保險責任為車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞所造成的損失,，保險事故發(fā)生后,，被保險人可向承保保險公司申請對發(fā)動機損壞進行理賠。

“涉水險”起初屬于機動車商業(yè)保險的附加險,，其與車輛損失險是一種相互補充的關系,，對于車輛損失險責任免除中所指的“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”的情形，用附加險種的“涉水險”予以補充,。如投保人投保時未選擇“涉水險”險種并支付相應保費,，僅投保車輛損失險，則保險人對于因上述情形發(fā)生的保險事故不予理賠。

2020年車險改革后,，原有的“涉水險”附加險條款并入主險,。自此，涉水險不再作為險種單獨存在,，而是被捆綁在車損險內,，因此，車輛因自然災害被水浸泡時,，車主可以向保險公司申請理賠,。

在理賠時，不同的車輛狀態(tài)也有不同的理賠情形：如果車輛是在行使過程中,，因積水導致熄火無法正常行駛,，車主可以在保障人身安全的前提下打電話給保險公司報案，保險公司會指派理賠專員進行現(xiàn)場勘查,，并使用車輛損失險進行賠付,。如果車主二次啟動，對發(fā)動機造成損失,，那保險公司有權拒賠,。如果車輛是在靜止狀態(tài)下發(fā)生水淹事故，車主可以在確認車艙內進水后聯(lián)系保險公司報案,，保險公司指派理賠專員進行現(xiàn)場勘察,，仍使用車輛損失險進行賠付。

法條鏈接

《保險法（2015）》

第十四條

保險合同成立后,，投保人按照約定交付保險費,，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

第二十一條

投保人,、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,，致使保險事故的性質、原因,、損失程度等難以確定的,，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任,，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外,。

第二十二條

保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,，投保人,、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供與確定保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料,。保險人按照合同的約定,，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人,、被保險人或者受益人補充提供,。

第五十七條

保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施,，防止或者減少損失,。

保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的,、合理的費用,，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算,，最高不超過保險金額的數(shù)額,。

暴雨席卷之下，導致道路積水,，車輛在行駛中開進積水路段,，導致雨水進入車輛進氣口，或是停在地下車庫等地的車輛因積水太深導致車輛受損,，無論何種情況,，都應馬上致電保險公司，保險公司接到報案后會派工作人員進行現(xiàn)場勘查,，核實車輛損失情況,，隨后進行施救，待修理廠,、被保險人,、保險公司三方確定具體損失后，保險公司進行賠付,。

若保險公司無法及時到達現(xiàn)場,，車主在保證自己安全的情況下，應及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況,，以便后續(xù)定損,。值得注意的是，并非所有因暴雨等自然災害造成的車輛損傷均能獲賠,，若車輛涉水行駛中發(fā)生熄火,，但駕駛人仍二次啟動導致發(fā)動機遭受二次破壞的，二次損壞部分由被保險人自行承擔,。若遭受水淹路段已經(jīng)顯示封路,、拉警戒線,，但車主仍強闖積水路段，這種情況下的車輛受損,，保險公司有權拒賠,。因此，當因暴雨造成車輛損壞時,，要及時通知保險公司并按照保險公司要求進行施救,，通話過程中要留好相應證據(jù)，以備不時之需,。