無效保險合同是指當事人訂立的,但不具有法律效力,國家不予保護的保險合同,。無效保險合同的確認權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。

一,、無效保險合同的特征

無效保險合同具有下列特征：

1,、違法性。是指違反了法律和行政法規(guī)的強制性規(guī)定和社會公共利益,。

2,、有不履行性。不履行性是指當事人在訂立無效保險合同后,，不得依據(jù)合同實際履行,，也不承擔不履行合同的違約責任,。

3、無效保險合同自始無效,。無效保險合同違反了法律的規(guī)定,，國家不予承認與保護。一旦確認無效,，將產(chǎn)生溯及力,，使合同從訂立之日起就不具有法律約束力，以后也不能轉(zhuǎn)化為有效合同,。對已經(jīng)履行的,，應(yīng)當通過返還財產(chǎn)、折價補償,、賠償損失等方式,，使當事人的財產(chǎn)恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。

二,、無效保險合同的種類

對于無效保險合同,，可按不同的標準進行分類。按照全部還是部分內(nèi)容不具有法律約束力,，可以分為全部無效的保險合同和部分無效的保險合同,。全部無效的保險合同是指保險合同的全部內(nèi)容自始不產(chǎn)生法律約束力。部分無效的保險合同是指保險合同的部分內(nèi)容不具有法律約束力,，合同的其余部分仍然有效,。按照無效的原因進行劃分，無效保險合同可分為如下幾類：

1,、主體不合格的保險合同

主體不合格的保險合同主要表現(xiàn)為投保人不具有締結(jié)合同的行為能力,，如投保人為無民事行為能力人。如果是無民事行為能力人訂立的保險合同,，應(yīng)認定為無效,。從保險合同的另一方當事人方面來說，保險人必須是依法成立的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司,。其他單位和個人訂立的商業(yè)保險合同,，應(yīng)為無效合同。

2,、內(nèi)容不合法的保險合同

內(nèi)容不合法的保險合同是合同內(nèi)容與法律,、行政法規(guī)的強制性規(guī)定相沖突而導(dǎo)致無效的保險合同。根據(jù)我國目前的法律法規(guī),，內(nèi)容不合法的保險合同主要包括：（1）一方以欺詐,、脅迫的手段訂立的損害國家利益的保險合同；（2）惡意串通，損害國家,、集體或者第三者利益的保險合同,；（3）以合法形式掩蓋非法目的的保險合同；（4）損害社會公共利益的保險合同,；（5）投保人對保險標的無保險利益訂立的保險合同,；（6）保險金額超過保險價值的財產(chǎn)保險合同；（7）未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額訂立的以死亡為給付保險金條件的人身保險合同,；（8）父母以外的人為無民事行為能力人訂立的人身保險合同等,。

3、形式不合法的保險合同

保險合同應(yīng)當采用書面形式訂立,。如果保險合同采用口頭形式,，原則上應(yīng)認定為不成立或無效。

三,、無效保險合同的法律后果

因保險合同的無效而導(dǎo)致的法律后果可以類推適用合同法的相關(guān)規(guī)定,。我國合同法第56條規(guī)定：“無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力?！钡?8條的規(guī)定：“合同無效或被撤銷后,，因該合同取得的財產(chǎn)應(yīng)予以返還;不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當折價補償,。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方因此受到的損失,，雙方都有過錯的，應(yīng)當各自承擔相應(yīng)的責任,。”第59條規(guī)定：“當事人惡意串通的,，損害國家,、集體、或者第三人利益的,，因此取得的財產(chǎn)歸國家所有或者返還給集體,、第三人?！备鶕?jù)合同法的這些規(guī)定,，保險合同的無效導(dǎo)致以下法律后果,。

1、保險合同無效的,，如發(fā)生保險合同約定的保險事故且保險人不存在任何過錯,，保險人不承擔保險責任。

2.保險合同被確認無效的,，當事人因為無效合同取得的財產(chǎn)應(yīng)當返還給受損失的一方。如果投保人已經(jīng)交付保險費,，保險人已經(jīng)給付保險金,，應(yīng)當以民法的不當?shù)美囊?guī)定，投保人和保險人均負返還的責任,。但這只是一般原則,，如果當事人有過錯，還要負擔損害賠償?shù)呢熑巍?/p>

3.由于保險合同屬于特種之債,，其無效的情形也甚為復(fù)雜,。因此，如果保險法或保險合同對其有特別規(guī)定的,，應(yīng)當依其規(guī)定辦理,。如保險人沒有過錯而可以主張保險合同無效的，保險人可以對它方請求償還費用,，其已收取的保險費無需返還,。如臺灣保險法規(guī)定，因惡意的復(fù)保險無效的,，保險人不必返還保險費,。投保人明知危險已經(jīng)消滅的，仍然與保險人訂立保險合同的,，保險人主張保險合同無效的,，不必返還保險費。反之,，如投保人沒有過錯,，保險人不得對該投保人請求保險費及償還費而可以主張保險合同無效，其已經(jīng)收取的保險費應(yīng)予以返還,。如日本商法第643條規(guī)定：“保險契約全部或部分無效時,，如投保人或被保險人系出于善意且無重大過失時，則可以請求保險人返還全部或部分保險費,?！边@些都應(yīng)當是我國保險立法要加以規(guī)定的。有學(xué)者針對因惡意復(fù)保險和危險不存在的無效保險合同的立法指出,，因投保人的故意行為而進行復(fù)保險,、明知危險不存在卻投保而導(dǎo)致合同無效的，保險人不必返還保險費,。