保險(xiǎn)受益權(quán)的主體,，即保險(xiǎn)受益人,。與狹義的保險(xiǎn)受益權(quán)相一致，狹義的保險(xiǎn)受益人是指有權(quán)請求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的人,。

1,、被保險(xiǎn)人能否作為保險(xiǎn)受益人

我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人,、被保險(xiǎn)人可以為受益人,。”被保險(xiǎn)人可以為受益人,。規(guī)定被保險(xiǎn)人作為廣義和中義上的受益人,，并無不妥，但作為狹義上的受益人,，則明顯欠妥,。在單純的生存保險(xiǎn)合同中，由于根本不存在身故保險(xiǎn)金的給付問題,，因此也不存在身故保險(xiǎn)金的受益人。在含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中,，如果被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而死亡的,，即使被保險(xiǎn)人被指定為受益人，也毫無意義,，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人根本無法享有和行使其身故保險(xiǎn)金的受領(lǐng)權(quán),。在死亡保險(xiǎn)合同中，同樣如此,。進(jìn)而言之,，在人身保險(xiǎn)合同中，雖然被保險(xiǎn)人與受益人均享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利,，但二者受領(lǐng)保險(xiǎn)金的前提條件和種類不同,。被保險(xiǎn)人只有在生存時(shí)才能享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，保險(xiǎn)受益人則只能在被保險(xiǎn)人死亡這一保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利,。被保險(xiǎn)人受領(lǐng)的不是身故保險(xiǎn)金,，保險(xiǎn)受益人受領(lǐng)的僅限于身故保險(xiǎn)金。不應(yīng)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人和受益人均享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利,，而混淆二者的關(guān)系,，得出被保險(xiǎn)人亦可為狹義的保險(xiǎn)受益人的結(jié)論。因此，狹義的保險(xiǎn)受益人只能是被保險(xiǎn)人之外的人,，而不能是被保險(xiǎn)人本人,。

2、保險(xiǎn)受益人是否應(yīng)僅限于指定受益人

我國《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定了指定受益人,。該法第64條還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后,，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的,；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的,；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),，沒有其他受益人的?！?/p>

一些學(xué)者對此表示贊同,，認(rèn)為這是保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的繼承問題，應(yīng)按繼承法分割并承擔(dān)義務(wù),。

從應(yīng)然法的角度看,，身故保險(xiǎn)金并非被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。遺產(chǎn)系公民死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn),，具有遺留性,、財(cái)產(chǎn)性、個(gè)人性與合法性,。而死亡保險(xiǎn)金于被保險(xiǎn)人死亡前毋需給付,，于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)方需給付，并非被保險(xiǎn)人死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn),，純屬為受益人之利益而設(shè)定之債權(quán),。死亡保險(xiǎn)金既非遺產(chǎn)，又何來遺產(chǎn)繼承之說,。因此,，無論是繼承人受領(lǐng)的身故保險(xiǎn)金，還是指定受益人受領(lǐng)的身故保險(xiǎn)金,，均非被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),，都是人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人為他人利益而設(shè)定的債權(quán)。

在日本人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上,，如果保險(xiǎn)合同沒有指定受益人,，雖然按照保單條款的規(guī)定，死亡保險(xiǎn)金也是支付給被保險(xiǎn)人的法定繼承人,，但日本的保險(xiǎn)立法為了保護(hù)受益人的利益,，未將這種情況下的死亡保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理,，而是將死亡保險(xiǎn)金的請求權(quán)作為繼承人固有的權(quán)利，而死亡保險(xiǎn)金則是其固有的財(cái)產(chǎn),。這樣處理的理由是,，如果將保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，那么,，當(dāng)被保險(xiǎn)人生前負(fù)有債務(wù)時(shí),，該死亡保險(xiǎn)金就有可能被作為遺產(chǎn)用來清償債務(wù)。

為矯正我國保險(xiǎn)立法有關(guān)受益人規(guī)定的缺陷,，完善保險(xiǎn)受益人制度,，我們可以借鑒日本保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在人身保險(xiǎn)合同中,，根據(jù)受益人產(chǎn)生的原因?qū)⑹芤嫒朔譃橹付ㄊ芤嫒撕头ǘㄊ芤嫒?，并對我國《保險(xiǎn)法》相關(guān)條文作出修改。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第22條第3款可修改為：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中基于投保人,、被保險(xiǎn)人的指定或法律的規(guī)定,，而于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)對保險(xiǎn)人享有身故保險(xiǎn)金請求權(quán)的人?！钡?4條可修改為：“投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人的,；或指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或指定受益人喪失受益權(quán),、放棄受益權(quán),，又無其他指定受益人的，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為法定受益人,?！薄胺ǘㄊ芤嫒说氖芤骓樞蛞婪ǘɡ^承人的繼承順序?！薄巴豁樞虻姆ǘㄊ芤嫒藶槎艘陨系模骄芤??！?/p>