一,、取得保險(xiǎn)受益權(quán)的一般要求

保險(xiǎn)受益人在本質(zhì)上是第三人利益合同中的受益第三人，而由于受益第三人并非合同當(dāng)事人,，其僅獲取利益,，所以法律對其行為能力并無限制。無行為能力和行為能力欠缺的自然人,、法人或是非法人團(tuán)體都可以作為受益第三人,。這同樣適用于保險(xiǎn)合同的受益人。而且該受益第三人并非必須于合同成立時(shí)即為特定，也就是說他既可以是締結(jié)合同時(shí)已存在之人,，也可以是未來可產(chǎn)生之人,，這樣胎兒和設(shè)立中的法人都可以成為保險(xiǎn)受益人。但如果是未來可產(chǎn)生之人,，當(dāng)事人在訂立合同時(shí)必須將第三人予以特定的方法確定,。

二、取得保險(xiǎn)受益權(quán)的要件

受益人產(chǎn)生的要件有二：（1）要有合法有效的保險(xiǎn)合同存在,。因?yàn)榈谌死婧贤举|(zhì)上只不過是在基本合同中附加“第三人利益約款”,。如果基礎(chǔ)合同不存在，第三人便沒有任何強(qiáng)制執(zhí)行的合同權(quán)利,。同樣,，成為保險(xiǎn)受益人的前提是保險(xiǎn)合同依法有效成立，如果保險(xiǎn)合同本身就無效或已被撤銷,，則關(guān)于保險(xiǎn)受益人的約款也就自然無效了,。（2）合同當(dāng)事人須有使第三人直接取得權(quán)利的意思。具體到保險(xiǎn)受益人,，則需要保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有使其享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的意思,。而這種意思表示是通過對受益人的指定來實(shí)現(xiàn)的。

1.,、受益人的指定權(quán)由誰享有

保險(xiǎn)受益人由誰來指定,，各國在立法上大致有兩種處理方法。一種做法是由投保人來指定受益人,，以美國,、日本為代表。另一種是由被保險(xiǎn)人來指定,，以英國為代表,。而我國《保險(xiǎn)法》第61 條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,?！睆谋砻婵磥恚撘?guī)定在將指定權(quán)賦予了投保人和被保險(xiǎn)人的同時(shí)還賦予了被保險(xiǎn)人以同意權(quán),，因而有些學(xué)者便得出了“受益人指定的最終決定權(quán)歸被保險(xiǎn)人”的結(jié)論,。

上述結(jié)論對我國保險(xiǎn)法第61 條的理解稍顯偏頗。一方面,，從理論上講,，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，投保人為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,。而正如上文所述,，保險(xiǎn)受益權(quán)的理論基礎(chǔ)是第三人利益合同,，有權(quán)利賦予合同外第三人權(quán)利的主體當(dāng)然是作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人，而并非是被保險(xiǎn)人,。但由于保險(xiǎn)合同的特殊性,，即保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體，所以為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),，法律賦予被保險(xiǎn)人以同意權(quán),，同意權(quán)的行使是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的中堅(jiān)，比保險(xiǎn)人在承保過程中通過核保對防范道德風(fēng)險(xiǎn)所起的作用更為明顯,，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人才是對自己生命最負(fù)責(zé)之人,。這樣被保險(xiǎn)人同意權(quán)的行使與保險(xiǎn)人在承保過程中的核保構(gòu)成了實(shí)體與程序上的雙重防范，兩者的有機(jī)結(jié)合才能達(dá)到防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本目的 ,。另一方面,，在實(shí)踐中，投保人之所以訂立保險(xiǎn)合同并交納保費(fèi),，為的是實(shí)現(xiàn)他自己使合同外第三人受益的意圖,，如果由被保險(xiǎn)人來指定受益人，而指定出的第三人卻不是投保人所期望的人,，這樣投保人最初的投保意愿就不能得到滿足,，那么他還會交納保費(fèi)訂立該保險(xiǎn)合同嗎,？所以,，實(shí)質(zhì)上享有受益人指定權(quán)的是投保人，被保險(xiǎn)人享有的只是同意權(quán),，而并非指定權(quán),。

2、受益人的指定方式

對于受益人的指定方式,，即如何在保險(xiǎn)合同中記載受益人,，各國保險(xiǎn)法的規(guī)定各不相同，但大致可分為兩類,，列舉式指定法和概括式指定法,。列舉式指定受益人是將受益人的姓名一一明確列舉在投保單上。概括式指定受益人是將若干人作為一個(gè)團(tuán)體指定為受益人,，如“被保險(xiǎn)人的子女”等,。

上述兩種指定方法各有利弊。列舉式指定受益人有利于清楚界定受益人范圍,，但容易遺漏個(gè)別成員,。概括式指定受益人有利于避免遺漏受益人的個(gè)別成員，如被保險(xiǎn)人的子女中在保單簽發(fā)后出生的子女,。但是,，它有三個(gè)弊端：一是保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金前必須確定受益人的所有成員,，這無疑加重了他的負(fù)擔(dān)；二是保險(xiǎn)金給付時(shí)受益人的構(gòu)成與投保時(shí)相比可能會有變化,，導(dǎo)致受益人的成員難以確定,；三是有關(guān)稱呼的確切含義可能產(chǎn)生歧義，容易產(chǎn)生受益人權(quán)屬糾紛,。

3,、指定受益人缺位

如上所述，指定是受益人產(chǎn)生的主要方式,，但如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，投保人沒有指定受益人、指定受益人沒有效力或指定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,，應(yīng)當(dāng)如何處理呢,？各國在立法上并不相同。有推定投保人為受益人的,，如美國,、德國，有推定被保險(xiǎn)人為受益人,，如我國臺灣地區(qū)和我國,，也有推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人，如日本,。

保險(xiǎn)受益人之所以能取得受益權(quán),，完全是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人的投保人有使第三人受益的意愿，而且此意愿必定會以其意思表示的方式通過指定受益人的方法確定下來,。如果投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還沒有指定受益人,，那么就可以明顯的看出，事實(shí)上他并沒有使任何第三人受益的意愿,，所以該保險(xiǎn)合同一定是為其自己的利益而訂立的,，所以此時(shí)，投保人才是真正的受益人,。而如果投保人曾經(jīng)指定過受益人,，只是由于某些因素使得指定無效，或是其指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,，此時(shí)我們可以看出他確實(shí)有使某個(gè)確定的第三人受益的意愿,，但由于在程序上或是行使條件上存在瑕疵使得其意愿無法實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槭芤娴谌藨?yīng)當(dāng)是特定的,，即投保人愿意使張某受益,，但他未必愿使張某的家屬受益，所以當(dāng)張某不能如其所愿受益時(shí),，如果投保人又有使其他人受益的意愿,，他自然會再次指定新的受益人,，而如果他并沒有重新指定受益人，那么說明他已經(jīng)打消了使第三人受益的念頭,，進(jìn)而使自己受益,，如投保人死亡的，其法定繼承人理當(dāng)成為受益人,?；谝陨戏治觯谥付ㄊ芤嫒巳蔽坏膯栴}上,，日本的推定投保人或投保人的法定繼承人為受益人的做法較為合理,，值得借鑒。