保險(xiǎn)合同（Insurance Policy）是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)公司約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約,。依照保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受的危險(xiǎn)承擔(dān)提供保障的義務(wù),。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的范圍向被保險(xiǎn)人或受益人為保險(xiǎn)給付,，或者在合同約定期限屆滿時(shí)向投保人或受益人給付保險(xiǎn)金,。

一般，標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)條款中會(huì)規(guī)定,，保險(xiǎn)合同由投保單,、保險(xiǎn)單,、保險(xiǎn)條款、批注,、附貼批單,、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明,、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成,。

一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

與保險(xiǎn)合同相關(guān)的民事主體通常被區(qū)分為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,。其中,，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指參加保險(xiǎn)合同關(guān)系，享受保險(xiǎn)權(quán)利承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的人,，包括投保人,、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。

1,、保險(xiǎn)人,。保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,，收取保險(xiǎn)費(fèi),，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期滿時(shí)承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,，在我國(guó)經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。因此,，在我國(guó)保險(xiǎn)合同中，所謂保險(xiǎn)人就是指依法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,，屬于企業(yè)法人,。

2、投保人,。投保人又稱要保人,，指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人,。在法律意義上,，投保人與保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，投保人是保險(xiǎn)人的相對(duì)人,。投保人既可以是自然人,，也可以是法人或其他非法人組織。

3,、被保險(xiǎn)人,。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障,，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期滿時(shí)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。如前所述,，對(duì)于“為自己投保的保險(xiǎn)”,，被保險(xiǎn)人與投保人是一人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,。對(duì)于“為他人投保的保險(xiǎn)”,，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，此時(shí)的被保險(xiǎn)人學(xué)理上一般被稱作是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,，但也有人將其視為合同的當(dāng)事人,。

二、保險(xiǎn)合同的成立要件

保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為,，而且是一項(xiàng)合同行為,，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整,，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整,，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件,。

我國(guó)合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同,，采取要約、承諾的方式,?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求,，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立,?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：

（1）投保人提出保險(xiǎn)要求,；

（2）保險(xiǎn)人同意承保,；

（3）保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。

這三個(gè)要件,，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程,。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立,。