隨著人們對(duì)日常生活中各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)明顯提升,，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為許多人抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。通常情況下,，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后,，保險(xiǎn)公司理應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)理賠責(zé)任，但有的人或疏忽大意,，一不小心就觸及保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”條款,，比如故意隱瞞重要信息、觸及法律法規(guī),、未保留事故現(xiàn)場(chǎng)等,，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

今天
小編來(lái)結(jié)合典型案例
給大家提個(gè)醒
避免那些
可能影響理賠的行為
真正讓保險(xiǎn)為每一位投保人
撐起一把有效的“防護(hù)傘”↓↓↓↓
案例一
投保人未如實(shí)告知
保險(xiǎn)合同可解除
董某有嚴(yán)重的哮喘病史,，曾兩次因支氣管哮喘,、過(guò)敏性鼻炎住院治療。2017年3月,，其母鞠某為董某購(gòu)買(mǎi)了一份人身保險(xiǎn),，但鞠某卻并未將董某的病史如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。同年11月,，因支氣管哮喘,、變應(yīng)性鼻炎、左肺結(jié)節(jié),，董某住院治療,。出院后，董某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,，保險(xiǎn)公司要求其進(jìn)行體檢,，但被董某拒絕。2018年1月17日,，保險(xiǎn)公司告訴董某,，即日起解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)理賠責(zé)任,。于是,，董某訴至法院，請(qǐng)示確認(rèn)保險(xiǎn)公司解除合同行為無(wú)效,，并賠償保險(xiǎn)金1萬(wàn)元,。

經(jīng)審理認(rèn)為，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，鞠某未如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知董某的病史,，而且在保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)董某隱瞞健康狀況后,，董某又拒不配合體檢，在此情況下,，保險(xiǎn)公司解除與鞠某,、董某的保險(xiǎn)合同，符合法律規(guī)定,。
最終，依法判決駁回董某的訴訟請(qǐng)求,。
團(tuán)隊(duì)說(shuō)法
保險(xiǎn)公司是否承保以及收取多少保險(xiǎn)費(fèi),，全部取決于保險(xiǎn)公司對(duì)承保危險(xiǎn)的正確估判，也就是說(shuō),，只有保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的情況沒(méi)有超出“安全范圍”,，才會(huì)承保。如何估判承保危險(xiǎn)發(fā)生的程度,，保險(xiǎn)公司只能以投保人的真實(shí)陳述為基礎(chǔ),。因此，訂立保險(xiǎn)合同時(shí),，投保人有如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知的義務(wù),，同樣，如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知,，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除合同,。
溫馨提醒，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),，應(yīng)當(dāng)秉持誠(chéng)信原則,，如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知相關(guān)情況，否則保險(xiǎn)公司可依法解除保險(xiǎn)合同,，一旦不幸發(fā)生保險(xiǎn)事故,，將得不償失。
法條鏈接
《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定,，訂立保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知,；第二款規(guī)定,，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
案例二
私家車擅自運(yùn)營(yíng)出事故
保險(xiǎn)公司可拒絕理賠
2015年3月27日，張某給自己家的車購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn),，保險(xiǎn)時(shí)間為2015年3月28日至2016年3月27日,，保單上的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，且張某的機(jī)動(dòng)車行駛證上的使用性質(zhì)也為“非營(yíng)運(yùn)”,。2015年7月28日,，張某通過(guò)打車軟件接到網(wǎng)約車訂單一份，在接送網(wǎng)約車乘客途中與程某駕駛的電動(dòng)自行車發(fā)生交通事故,，程某受傷入院治療,。后來(lái)，程某要求張某及保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)等損失28萬(wàn)元,，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為其應(yīng)在第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)免賠,。

經(jīng)審理認(rèn)為，事故發(fā)生當(dāng)日,，張某駕駛家庭用車,，通過(guò)打車軟件接下網(wǎng)約車訂單，接送網(wǎng)約車乘客,，其行為已經(jīng)使車輛危險(xiǎn)程度顯著增加,，且張某并未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，造成交通事故,。
最終,，依法判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償12萬(wàn)元，張某賠償剩余16萬(wàn)元,。
團(tuán)隊(duì)說(shuō)法
溫馨提醒,，市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，如果出現(xiàn)類似本案的情況,，使保險(xiǎn)標(biāo)的也就是被保險(xiǎn)的物品,，危險(xiǎn)性顯著增加的情況，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,，讓保險(xiǎn)公司確定否解除合同或調(diào)整保費(fèi),，當(dāng)然，如果解除保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定,，將未履行部分的保費(fèi)退還投保人。但是,，如果投保人沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,，一旦因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)性顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠,。
法條鏈接
《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定,，在合同有效期內(nèi),，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人,，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同,。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,，退還投保人。
被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
案例三
無(wú)證駕駛出事故
后果自己承擔(dān)
2017年5月18日,，李某購(gòu)買(mǎi)了一份人身意外傷害保險(xiǎn),，保險(xiǎn)合同中“責(zé)任免除”條款明確約定，“被保險(xiǎn)人酒后駕駛,、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具”，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償,。該部分內(nèi)容字體明顯加粗加黑,，足以引起李某注意，且李某也在“投保人聲明”處寫(xiě)下了“確認(rèn)已認(rèn)真閱讀并知悉了保險(xiǎn)條款”等內(nèi)容,。同年5月26日,，李某駕駛未辦理行駛證的摩托車時(shí)意外受傷。后來(lái),，李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,，但保險(xiǎn)公司以此次出險(xiǎn)屬于免責(zé)情形為由，不予理賠,。于是,，李某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付意外傷害殘疾賠償金,、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金4.6萬(wàn)元,。

經(jīng)審理認(rèn)為，李某駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具發(fā)生保險(xiǎn)事故,，屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)情形,，同時(shí)，保險(xiǎn)公司已就“責(zé)任免除”條款的事由履行了提示義務(wù),，免責(zé)條款有效,。
最終，依法判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任,。
團(tuán)隊(duì)說(shuō)法
一般來(lái)說(shuō),，對(duì)于免責(zé)條款,，保險(xiǎn)公司既要用不同的字體、顏色等足以引起投保人注意的方式,，又要以口頭或書(shū)面的方式,，履行對(duì)投保人提醒和說(shuō)明義務(wù)，這樣免責(zé)條款才對(duì)投保人生效,。但是,，免責(zé)條款中關(guān)于無(wú)證駕駛、酒駕,、逃逸等法律法規(guī)禁止性規(guī)定的條款,，保險(xiǎn)公司在履行提示義務(wù)后即可生效。
溫馨提醒,，保險(xiǎn)不會(huì)為違法行為買(mǎi)單,，因此，大家在日常生活中,，增強(qiáng)法律意識(shí),，自覺(jué)遵紀(jì)守法。
法條鏈接
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條規(guī)定,，保險(xiǎn)人將法律,、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后,，投保人,、被保險(xiǎn)人或受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持,。
案例四
未保留事故現(xiàn)場(chǎng)
保險(xiǎn)公司不理賠
2017年6月9日,，林某將自己車借給朋友王某，22點(diǎn)左右,，王某開(kāi)著車不小心將路邊廣告牌撞倒,，導(dǎo)致廣告牌及電纜、電信機(jī)柜損壞,。事故發(fā)生后,，王某被送往醫(yī)院，車輛也被送往修車廠,。次日11點(diǎn),，王某向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案，又于17點(diǎn)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,。通過(guò)保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)發(fā)現(xiàn),，由于交通事故發(fā)生后，王某未按照保險(xiǎn)合同“特別約定”保留事故現(xiàn)場(chǎng),，并立即向交警部門(mén)和被告報(bào)案,，導(dǎo)致交通事故發(fā)生的原因,、性質(zhì)等無(wú)法查清，保險(xiǎn)公司不予理賠,。于是,，林某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償車輛,、廣告牌,、電纜等維修費(fèi)9萬(wàn)元。
經(jīng)審理認(rèn)為,，林某雖然為自己的車購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn),，但投保單“特別約定”注明：“發(fā)生交通事故時(shí)，當(dāng)事人必須保留事故現(xiàn)場(chǎng),，并立即向交警部門(mén)和保險(xiǎn)公司報(bào)案,，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠”，林某在該投保單底部“投保人簽名”處予以簽名確認(rèn),。
最終,，依法駁回了林某的訴訟請(qǐng)求。
團(tuán)隊(duì)說(shuō)法
保險(xiǎn)事故發(fā)生后,，保險(xiǎn)公司只有在了解事故發(fā)生原因,、性質(zhì)等情況后，才能對(duì)理賠事宜作出認(rèn)定,。無(wú)論是投保人，還是被保險(xiǎn)人,，都應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)理賠事宜進(jìn)行協(xié)助,，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)，查清事故情況,。
溫馨提醒,，發(fā)生事故后，一定要完好保留事故現(xiàn)場(chǎng),，第一時(shí)間讓保險(xiǎn)公司查清保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因、損失程度等情況,，否則,，保險(xiǎn)公司可依法拒絕理賠。
法條鏈接
《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定,，投保人,、被保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,。故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知,，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因、損失程度等難以確定的,，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分,，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外,。