根據(jù)《保險法》第32條規(guī)定,,財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。廣義上財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險(有形損失),、責(zé)任保險,、信用保險等。與家庭有關(guān)的僅指財產(chǎn)損失保險,,主要有家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險,、機(jī)動車保險、自行車保險,、房屋保險,、家用電器專項(xiàng)保險等。
財產(chǎn)保險與人身保險共同適用的原則和保險
合同訂立,、履行的規(guī)則,,在《保險法》第二章第一節(jié)均有明確規(guī)定。但由于兩者的保險標(biāo)的不同,,因此不論在理論上,,還是在實(shí)務(wù)上,都有一定的差異,,在投保財產(chǎn)保險時應(yīng)注意以下問題:
(l)財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的價值可以以貨幣確定,。無論財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是物、還是責(zé)任,,或是期待利益,,都可以表現(xiàn)為一定的物質(zhì)財產(chǎn)。它們的損失,,總是表現(xiàn)為保險利益所有者的價值損失,,且這種損失數(shù)額可以用貨幣單位衡量。因此,,在投保時,,根據(jù)《保險法》第39條規(guī)定“保險標(biāo)的的保險價值,可以由投保人和保險人約定并在合同中載明,,也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定,?!必敭a(chǎn)保險中的貨物運(yùn)輸保險和特殊商品保險均采用定值保險,其他則采用不定值保險,。但須注意,,投保時應(yīng)足額投保,否則不管是超額投保還是不足額投保,,都不能得到充分保障,。因?yàn)椤侗kU法》的規(guī)定是,“保險金額不得超過保險價值,,超過保險價值的,,超過部分無效?!薄氨kU金額低于保險價值的,,除合同另有約定外,保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,?!?br>
(2)財產(chǎn)保險運(yùn)用“補(bǔ)償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。如前所述,,財產(chǎn)保險是以“損害補(bǔ)償學(xué)說”為理論基礎(chǔ),。財產(chǎn)保險就是通過特殊的經(jīng)濟(jì)填補(bǔ)方法,修補(bǔ)物質(zhì)的損失部分,,使物質(zhì)恢復(fù)到原有水平,。因此,財產(chǎn)保險合同又叫“補(bǔ)償性合同”,?;谶@一原則,財產(chǎn)保險的被保險人不能因保險而獲得額外利益,,除不得超額投保外,,還不得投保保險金額總和超過保險價值的重復(fù)保險,《保險法》第40條規(guī)定,,“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的,,各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?!比绻虻谌邔ΡkU標(biāo)的的損害而造成保險事故的,,被保險人享有向其追償?shù)臋?quán)利,若保險人已賠付保險金,,被保險人應(yīng)將其追償權(quán)利轉(zhuǎn)由保險人代位行使,,不得因此獲得雙重賠償,,《保險法》第44條、第45條都是對代位原則的具體規(guī)定,。因此,,投保人在投保時不應(yīng)重復(fù)投保,索賠時若已領(lǐng)取保險金則應(yīng)將向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)給保險人,,并協(xié)助保險人行使代位求償權(quán),。
(3)財產(chǎn)保險中保險合同的變更、解除有特殊要求和限制,。如保險合同的主體變更除貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同不需保險人同意或批注外,,其余變更事項(xiàng)均須保險人審批。投保人雖可以解除保險合同,,但貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同的保險責(zé)任開始后,,任何一方當(dāng)事人均不可解除合同,當(dāng)保險合同的內(nèi)容(危險程度增加除外),,發(fā)生變化,,如保險標(biāo)的的危險明顯減少或保險標(biāo)的的保險價值明顯減少時,投保人可以要求保險人降低保險費(fèi),,并按日退還相應(yīng)的保險費(fèi),。保險責(zé)任開始前,投保人要求解除合同的,,應(yīng)當(dāng)向保險人支付保險費(fèi),,保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi);保險責(zé)任開始后,,投保人要求解除合同的,,保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi),剩余部分退還投保人,。以上特殊規(guī)定均可查閱《保險法》第33條,、第34條、第37條和第38條,。
(4)財產(chǎn)保險的投保人負(fù)有相應(yīng)的特殊義務(wù),。財產(chǎn)保險的投保人除與人身保險的投保人同樣負(fù)有如實(shí)告知、交納保險費(fèi),、出險通知等義務(wù)外,,還負(fù)有投保后防災(zāi)防損義務(wù)、危險程度增加通知義務(wù),、出險后施救義務(wù),,有第三者責(zé)任方時的協(xié)助追償義務(wù)等。這些法定義務(wù)均可查閱《保險法》第35條,、第36條,、第41條,、第47條。
(5)財產(chǎn)保險的賠償處理方式有其特殊性,。保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的,,根據(jù)《保險法》第42條規(guī)定,在保險人賠償后30天內(nèi),,投保人可以終止合同,,保險人一般也可終止合同,但應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人,,并將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費(fèi),,扣除自保險責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后,退還投保人,。保險標(biāo)的發(fā)生全部損失的,,根據(jù)《保險法》第43條規(guī)定,保險人已支付了全部保險金額,,并且保險金額相等于保險價值的,,受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸保險人;保險金額低于保險價值的,,保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利,。
(6)財產(chǎn)保險的索賠期限與人壽保險不同?!侗kU法》第26條規(guī)定,,人壽保險以外的其他保險(財產(chǎn)保險及短期人身險)的被保險人或受益人,對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利,,自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅,。
綜上所述,投保人在投保財產(chǎn)保險時應(yīng)對保險價值,,適用原則,、合同變更解除、特殊義務(wù),、賠償方式,、索賠時效等問題注意其特殊性。