2012年,，萬(wàn)某向銀行申請(qǐng)貸款20萬(wàn)元裝修,，約定貸款月利率1.65%，逾期利息按借款利率上浮30%計(jì),。2015年,，因萬(wàn)某出現(xiàn)連續(xù)10個(gè)月存在逾期情形，銀行將萬(wàn)某報(bào)送并列入不良征信記錄后,，訴請(qǐng)萬(wàn)某償還余款6萬(wàn)余元,，并主張按1.65%月利率上浮30%即2.145%計(jì)算逾期月利率。

法院認(rèn)為：①萬(wàn)某逾期償還借款,，構(gòu)成違約,，應(yīng)依雙方合同約定承擔(dān)違約責(zé)任,。依最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）,；超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù),。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條,、第29條亦對(duì)民間借貸借款利率、逾期利率作出限定,，約定年利率超出24%的,，法院不予支持。雖然金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款并不適用上述規(guī)定,，然而,，相較于民間借貸，金融機(jī)構(gòu)貸款利率應(yīng)受到更為嚴(yán)格限制,。首先,，雖然中國(guó)人民銀行已全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，并不規(guī)定金融機(jī)構(gòu)貸款利率上下限,，交由金融機(jī)構(gòu)自主確定,，但此舉旨在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平,，促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置,。亦即，放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限目的絕非放任金融機(jī)構(gòu)牟取高利,。其次,，法律之所以介入到民事主體之間合同約定，限制民間借貸利率,，一方面是出于資金優(yōu)化配置考量,，防止資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，另一方面則是為了限制高利行為,，防范社會(huì)危機(jī),。通常意義上，借款年利率24%以上即為高利,。金融機(jī)構(gòu)與從事民間借貸行為自然人,、法人和其他組織同為平等民事主體，其從事借款等民事活動(dòng)亦應(yīng)遵循公平原則,，不得損害社會(huì)公共利益,、擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。第三，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)低于民間借貸,，從資金來(lái)源上看,，金融機(jī)構(gòu)是法律認(rèn)可的吸收公眾存款機(jī)構(gòu)，其用于貸款資金來(lái)源較為穩(wěn)定,；從風(fēng)險(xiǎn)管控上看,，金融機(jī)構(gòu)除了收取高額利息，尚有其他措施保障借款人履行還款義務(wù),，例如事前嚴(yán)格審查借款人資質(zhì),，事后將違約信息上報(bào)至征信系統(tǒng)等等。貸款利率定價(jià)與其風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān),，就此而言，金融機(jī)構(gòu)貸款收益不應(yīng)高于民間借貸,。再者,，本案所涉貸款雖為無(wú)抵押貸款，銀行面臨較高風(fēng)險(xiǎn),，但萬(wàn)某貸款用途為裝修,，對(duì)于消費(fèi)型信貸，商業(yè)銀行作為經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立,、擔(dān)負(fù)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)職責(zé)的金融企業(yè),，亦不應(yīng)收取過(guò)高利息。②銀行作為信貸機(jī)構(gòu),，有義務(wù)根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定向中國(guó)人民銀行征信中心提供準(zhǔn)確的信貸信息,。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范》規(guī)定，一個(gè)賬戶(hù)只要有應(yīng)還未還情況,，賬戶(hù)狀態(tài)就算逾期,。本案中，萬(wàn)某賬戶(hù)已連續(xù)10個(gè)月存在逾期情形,。銀行根據(jù)其內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度,，將逾期數(shù)為6期以上的無(wú)抵押個(gè)人貸款計(jì)為損失，并將萬(wàn)某賬戶(hù)申報(bào)為呆賬,，并無(wú)不當(dāng),。為評(píng)估貸款質(zhì)量，加強(qiáng)信貸管理,，金融企業(yè)有權(quán)以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ),，將貸款進(jìn)行分類(lèi)管理。銀行對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)貸款按其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理,，于法不悖,。銀行有關(guān)信息登記行為既無(wú)不當(dāng)，則萬(wàn)某關(guān)于銀行應(yīng)賠償其信用損失主張,，缺乏相應(yīng)事實(shí)依據(jù),，判決萬(wàn)某歸還銀行借款本金5萬(wàn)余元,，萬(wàn)某按月利率1.98%支付銀行逾期利息。

這個(gè)案件說(shuō)明,，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款中收取的貸款利率,、逾期還款利率不應(yīng)超過(guò)民間借貸利率法定上限，即年利率24%,。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)亦應(yīng)適用同一標(biāo)準(zhǔn),。