農(nóng)村信用合作社(Rural Credit Cooperatives，農(nóng)村信用社,、農(nóng)信社)指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立,、由社員入股組成、實(shí)行民主管理,、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任,，依法享有民事權(quán)利,。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受國(guó)家法律保護(hù),。其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金,，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),。依照國(guó)家法律和金融政策規(guī)定,，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展,，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì),，限制和打擊高利貸。農(nóng)信社分為以下部門,，農(nóng)信社合作社,，農(nóng)信社國(guó)際金融部門，政通農(nóng)信社培訓(xùn)學(xué)校,，農(nóng)信社信貸部門等,，是目前有銀監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院雙重領(lǐng)導(dǎo)的部門。

一,、基本概念

農(nóng)村信用合作社是銀行類金融機(jī)構(gòu),，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債,，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn),，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程,。農(nóng)村信用合作社又是信用合作機(jī)構(gòu),，所謂信用合作機(jī)構(gòu)是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)稱“信用社”,，以互助,、自助為目的,，在社員中開展存款、放款業(yè)務(wù),。

二,、主要特點(diǎn)

1、農(nóng)民和農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成,，以互助為主要宗旨的合作金融組織,，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上由社員指定人員管理經(jīng)營(yíng)，并對(duì)社員負(fù)責(zé),。其最高權(quán)利機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì),，負(fù)責(zé)具體事務(wù)的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)是理事會(huì)。

2,、主要資金來(lái)源是合作社成員繳納的股金,、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求,。起初主要發(fā)放短期生產(chǎn)生活貸款和消費(fèi)貸款,，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬放款渠道,，現(xiàn)在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別,。

3、由于業(yè)務(wù)對(duì)象是合作社成員,，因此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便靈活,。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金,，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展,，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸,?！?/p>

三、貸款利率

1,、法定利率

國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率,。法定利率的公布、實(shí)施由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé),。

2,、基準(zhǔn)利率

中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率,。基準(zhǔn)利率同中國(guó)人民銀行總行確定,。

3,、合同利率

貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)同謀范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率,。

貸款機(jī)構(gòu)可以在央行制定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有一定的浮動(dòng),。信用社貸款利率浮動(dòng)范圍比銀行更大，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍為0.9～2.0,，商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)范圍為0.9～1.7,。

四、貸款條件

借款人申請(qǐng)貸款,，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng),、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金,、恪守信用等基本條件,，并且要符合以下要求：

1、 有按期還本付息的能力,。原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償;沒有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃;

2、除自然人和不須經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外,，應(yīng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù);

3,、農(nóng)村在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金;自愿接受貸款社的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查,，能夠保證定期向貸款社報(bào)送經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和相關(guān)業(yè)務(wù),、財(cái)務(wù)報(bào)表;

4、申請(qǐng)保證,、抵押貸款的,，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物,。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體,。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)(如房屋,、土地)為主,，須具有商品性，且易于變現(xiàn),。

5,、農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。

6,、申請(qǐng)固定資產(chǎn),、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益,、自籌資金比例必須達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的要求,，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求,，提交完整、規(guī)范,、有效的文件資料,。

7、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外,，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)的50%;

8,、農(nóng)村借款人必須按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù),。

五,、貸款人條件

1、社團(tuán)貸款及其借款人的條件：

(1) 借款人是社團(tuán)貸款牽頭社的入股社員,，在該社開立了存款帳戶,；

(2) 貸款用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好,，具有按期償還貸款本息的能力；

(3) 信用良好,，無(wú)不良貸款記錄,；

(4) 能夠提供有效的保證或動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn),、權(quán)益抵(質(zhì))押,；

(5) 貸款人規(guī)定的其他條件；

2,、貸審會(huì)會(huì)議對(duì)貸款進(jìn)行審議的主要內(nèi)容：

(1) 貸款是否合規(guī)合法,，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策,；

(2) 貸款定價(jià)及其帶來(lái)的綜合效益,；

(3) 貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；

(4) 根據(jù)貸款項(xiàng)目情況,，需審議的其他內(nèi)容,。