一、概述 

醫(yī)療保險或健康保險（Medical insurance）,，簡稱醫(yī)保,、健保，是常見的保險之一,，主要為投保人應(yīng)付無法預(yù)測的醫(yī)療服務(wù)需求及財務(wù)風(fēng)險,。廣義的醫(yī)療保險也稱健康保險，它不僅補償由于疾病給人們,，帶來的直接經(jīng)濟損失,，即醫(yī)療費用，還補償由于疾病帶來的間接損失,，如誤工工資,，對分娩、殘疾和死亡等也給予經(jīng)濟補償,。投保人在有需要使用醫(yī)療服務(wù)時,，可得到一筆定額的現(xiàn)金賠償以補貼其全數(shù)或部分醫(yī)療開支。

社會保險機構(gòu)根據(jù)法令或契約（合同）向參加者收取保險費,，建立保險基金,，對患病成員給付保險金，履行損失補償義務(wù)的一種保險,。亦稱疾病保險或醫(yī)療保險,。健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡,、健康狀況密切相關(guān),，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額,，承保比較嚴(yán)格,。因此，趁年輕,、健康時購買最有利,。健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護理保險(long-termcare),。其中,，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

二,、健康保險的主要種類

（一）按照保險責(zé)任劃分

健康保險按照保險責(zé)任,，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險,、收入保障保險,、長期護理保險。

1,、醫(yī)療保險　

醫(yī)療保險,，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險,。

醫(yī)療保險具有社會保險的強制性,、互濟性、社會性等基本特征,。因此,，醫(yī)療保險制度通常由國家立法，強制實施,，建立基金制度,，費用由用人單位和個人共同繳納，醫(yī)療保險金由醫(yī)療保險機構(gòu)支付,，以解決勞動者因患病或受傷害帶來的醫(yī)療風(fēng)險,。

2、疾病保險

疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險,。通常這種保單的保險金額比較大,，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額,。疾病保險的基本特點：

（1）個人可以任意選擇投保疾病保險,，作為一種獨立的險 種,，它不必附加于其他某個險種之上。

（2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期,，觀察期結(jié)束后保險單才正式生效,。

（3）為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高,。

（4）保險期限較長,。

（5）保險費可以分期交付，也可以一次交清,。

重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞,、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥,、腦中風(fēng)、尿毒癥,、嚴(yán)重?zé)齻?、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù),、主動脈手術(shù)等,。

（1）按保險期間劃分

① 定期重大疾病保險；

② 終身重大疾病保險,；

（2）按給付形態(tài)劃分

按給付形態(tài)劃分,，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型,、獨立主險型,、按比例給付型、回購式選擇型五種,。

3,、收入保障保險

收入保障保險指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險,，具體是指當(dāng)被保險人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾,，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險,。

收入保障保險一般可分為兩種,，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失,。

（1）給付方式

收入保障保險的給付一般是按月或按周進(jìn)行補償,，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。

殘疾收入保險金應(yīng)與被保險人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系,。在確定最高限額時,，保險公司需要考慮投保人的下述收入：①稅前的正常勞動收入,；②非勞動收入；③殘疾期間的其它收入來源,；④適用的所得稅率,。

收入保障保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其它利益,，包括殘余或部分傷殘保險金給付,、未來增加保額給付、生活費用調(diào)整給付,、殘疾免繳保費條款,，以及移植手術(shù)保險給付、非失能性傷害給付,、意外死亡給付,。這些補充利益作為特殊條款通過繳納附加保費的方式獲得。

（2）給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險金最長的時間,，可以是短期或長期的,，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。短期補償是為了補償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失,，而長期補償則規(guī)定較長的給付期限,，這種一般是補償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險人的收入。

（3）免責(zé)期間

又稱等待期間或推遲期,。是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間,，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期或自負(fù)額,，在這期間不給付任何補償,。

4、長期護理保險

長期護理保險是為因年老,、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU,。長期護理保險的保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護,、照顧式看護和家中看護四個等級,，但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。

典型長期看護保單要求被保險人不能完成下述五項活動之兩項即可：①吃,；②沐?。虎鄞┮?；④如廁,；⑤移動。除此之外,，患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長期護理,，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒樱瑸榻鉀Q這一矛盾,，所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi),。

長期護理保險保險金的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇,，同時也規(guī)定有20天,、30天、60天,、90天,、100天或者說80天等多種免責(zé)期。免責(zé)期愈長,，保費愈低,。

長期護理保險的保費通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費者,，其年繳保費因投保年齡,、等待期間、保險金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別,。一般都有豁免保費保障,，即保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60,、90或180天起免繳保費,。

此外，所有長期護理保險保單都是保證續(xù)保的,。

最后,，長期護理保險還有不沒收價值條款規(guī)定。

二,、按給付方式劃分

健康保險按給付方式劃分,，一般可分為三種：

1、給付型,，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時,，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數(shù)目是確定的,，一旦確診,，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型,。

2,、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷,。如住院醫(yī)療保險,、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型,。

3、津貼型,，保險公司依照被保險人實際住院天數(shù)及手術(shù)項目賠付保險金,。保險金一般按天計算，保險金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項目的不同而不同,。如住院醫(yī)療補貼保險,、住院安心保險等就屬于津貼型。