一,、概述 

醫(yī)療保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)（Medical insurance）,，簡稱醫(yī)保、健保,，是常見的保險(xiǎn)之一,，主要為投保人應(yīng)付無法預(yù)測的醫(yī)療服務(wù)需求及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。廣義的醫(yī)療保險(xiǎn)也稱健康保險(xiǎn),，它不僅補(bǔ)償由于疾病給人們,，帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失，即醫(yī)療費(fèi)用,，還補(bǔ)償由于疾病帶來的間接損失,，如誤工工資，對分娩,、殘疾和死亡等也給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。投保人在有需要使用醫(yī)療服務(wù)時(shí)，可得到一筆定額的現(xiàn)金賠償以補(bǔ)貼其全數(shù)或部分醫(yī)療開支,。

社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)法令或契約（合同）向參加者收取保險(xiǎn)費(fèi),，建立保險(xiǎn)基金,，對患病成員給付保險(xiǎn)金，履行損失補(bǔ)償義務(wù)的一種保險(xiǎn),。亦稱疾病保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn),。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡,、健康狀況密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人體檢,，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額,，承保比較嚴(yán)格。因此,，趁年輕,、健康時(shí)購買最有利。健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療保險(xiǎn),、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)(long-termcare),。其中，最常見的醫(yī)療保險(xiǎn)包括了疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn),。

二,、健康保險(xiǎn)的主要種類

（一）按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分

健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn),、收入保障保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn),。

1,、醫(yī)療保險(xiǎn)　

醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件,，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn),。

醫(yī)療保險(xiǎn)具有社會保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、互濟(jì)性,、社會性等基本特征,。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)制度通常由國家立法,，強(qiáng)制實(shí)施,，建立基金制度，費(fèi)用由用人單位和個(gè)人共同繳納,，醫(yī)療保險(xiǎn)金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付，以解決勞動者因患病或受傷害帶來的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),。

2,、疾病保險(xiǎn)

疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后,，立即一次性支付保險(xiǎn)金額,。疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)：

（1）個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn) 種,，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上,。

（2）疾病保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)等待期或觀察期，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效,。

（3）為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障,，且程度較高。

（4）保險(xiǎn)期限較長,。

（5）保險(xiǎn)費(fèi)可以分期交付,，也可以一次交清。

重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗塞,、冠狀動脈繞道手術(shù),、癌癥、腦中風(fēng),、尿毒癥,、嚴(yán)重?zé)齻⒈┌l(fā)性肝炎,、癱瘓和重要器官移植手術(shù),、主動脈手術(shù)等。

（1）按保險(xiǎn)期間劃分

① 定期重大疾病保險(xiǎn),；

② 終身重大疾病保險(xiǎn),；

（2）按給付形態(tài)劃分

按給付形態(tài)劃分，重大疾病保險(xiǎn)有提前給付型,、附加給付型,、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型,、回購式選擇型五種,。

3、收入保障保險(xiǎn)

收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害,、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí),，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn),。

收入保障保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失,，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失,。

（1）給付方式

收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償,，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。

殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系,。在確定最高限額時(shí),，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入：①稅前的正常勞動收入；②非勞動收入,；③殘疾期間的其它收入來源,；④適用的所得稅率。

收入保障保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外,，還可以提供其它利益,，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付,、生活費(fèi)用調(diào)整給付,、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付,、非失能性傷害給付,、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過繳納附加保費(fèi)的方式獲得,。

（2）給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長的時(shí)間,，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài),。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失,，而長期補(bǔ)償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入,。

（3）免責(zé)期間

又稱等待期間或推遲期,。是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間,，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額,，在這期間不給付任何補(bǔ)償。

4,、長期護(hù)理保險(xiǎn)

長期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老,、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù),、中級看護(hù),、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級，但早期的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù),。

典型長期看護(hù)保單要求被保險(xiǎn)人不能完成下述五項(xiàng)活動之兩項(xiàng)即可：①吃,；②沐浴；③穿衣,；④如廁,；⑤移動,。除此之外,，患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?，為解決這一矛盾，所有長期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi),。

長期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有一年,、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天,、30天,、60天、90天,、100天或者說80天等多種免責(zé)期,。免責(zé)期愈長，保費(fèi)愈低,。

長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式,，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年繳保費(fèi)因投保年齡,、等待期間,、保險(xiǎn)金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別。一般都有豁免保費(fèi)保障,，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60,、90或180天起免繳保費(fèi)。

此外,，所有長期護(hù)理保險(xiǎn)保單都是保證續(xù)保的,。

最后，長期護(hù)理保險(xiǎn)還有不沒收價(jià)值條款規(guī)定,。

二,、按給付方式劃分

健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三種：

1,、給付型,，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金,。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的,，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型,。

2,、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷,。如住院醫(yī)療保險(xiǎn),、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。

3,、津貼型,，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算,，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同,。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型,。