在商業(yè)銀行的運營資本總額中,，自有資本只占一小部分,，而負債則占相當大的部分。負債經(jīng)營業(yè)務是當前商業(yè)銀行經(jīng)營中的一個顯著特點,。商業(yè)銀行的負債主要由客戶的存款構成,，存款規(guī)模的大小，對商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展有著重要影響,，關系著商業(yè)銀行的興衰,，因此，各國商業(yè)銀行都非常重視存款業(yè)務,，注意對存款人的保護,。我國商業(yè)銀行法設專章規(guī)定了對存款人的保護。

第二十九條 商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務,，應當遵循存款自愿,、取款自由、存款有息,、為存款人保密的原則,。

對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢,、凍結,、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外,。

儲蓄存款是商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務,，是銀行業(yè)產(chǎn)生的基礎,。世界上大多數(shù)國家都用法律形式保護個人儲蓄存款的合法性，我國也不例外,，1982年憲法第十三條規(guī)定：國家保護公民的合法收入,、儲蓄、房屋和其他合法財產(chǎn)的所有權,，國家依照法律規(guī)定保護公民私有財產(chǎn)的繼承權,。根據(jù)憲法的原則，我國有關的法律,、法規(guī)和規(guī)章中都有保護存款人的條款,，例如，我國繼承法把公民的房屋,、儲蓄和生活用品列入公民合法的財產(chǎn),，可以繼承和遺贈。銀行管理條例規(guī)定,，國家保護個人儲蓄,，實行存款自愿、取款自由,、存款有息,，為儲戶保密的原則。在國家法律保護下,，我國的個人儲蓄存款業(yè)務得到了極大的發(fā)展,。

本條第一款規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務的四個原則，也是保護儲蓄存款人的四個基本要求：

一,、存款自愿原則

公民個人的儲蓄存款是其勞動所得的合法收入，依法享有占有,、處分的權利,。公民是否參加儲蓄，參加何種儲蓄,，在哪家銀行的儲蓄機構儲蓄,，應由其本人選擇。銀行應當提高服務質(zhì)量,，改善服務態(tài)度來吸引存款,，不得采取強迫、欺詐的辦法吸收存款,。

二,、取款自由原則

取款自由體現(xiàn)了儲戶對其財產(chǎn)的所有權。銀行應當及時地,、無條件地保證付款,，不得壓單,、壓票或者強收手續(xù)費，以及其他費用,。銀行拖延付款,，強收不合理費用的，應當承擔民事責任,。銀行只有積極為儲戶服務,，才能贏得儲戶的信任和歡迎，從而自愿存款,。

三,、存款有息原則

銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的儲蓄利率，付給儲戶存款利息,。國家鼓勵公民積極參加儲蓄,，并付給一定的利息，銀行運用儲蓄存款支持國家經(jīng)濟建設,。國家通過法律,，規(guī)定給存款人付息，是對存款人的獎勵,，體現(xiàn)了國家,、銀行和個人利益的統(tǒng)一。

四,、為儲戶保密原則

為儲戶保密是指銀行對儲戶的姓名,、地址、工作單位,、儲蓄存款的來源,、存款種類、數(shù)額,、密碼數(shù)字等存取情況負有保密的義務,。

對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢,、凍結,、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外,。根據(jù)這一規(guī)定,，除了全國人大及其常委會通過的法律規(guī)定有權查詢、凍結,、扣劃個人儲蓄存款的單位外,，其他任何單位和個人都沒有這個權利。法律規(guī)定有權查詢,、凍結,、扣劃的單位,，有公安、檢察,、法院,、海關、國家安全機關,、稅務機關等為數(shù)不多的幾個部門,。查詢個人儲蓄存款涉及銀行為存款人保密的問題；凍結,、扣劃個人儲蓄存款,，直接涉及對公民個人財產(chǎn)的保護問題。商業(yè)銀行法的這一規(guī)定,，是對憲法關于保護公民儲蓄及財產(chǎn)原則的具體貫徹落實,，也有利于我國商業(yè)銀行存款業(yè)務的開拓和發(fā)展。