一,、醫(yī)療保險概述

醫(yī)療補貼型保險,，即因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少時，由保險公司提供補償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU,。被保險人因意外傷害,、疾病需要住院接受治療時，保險公司會按照約定的標準補償收入損失或提供住院津貼,。 
　　醫(yī)療報銷型保險,，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險,。最常見的是住院醫(yī)療費用和手術(shù)費用報銷型保險,，也有一些門急診費用報銷保險。 
　　賬戶型終身醫(yī)療險是近兩年興起的,，投保后需要在一定時間內(nèi)每年繳納固定的保費,，相當于為自己開了一個終身醫(yī)療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療,，即可從這一賬戶中得到醫(yī)療津貼,，直至終身。 

重大疾病保險,，即以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險,。只要被保險人確認患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用,，也不管發(fā)生多少費用,，都可獲得保險公司約定額度的補償。 
　　二,、投保方法
　　由于通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分,，每年大約有70%的醫(yī)療費用都可以由社保報銷，這部分消費者投保時可優(yōu)先考慮醫(yī)療補貼型保險，借此彌補生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費,。 
　　其次是醫(yī)療報銷型保險中的意外醫(yī)療保險,，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫(yī)療保險費率較低,，且能夠報銷意外門急診的醫(yī)療費用,。 
　　接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險，這種保險費率相對較高,。但由于是終身保障,，亦可視作退休后養(yǎng)老理財儲備。 
　　在預算比較充裕的基礎之上,，可再考慮重大疾病保險,。由于目前我國重大疾病險的相關(guān)條款尚存爭議，因此不妨購買每年續(xù)保,、消費型的大病險,。對于長期、返還型的大病險,，可暫持觀望態(tài)度,。 
　　對于無社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應該有所變化,。首先是醫(yī)療報銷型保險,，包括意外和疾病的醫(yī)療費用報銷型險種，可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費用;其次是重大疾病保險,，對發(fā)生重大,、災難性的疾病起到保障作用;接下來則是醫(yī)療補貼型保險和賬戶型終身醫(yī)療險。 

三,、醫(yī)療保險理賠的程序

(1)若被保險人同時在某一家保險公司擁有多份涉及醫(yī)療費用的保險,，該保險公司可采用比例分攤法，即在有效保額總額度內(nèi)按照各保單項下保險金額之比例分別承擔其實際醫(yī)療費用的賠付責任,。

(2)若保險人支出的醫(yī)療費已部分得到單位報銷或社會保險給付的,，保險公司可根據(jù)醫(yī)療費憑證復印件及單位,、社保局出具的相關(guān)報銷或給付金額證明,，在有效保額內(nèi)承擔其實際醫(yī)療費用剩余部分的賠付責任。

(3)若被保險人同時在多家商業(yè)性保險公司擁有同一性質(zhì)之醫(yī)療費保險,，各家保險公司可以協(xié)商確定比例分攤法或補足差額法的具體方案,，并就理賠程序達成共識。

(4)若被保險人系因遭受他人侵害導致醫(yī)療費用支出的,，若該被保險人能提供醫(yī)療費原始憑證,，可在有效保額內(nèi)承擔與憑證金額相對應的實際的醫(yī)療費用的賠付責任;若該被保險人不能提供醫(yī)療費原始憑證，事故處理文書又明確記載損害方向被保險人賠償全部醫(yī)療費用的，保險公司不再承擔醫(yī)療費用賠付責任,。

四,、醫(yī)療保險理賠的注意事項

1、應細讀保險責任條目,。保險專家說,，消費者在購置醫(yī)療保險時必然要弄清晰險種的責任局限，因為只有在保險責任局限內(nèi)發(fā)生保險變亂,，保險公司才會履行賠付義務,。例如，保險公司對住院醫(yī)療保險劃定了合同生效日90天或180天的視察期,，保險公司不賠付視察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出,。

2、在簽署保險合同時應如實示知身體健康狀況及既往病史,?！凹偃缤侗Ｈ擞幸怆[瞞疾病事實，保險變亂發(fā)生后,，保險公司可以不承擔賠付責任,，也不退還保費，最后受損掉的是被保險人,?！薄叭鐚嵤局绷x務應以司法形式固定在保險合同上，不然保險公司可能以隱瞞病情為由拒賠,。

3,、正視免賠條目。住院醫(yī)療險有賠償型和津貼型兩種,，賠償型醫(yī)療險是憑據(jù)被保險人的現(xiàn)實支出進行賠償,，低于現(xiàn)實的破費，每家保險公司都劃定了一個免賠額,，低于免賠額,，被保險人不能獲得補償；津貼型醫(yī)療險則是憑據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金,，與醫(yī)療費無關(guān),，理賠時一般不需要原始發(fā)票，且不受賠償原則限制,。