一,、醫(yī)療保險(xiǎn)概述

醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn),，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU(xiǎn),。被保險(xiǎn)人因意外傷害,、疾病需要住院接受治療時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償收入損失或提供住院津貼,。 
　　醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn),，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn),。最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn),，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)。 
　　賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)是近兩年興起的,，投保后需要在一定時(shí)間內(nèi)每年繳納固定的保費(fèi),，相當(dāng)于為自己開(kāi)了一個(gè)終身醫(yī)療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療,，即可從這一賬戶中得到醫(yī)療津貼,，直至終身。 

重大疾病保險(xiǎn),，即以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn),。只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,，也不管發(fā)生多少費(fèi)用,，都可獲得保險(xiǎn)公司約定額度的補(bǔ)償。 
　　二,、投保方法
　　由于通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分,，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷，這部分消費(fèi)者投保時(shí)可優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn),，借此彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來(lái)的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi),。 
　　其次是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后,。意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低,，且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用。 
　　接下來(lái)可考慮賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn),，這種保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高,。但由于是終身保障,，亦可視作退休后養(yǎng)老理財(cái)儲(chǔ)備。 
　　在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上,，可再考慮重大疾病保險(xiǎn),。由于目前我國(guó)重大疾病險(xiǎn)的相關(guān)條款尚存爭(zhēng)議，因此不妨購(gòu)買每年續(xù)保,、消費(fèi)型的大病險(xiǎn),。對(duì)于長(zhǎng)期、返還型的大病險(xiǎn),，可暫持觀望態(tài)度,。 
　　對(duì)于無(wú)社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化,。首先是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn),，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用;其次是重大疾病保險(xiǎn),，對(duì)發(fā)生重大,、災(zāi)難性的疾病起到保障作用;接下來(lái)則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)。 

三,、醫(yī)療保險(xiǎn)理賠的程序

(1)若被保險(xiǎn)人同時(shí)在某一家保險(xiǎn)公司擁有多份涉及醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn),，該保險(xiǎn)公司可采用比例分?jǐn)偡ǎ丛谟行Пｎ~總額度內(nèi)按照各保單項(xiàng)下保險(xiǎn)金額之比例分別承擔(dān)其實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的賠付責(zé)任,。

(2)若保險(xiǎn)人支出的醫(yī)療費(fèi)已部分得到單位報(bào)銷或社會(huì)保險(xiǎn)給付的,，保險(xiǎn)公司可根據(jù)醫(yī)療費(fèi)憑證復(fù)印件及單位、社保局出具的相關(guān)報(bào)銷或給付金額證明,，在有效保額內(nèi)承擔(dān)其實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的賠付責(zé)任,。

(3)若被保險(xiǎn)人同時(shí)在多家商業(yè)性保險(xiǎn)公司擁有同一性質(zhì)之醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司可以協(xié)商確定比例分?jǐn)偡ɑ蜓a(bǔ)足差額法的具體方案,，并就理賠程序達(dá)成共識(shí),。

(4)若被保險(xiǎn)人系因遭受他人侵害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出的，若該被保險(xiǎn)人能提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證,，可在有效保額內(nèi)承擔(dān)與憑證金額相對(duì)應(yīng)的實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用的賠付責(zé)任;若該被保險(xiǎn)人不能提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證，事故處理文書又明確記載損害方向被保險(xiǎn)人賠償全部醫(yī)療費(fèi)用的,，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用賠付責(zé)任,。

四、醫(yī)療保險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)

1,、應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條目,。保險(xiǎn)專家說(shuō)，消費(fèi)者在購(gòu)置醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)必然要弄清晰險(xiǎn)種的責(zé)任局限,，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任局限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)變亂,，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù),。例如，保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)劃定了合同生效日90天或180天的視察期,，保險(xiǎn)公司不賠付視察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出,。

2、在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)如實(shí)示知身體健康狀況及既往病史,?！凹偃缤侗Ｈ擞幸怆[瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)變亂發(fā)生后,，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任,，也不退還保費(fèi)，最后受損掉的是被保險(xiǎn)人,?！薄叭鐚?shí)示知”義務(wù)應(yīng)以司法形式固定在保險(xiǎn)合同上，不然保險(xiǎn)公司可能以隱瞞病情為由拒賠,。

3,、正視免賠條目。住院醫(yī)療險(xiǎn)有賠償型和津貼型兩種,，賠償型醫(yī)療險(xiǎn)是憑據(jù)被保險(xiǎn)人的現(xiàn)實(shí)支出進(jìn)行賠償,，低于現(xiàn)實(shí)的破費(fèi)，每家保險(xiǎn)公司都劃定了一個(gè)免賠額,，低于免賠額,，被保險(xiǎn)人不能獲得補(bǔ)償；津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是憑據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金,，與醫(yī)療費(fèi)無(wú)關(guān),，理賠時(shí)一般不需要原始發(fā)票，且不受賠償原則限制,。