好律師 > 專題 > 行政制度 > 法律指南 > 央行降息對(duì)房貸有什么影響?降息房貸會(huì)減少嗎,?
2019年8月1號(hào),,美國(guó)宣布10年以來(lái)的首次降息,降息25個(gè)基點(diǎn),。然而在美國(guó)降息后,,更多人則把目光投向了中國(guó)央行。央行跟進(jìn)降息與否,,不僅關(guān)乎到人民幣,、境內(nèi)外資金流和外儲(chǔ)等重大問(wèn)題,還關(guān)系到老百姓投資理財(cái)和買房等切身實(shí)際的問(wèn)題,。就房貸來(lái)說(shuō),,降息的話對(duì)其有何影響呢?央行降息房貸會(huì)減少嗎,?接下來(lái)小編為大家詳細(xì)解答,。
央行對(duì)房貸有什么影響?
基于現(xiàn)階段穩(wěn)增長(zhǎng)和穩(wěn)預(yù)期的背景,,央行未來(lái)降息的概率還是比較大的,,但降息的方式可能僅限于下調(diào)逆回購(gòu)和MLF等市場(chǎng)利率,。假如這類利率降低的話,對(duì)于房貸利率的影響不是很大,。而我們所謂的降息,,指的是下調(diào)基準(zhǔn)利率(銀行存貸款利率),當(dāng)基準(zhǔn)利率下調(diào)時(shí),,貸款利率也會(huì)隨之降低,,企業(yè)獲得資金的成本降低,房貸利率作為貸款利率的一種,,自然也會(huì)隨著基準(zhǔn)利率一起降低,。
但為何央行遲遲沒(méi)有動(dòng)用降息這一手段呢?最主要的還是怕降息給市場(chǎng)帶來(lái)了寬松預(yù)期,,資產(chǎn)泡沫會(huì)死灰復(fù)燃,,那樣的話去杠桿的努力就打了水漂了。降息對(duì)個(gè)人房貸有什么影響,?
最直接的影響那就是降低了買房成本,,對(duì)未購(gòu)房的人來(lái)說(shuō),比如央行五年期以上的貸款利率是4.9%,,小白如果想在銀行辦理房貸,,但利率上浮20%,即5.88%的話,,以100萬(wàn),,30年期,等額本息為例,,每個(gè)月月供就是5918.57元,。如果此時(shí)央行降息0.25%,基準(zhǔn)利率變?yōu)?.65%,,房貸上浮比例不會(huì)改變,,但是參考基準(zhǔn)利率的房貸實(shí)際利率會(huì)下調(diào)。對(duì)于已購(gòu)房的人來(lái)說(shuō),,如果基準(zhǔn)利率走低,,按照現(xiàn)有政策“合同期限在1年以上的,從調(diào)整利率的下一年1月1日起,,按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)”,,即基準(zhǔn)利率上調(diào)后下一年1月1日,你才能享受貸款利率下調(diào)帶來(lái)的紅利,。
低利率時(shí)代正在到來(lái),,但樓市除外
以前我們一直聽說(shuō)國(guó)債利率倒掛,但如今在低利率時(shí)代,,存款利率也開始倒掛,。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),,2019年7月份,商業(yè)銀行各期限定期存款利率近乎全線下滑,,5年期存款利率均值為3.298%,。3個(gè)月定存利率與6月份持平,僅5年期定存利率上漲0.9基點(diǎn),。從工行的存款利率表數(shù)據(jù)看到,,目前三年期和五年期的定存利率已經(jīng)持平,均為2.75%,,但不排除其他銀行出現(xiàn)3年期和5年期利率倒掛,。降息對(duì)于股市來(lái)說(shuō)是好事,因?yàn)榻迪⒁馕吨鲜泄救谫Y成本的降低,,對(duì)于上市公司的業(yè)績(jī)也能產(chǎn)生正面作用,。但固收類、貨幣類理財(cái)收益率則會(huì)下跌,。有人說(shuō),,現(xiàn)在全球都在降息,那你的意思就是說(shuō)對(duì)樓市也有利好了,?
恰恰相反,,國(guó)內(nèi)樓市的政策終究和宏觀環(huán)境高度相關(guān),即使未來(lái)央行降了息,,釋放的流動(dòng)性也不會(huì)有多少流向樓市,,央行書記、銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清說(shuō)的很清楚:寧可犧牲增長(zhǎng),,也不讓杠桿重新抬頭,。目前國(guó)內(nèi)不少熱點(diǎn)二線城市已經(jīng)陸續(xù)上調(diào)了房貸利率,未來(lái)在因城施策的調(diào)控原則下,,上浮利率的城市或許將會(huì)越來(lái)越多,。
央行降息房貸會(huì)減少嗎?
3月30日央行開展了500億元的逆回購(gòu)操作,,。此次央行將7天期的逆回購(gòu)操作利率由此前的2.4%下調(diào)到了2.2%,,下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn),,對(duì)此央行解釋稱,此次利率下調(diào)是為了維護(hù)銀行體系流動(dòng)性合理充裕,。
我國(guó)的貸款利率已由定價(jià)機(jī)制改為了市場(chǎng)報(bào)價(jià)的方式后,,央行便不再公布基準(zhǔn)貸款利率,央行對(duì)市場(chǎng)貸款利率變成了間接干預(yù),。因?yàn)橘J款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是由央行公布的MLF加點(diǎn)方式形成的,,所以央行調(diào)整中期借貸便利利率,,就可以引導(dǎo)市場(chǎng)貸款利率進(jìn)行調(diào)整,因此很多專家都表示,,逆回購(gòu)利率的下調(diào)很可能會(huì)帶動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下調(diào),。
央行間接降息后,我國(guó)的貸款市場(chǎng)利率也有望下降,,貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是我國(guó)央行在2019年8月推出的,,簡(jiǎn)稱LPR利率,LPR利率并不是央行直接公布的,,而是根據(jù)18家具有代表性的商業(yè)銀行市場(chǎng)對(duì)自己銀行優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報(bào)價(jià)進(jìn)行計(jì)算而得到的,,這個(gè)利率并不像央行基準(zhǔn)利率一樣是固定不變的,而是每月會(huì)公布一次,,LPR降低,,那么貸款利率就會(huì)隨之下降,相反的LPR上升,,那么貸款利率也會(huì)上漲,。目前LPR有兩種期限,分別是5年以內(nèi)期,,5年以上期,,從央行第一次公布LPR到2020年3月20日,央行已經(jīng)公布了7期LPR利率,,從以往的數(shù)據(jù)來(lái)看,,LPR總體稱下降趨勢(shì)。
那么受此次逆回購(gòu)利率下調(diào)的影響,,4月20日的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率很可能會(huì)再次下降,,這對(duì)有貸款需求的個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)好消息。
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