基本案情

2018年1月16日9時15分,，肖某（持C1駕駛證）駕駛云AXXX號車輛行駛致云南省嵩明縣XXXXX時，其所駕駛的車輛與案外人練某駕駛的云FXXX號車輛相撞,，致使兩車不同程度受損,，造成財產(chǎn)損失的道路交通事故。事發(fā)后,，云南省嵩明縣公安局交通警察大隊作出第530XXXXXX號《道路交通事故認定書》,，認定肖某承擔(dān)本次事故的主要責(zé)任，練某承擔(dān)本次事故的次要責(zé)任,。

經(jīng)查，云AXXX號車輛所有人系肖X,肖X為其所有的云XXX號車輛在甲保險公司處投保了機動車綜合商業(yè)保險（其中機動車損失險的保險金額為60032元,，已購買不計免賠）,。保險期限自2017年8月23日零時起至2018年8月22日二十四時止，本次事故發(fā)生在保險期限內(nèi),，對于因本次事故給肖X造成的損失,，甲保險公司理應(yīng)在保險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

事故發(fā)生后,，肖某將云AXXX號車輛拖至當(dāng)?shù)匾黄蟊?S店,，通知甲保險公司到4S店定損并確定車輛維修事宜。甲保險公司對受損車輛定損,，確定車輛維修費用為17731元,。一汽大眾4S店拆檢受損車輛并進行維修，2018年2月12日維修完畢,。

車輛維修期間,，由于案外人練某駕駛的車輛僅僅在乙保險公司投保了交強險，乙保險公司已在交強險財產(chǎn)損失責(zé)任限額內(nèi)賠付2000元維修費,，超出交強險責(zé)任限額的車輛維修費用（17731-2000=15731元）,，甲保險公司僅承擔(dān)70%的賠償責(zé)任（15731×70%=11011.7元），甲保險公司拒不支付剩余的車輛維修費（15731×30%=4719.3元）,。因肖X急需使用車輛,，肖X已經(jīng)支付了剩余的維修費用。

代理人與原告肖X溝通得知,，保險公司拒絕賠付剩余維修費的理由是：對于被保險車輛的維修費用,，由于案外人練某承擔(dān)事故次要責(zé)任,，案外人練某應(yīng)該承擔(dān)30%的賠償責(zé)任。

現(xiàn)原告肖X要求甲保險公司或者案外人練某賠付其已經(jīng)墊付的4719.3元車輛維修費,。

律師分析

在保險合同糾紛案件中,，保險公司經(jīng)常會抗辯：由于案外人的過錯（案外人全責(zé)、主責(zé),、同責(zé),、次責(zé)）導(dǎo)致保險標(biāo)的受損，保險標(biāo)的的全部損失或者部分損失應(yīng)該由案外人承擔(dān),，保險公司不承擔(dān)責(zé)任或者僅僅承擔(dān)部分賠償責(zé)任,。被保險人到保險公司理賠時，保險公司告知不符合理賠條件,，對于相關(guān)損失,，只能要求有過錯的案外人賠償。

代理人認為,，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二條,，因原告已向甲保險公司支付了保險費，甲保險公司對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,，且事發(fā)時被保險車輛駕駛員肖某并不存在無證駕駛,、醉酒駕駛等違法情形，保險公司拒賠于法無據(jù),。

原告肖X對其所有的被保險車輛已經(jīng)投保機動車損失險,，對于案外人與被保險人各自的過錯共同導(dǎo)致被保險車輛受損的情況下或者由于案外人的原因直接導(dǎo)致被保險車輛受損的情況下，對于應(yīng)該由案外人承擔(dān)的損失,，車輛所有人應(yīng)該向案外人主張賠償,？還是向保險公司主張賠償？代理人認為,，車輛所有人可以向案外人主張賠償,，也可以選擇向保險公司主張賠償。但是如果分別主張,，賠償金額不得超過實際損失,！結(jié)合損失數(shù)額的多少、保險公司以及案外人的償還能力等因素,，為了保障被保險人的損失能夠得到及時有效的賠償,，代理人建議車輛所有人選擇直接起訴保險公司，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任,。對于案外人應(yīng)該承擔(dān)的部分,，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任后，其可以根據(jù)《保險法》第六十條第一款“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的,，保險人自向被保險人賠償保險金之日起,，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”,，直接向案外人追償。因此,，在本案中,，保險公司抗辯，對于被保險車輛的部分損失是由于案外人的原因造成的,，對于案外人應(yīng)該承擔(dān)的部分,，保險公司拒絕理賠無事實依據(jù)及法律依據(jù)。

法院觀點

法院認為,，結(jié)合案件證據(jù)材料,，根據(jù)《保險法》第六十條第一款“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起,，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”,，原告主張維修費有事實依據(jù)及法律依據(jù)。

庭審過程中,，經(jīng)法院主持調(diào)解,，達成調(diào)解協(xié)議，法院依法制作民事調(diào)解書,，確定甲保險公司賠付原告車輛維修費4719.3元,。

辦案小結(jié)

在保險合同糾紛案件中，特別是投保機動車損失險的被保險機動車發(fā)生交通事故受損的情況下,，除了被保險人駕駛機動車單方肇事外，也經(jīng)常會發(fā)生多方肇事導(dǎo)致被保險車輛受損,，由于案外人對事故的發(fā)生也存在一定的過錯（全責(zé),、主責(zé)、同責(zé),、次責(zé)）,，對于被保險車輛受損后的維修費用，案外人根據(jù)事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任,。但是由于案外人是否有賠付能力等因素?zé)o法確定,，如果被保險人起訴案外人，即使勝訴,，也很難執(zhí)行,，其損失無法得到彌補。在被保險人已經(jīng)購買車輛損失險的情況下,，被保險人是否可以直接起訴保險公司,，要求保險公司承擔(dān)車輛的全部損失？答案是肯定的,，被保險人可以根據(jù)《保險法》第二條,、第六十條的規(guī)定直接起訴保險公司,。要求保險公司承擔(dān)車輛的全部維修費用。

對于保險公司已經(jīng)賠付應(yīng)由案外人應(yīng)該承擔(dān)的維修費用,，保險公司在理賠后可以居于《保險法》第六十條的規(guī)定向案外人追償,！