我國中小企業(yè)規(guī)模一般不大,，自有資金往往難以滿足企業(yè)發(fā)展的需要，絕大部分的中小企業(yè)依賴銀行貸款來維持企業(yè)的發(fā)展,，當(dāng)然中小企業(yè)也可以選擇融資的方式來籌集發(fā)展資金,。對(duì)于大公司而言其信譽(yù)要遠(yuǎn)高于中小企業(yè)，其容易獲得融資,；而中小企業(yè)在融資時(shí)難免會(huì)遭受各種困難與風(fēng)險(xiǎn),，其只有采用適合自己的方式才可以獲得資金。在實(shí)踐中由于很多公司對(duì)融資并不了解而容易陷入風(fēng)險(xiǎn)之中,，為了較好避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不如請(qǐng)一個(gè)好律師（http://www.haolvshi.net/）幫自己分憂,。

我國中小企業(yè)融資方式

我國中小企業(yè)融資的方式包括：銀行借款融資、民間融資,、融資租賃,、“金貝殼”貸款,、存貨融資、應(yīng)收賬款融資,、建立擔(dān)保公司等,。

1、銀行借款融資

銀行貸款是一種最為正規(guī)的融資方式,。由于中小企業(yè)的市場(chǎng)淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè),，銀行貸款給中小企業(yè)要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此選擇這種方式來貸款的話可行性不是很大,。在這個(gè)時(shí)候良好的銀企關(guān)系可能會(huì)提供一定的便利之處,。

其次，由于銀行貸款手續(xù)繁復(fù),，審批時(shí)間過長,，許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不退而求其次從民間融資。

2,、民間融資

同正規(guī)融資相比,，民間融資的供給者更了解借款人的信用和收益狀況，從而克服了信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,。這種籌資方式能夠最大限度的合集資金將其貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域,，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的壓力。同時(shí)其利率杠桿靈敏度高,，資金滯留現(xiàn)象少,，手續(xù)簡(jiǎn)便，提高了資金使用率,，是一有效集資途徑,。

但該方式的利率相對(duì)較高，一旦企業(yè)出現(xiàn)重大的問題使得無法償付時(shí),，出現(xiàn)的問題將會(huì)是非常棘手的,。另外由于其具有“地下”性質(zhì)，因此能夠使中小企業(yè)在獲得融資的同時(shí)保持其經(jīng)營的私密性,。因此民間融資能夠成為中小企業(yè)外部融資的一個(gè)重要渠道,。

但是，民間集資有一定的消極性,，首先由于法律的不明確,、體制的不完善，以及認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一,，致使一些地方的民間借貸處于非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，這就是溫州出現(xiàn)多起非法集資的案件,。所以對(duì)于民間進(jìn)行的融資活動(dòng),，我們不宜簡(jiǎn)單地禁止,，而應(yīng)加以規(guī)范，將其納入正式的金融體系,。

3,、融資租賃

融資租賃是一種中長期固定資產(chǎn)融資，時(shí)間一般是3至5年,，并且由于融資租賃有允許承租人提前歸還租金的便利,，因此融資租賃又兼具短期融資的優(yōu)點(diǎn)。此外,，融資租賃還具有效率高,、風(fēng)險(xiǎn)小，設(shè)備,、服務(wù)和融資的一攬子解決等優(yōu)點(diǎn),。我國目前中小企業(yè)多數(shù)技術(shù)設(shè)備落后，又無自身積累且難以從銀行獲得貸款去更新,，發(fā)展融資租賃業(yè),，企業(yè)就可以在資金短缺或不愿動(dòng)用經(jīng)營資金的情況下，添置或更新設(shè)備,，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,。

目前融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發(fā)揮，我國的租賃公司的資產(chǎn)規(guī)模最多是幾百億元,，因此發(fā)展的空間很大,。對(duì)于這種方式我們可以做的是解決政策上的一些制約因素：一應(yīng)在有效監(jiān)管的前提下，放開金融祖賃公司的準(zhǔn)入（由于金融租賃公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu),，目前實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,，受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，難以批準(zhǔn)）,；二是適當(dāng)降低資本金門檻,。

4、 “金貝殼”貸款

“金貝殼”是一項(xiàng)為無抵押,、無擔(dān)保的小額貸款借款保險(xiǎn)產(chǎn)品,。寧波市的城鄉(xiāng)小額保證保險(xiǎn)貸款為全國首創(chuàng)，這種由政府,、銀行,、保險(xiǎn)相互合作解決中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔(dān)保不足的融資模式目前已在全省推廣,?！敖鹭悮ぁ庇辛Φ刂С至诵∑髽I(yè)與城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者生產(chǎn)經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)發(fā)展，而“金貝殼”業(yè)務(wù)只是寧波市推出的眾多緩解中小企業(yè)融資難的舉措之一,。這種融資方式支持的對(duì)象包括申請(qǐng)小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶,、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者,。

5、存貨融資

存貨融資具體地來講是提供了一種機(jī)制,，通過該機(jī)制,，出借方可以接收更多與倉儲(chǔ)的存貨有關(guān)的信息，并且對(duì)倉儲(chǔ)的存貨進(jìn)行更高級(jí)的控制,。其中,，倉儲(chǔ)的存貨擔(dān)保了融資安排，在借入方違約的情況下出借方可以得到抵押品的擔(dān)保,。

目前,，國際上比較常用的存貨質(zhì)押融資方式主要有三種：倉儲(chǔ)融資、信托收據(jù)融資和抵押?jiǎn)未尕浫谫Y,。這種方式的融資資金數(shù)量具有靈活性,。中小企業(yè)將其原材料、在制品和產(chǎn)成品等存貨作為擔(dān)保物向金融機(jī)構(gòu)融通資金,。但是,，考慮到銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過存貨擔(dān)保來獲得的資金相對(duì)較少,，不過這可以用來緩解短期的資金缺乏,。

6、應(yīng)收賬款融資

應(yīng)收賬款的籌資是一種具有鮮明特色的融資方式,。主要是中小企業(yè)將其應(yīng)收賬款有條件地轉(zhuǎn)入專門的融資機(jī)構(gòu),，由其為企業(yè)提供資金、債款回收,、銷售分戶管理,、信用銷售控制以及壞賬擔(dān)保等金融服務(wù)，使企業(yè)獲得所需資金進(jìn)行周轉(zhuǎn),。這是一種融資來源彈性的彈性較大,。當(dāng)企業(yè)因銷售額增加而需要更多的資金時(shí)，其發(fā)票金額也將逐日增加,，從而使以此為基礎(chǔ)而獲得的資金額也日漸成長,。

其次，應(yīng)收賬款提供了企業(yè)以其他方式可能極難獲得的借款擔(dān)保,。最后,，當(dāng)應(yīng)收賬款予以代理或出售時(shí)，企業(yè)可以獲得在其他情況下無法獲得或獲得時(shí)成本較高的信用部門服務(wù),。但是這種籌資方式的成本太高,，通常比基本利率高2%或3%。另外,，如果發(fā)票很多,，面額又很小,，則可能使這種方法顯得非常麻煩。在某些西方工業(yè)發(fā)達(dá)國家,，應(yīng)收賬款籌資出現(xiàn)大幅增長的趨勢(shì)。

7,、建立擔(dān)保公司

中小企業(yè)融資的一個(gè)瓶頸是擔(dān)保難,，因此政府不一定要大規(guī)模地參與中小企業(yè)的投資或借貸，而是以擔(dān)保引導(dǎo)的形式,。建立擔(dān)保公司就是一項(xiàng)最直接的舉措,。據(jù)悉，銀行小額貸款的營銷成本較高,，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難,，這就造成小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低,，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行,，提高融資的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營銷成本,。

目前,，許多投資擔(dān)保公司，在貸后管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)化解方面的規(guī)范和高效運(yùn)營,，獲得了銀行充分信任,，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給擔(dān)保公司,，雙方都取得了比較好的合作效果,。因此，這種方式可以使得貸款有所保障,，從而加快貸款進(jìn)程,。

中小企業(yè)自身也應(yīng)從如下幾個(gè)方面著手降低融資風(fēng)險(xiǎn)：

雖然中小企業(yè)可以選擇合適的方式進(jìn)行融資，但在融資過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)畢竟是存在的,，否則有可能因融資不成而受到重創(chuàng),。

1、要著力提高法律意識(shí),，充分認(rèn)識(shí)到融資過程中可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn),。

2、應(yīng)當(dāng)避免為取得貸款,，在銀行的壓力下做出有可能損害企業(yè)根本利益的行為,，如為第三方提供擔(dān)保。在不得不為第三方提供保證的情況下,，應(yīng)要求第三方提供反擔(dān)保,，以盡量避免可能造成的損失,。

3、不能貪圖小利而使企業(yè)暴露在重大的法律風(fēng)險(xiǎn)之下,。譬如為獲取更低的貼現(xiàn)利率導(dǎo)致被詐騙等,。

4、制定完備的風(fēng)險(xiǎn)防控方案,，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

（1）建立健全的企業(yè)規(guī)章制度,；

（2）對(duì)融資所需材料進(jìn)行合規(guī)性審查，并建立責(zé)任追究制度,，確保在企業(yè)內(nèi)部形成有效的監(jiān)督制衡,；

（3）制定好危機(jī)處理預(yù)案；

（4）刑事法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后一定要在第一時(shí)間聘請(qǐng)專業(yè)法律人士提供專業(yè)支持,。

綜上,，中小企業(yè)融資法律風(fēng)險(xiǎn)可以通過企業(yè)的努力被控制和降低，加之,，國家對(duì)中小企業(yè)融資政策的日益完善,，必能降低其危害，促進(jìn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,。

公司的發(fā)展離不開資金的支撐,，可并不是每個(gè)公司都有足夠的資金來發(fā)展項(xiàng)目或擴(kuò)大經(jīng)營，融資的確可以解決公司發(fā)展所需資金,?？商煜聸]有白吃的午餐，若企業(yè)融資后項(xiàng)目發(fā)展成功那對(duì)企業(yè)和債權(quán)人來說是雙贏,；但若企業(yè)融資后項(xiàng)目發(fā)展失敗,，那企業(yè)可能處于“無法翻身”的境地。所以說公司高層要將公司是否要融資,，要如何融資需考慮清楚后再?zèng)Q定,。若實(shí)在無法決策的話不妨上好律師網(wǎng)（http://www.haolvshi.net/）選擇值得您信賴的好律師（http://www.haolvshi.net/）加以咨詢。