由于民間借貸大多都是熟人或者熟人介紹的人之間發(fā)生的借貸,，很多出借人礙于情面選擇不簽訂借款合同，即使簽訂借款合同也只是走形式,，合同的內(nèi)容很不明確,，這樣做看似保護(hù)了情意，實(shí)則埋下了發(fā)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn),。而這不僅是民間借貸的現(xiàn)存問(wèn)題,，更是我們規(guī)避民間借貸糾紛不得不考慮的方面,。 

民間借貸現(xiàn)存問(wèn)題 

法院審理民間借貸案件里發(fā)現(xiàn)幾個(gè)突出問(wèn)題，如借款,、擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范,，存在隱患；高利息現(xiàn)象普遍存在,，日益隱蔽,；部分民間借貸與非法集資等涉嫌違法犯罪行為等。

借款,、擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范,，存在隱患。部分當(dāng)事人以“收條”等替代借據(jù),，甚至沒(méi)有借據(jù),，只有銀行轉(zhuǎn)賬憑證，導(dǎo)致雙方借貸關(guān)系難以認(rèn)定,。部分大額借款,，出借人僅有借據(jù)在手，沒(méi)有借款實(shí)際交付的證據(jù),，引發(fā)爭(zhēng)議,。此外，借款協(xié)議或借據(jù)對(duì)于保證人保證范圍,、保證期間未作明確約定的情形也屢見(jiàn)不鮮,。或者,，雙方雖約定以車輛,、房屋作為抵押物，卻未辦理抵押登記手續(xù),，均導(dǎo)致?lián)Ｐ瓮撛O(shè),，給實(shí)現(xiàn)債權(quán)造成障礙。 

高息現(xiàn)象普遍存在,，日益隱蔽,。在當(dāng)前融資困難的背景下，民間借貸利率不斷攀升,，月息最高達(dá)到10%左右,。同時(shí)，出借人為了掩蓋收取高息的目的,，往往采取在交付本金時(shí)直接扣除利息或在借條約定的利率外另行收取利息等做法,，以規(guī)避法律規(guī)定。

部分民間借貸與非法集資等涉嫌違法犯罪行為交織，導(dǎo)致出借人血本無(wú)歸,。 

最后，當(dāng)事人為逃避債務(wù),，互相串通,、虛構(gòu)借款事實(shí)的情形也日益增多。 

民間借貸糾紛的規(guī)避

民間借貸糾紛的規(guī)避需要出借人和借款人雙方的努力,，否則糾紛無(wú)法避免,，具體為： 

出借人：在出借款項(xiàng)前，要仔細(xì)審查借款人的資產(chǎn)情況,，了解借款用途,；款項(xiàng)交付時(shí)，盡量采取銀行轉(zhuǎn)賬的方式,，如采用現(xiàn)金交付的,，要保留現(xiàn)金來(lái)源的憑證；如果要夫妻雙方共同承擔(dān)還款責(zé)任,，在借款時(shí)讓另一方也簽字確認(rèn),；不要貪圖高息，以免成為犯罪分子詐騙的對(duì)象,；借條上應(yīng)載明出借人,，盡量通過(guò)本人交付借款、接收還款,，以免在出借主體上發(fā)生爭(zhēng)議,；法人作為借款人或擔(dān)保人的，除加蓋公章外,，最好由法定代表人簽字確認(rèn),，以免發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，對(duì)方對(duì)公章加蓋過(guò)程等提出異議,；要求債務(wù)人,、擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，須在訴訟時(shí)效,、保證期間內(nèi)向法院起訴,；不能以合法借款的形式掩蓋違法目的；不能違背公序良俗,；分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)公司授權(quán),，不能對(duì)外提供擔(dān)保。 

出借時(shí),，一定要先考察借款人的信譽(yù)和償還能力,，千萬(wàn)不可礙于面子、聽(tīng)信花言巧語(yǔ)或接受小恩小惠而盲目借款。更不要因?yàn)閷?duì)方是親朋好友,，礙于情面或出于信任,，借貸時(shí)沒(méi)有出具書(shū)面字據(jù)。這樣,，一旦借款人否認(rèn),，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院,，也會(huì)因無(wú)法舉證而陷入敗訴的結(jié)局,。 

出借人與借款人訂立書(shū)面借貸協(xié)議，必須載明借貸雙方的姓名,、借款種類,、幣種、數(shù)額,、時(shí)間,、期限、用途,、利率,、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款,，簽字畫(huà)押,，雙方各執(zhí)一份，妥善保存,。利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍（含利率本數(shù)）,，超過(guò)部分的利息法律不予保護(hù)。對(duì)于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸,，法律不予保護(hù),。 

出借時(shí)，對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款,，最好要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保,，或要求借款人以存單、債券,、機(jī)動(dòng)車,、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物，并應(yīng)訂立書(shū)面借貸協(xié)議,。有些財(cái)產(chǎn)抵押,，還應(yīng)到有關(guān)部門(mén)辦理抵押物登記手續(xù)。同時(shí),，保證人與債權(quán)人沒(méi)有約定保證期間的,，一般只有六個(gè)月時(shí)效,，如果在保證期間沒(méi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證人將免除保證責(zé)任,。 

另外,，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過(guò)2年,，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過(guò)的,，法律不予保護(hù)。為了防止超過(guò)訴訟時(shí)效,，出借人應(yīng)在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃,，訴訟時(shí)效就可以從新的還款期限起重新計(jì)算,。如果沒(méi)有寫(xiě)明還款日期，適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效20年,。 

借款人：對(duì)于受到脅迫出具借條的,，實(shí)際上借款事實(shí)沒(méi)有發(fā)生或者涉及賭博、走私,、吸毒等違法債務(wù)的,，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并收集相關(guān)證據(jù)以維護(hù)自身權(quán)利,，但即便借款用途違法,，沒(méi)有證據(jù)證明出借人明知或應(yīng)當(dāng)知道的，借款人仍應(yīng)承擔(dān)返還責(zé)任,；借款尚未實(shí)際交付的,，不能向?qū)Ψ匠鼍呓钘l或收條，如果已經(jīng)出具的,，要將借條及時(shí)取回或者在借條上注明款項(xiàng)沒(méi)有實(shí)際交付,；對(duì)于格式化的借據(jù)，不要留白,，防止事后被添加或者更改,；借條或協(xié)議盡量一式兩份，自己留存一份,；歸還借款后,，應(yīng)及時(shí)將借條取回；盡量通過(guò)轉(zhuǎn)賬等方式歸還款項(xiàng),，并保留相關(guān)憑證,。 

很多人在借貸時(shí)不簽訂借款合同，他們認(rèn)為這樣是對(duì)彼此之間友誼的保護(hù),，事實(shí)上恰恰相反,，一旦因?yàn)闆](méi)有簽訂借款合同而發(fā)生糾紛，就會(huì)對(duì)朋友之間的友誼等造成致命的傷害。俗話說(shuō),，親兄弟,，明算賬。只有在借貸時(shí)簽訂借款合同,，防范好風(fēng)險(xiǎn),，才是對(duì)兄弟情的最好保護(hù)。