一,、概念

保險(xiǎn)受益權(quán)，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán),，有廣義,、中義和狹義三種不同的涵義。廣義上的保險(xiǎn)受益權(quán)不僅存在于人身保險(xiǎn)合同中,，而且存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,，泛指各種保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利。中義上的保險(xiǎn)受益權(quán)存在于人身保險(xiǎn)合同中,，是指各種人身保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利,。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利,。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)上,，人們更多的是從狹義上使用保險(xiǎn)受益權(quán)的概念。中義上的保險(xiǎn)受益權(quán)存在于人身保險(xiǎn)合同中,，是指各種人身保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利,。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利,。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)上，人們更多的是從狹義上使用保險(xiǎn)受益權(quán)的概念,。人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)人給付生存保險(xiǎn)金,、殘疾保險(xiǎn)金、疾病保險(xiǎn)金,、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金,、收入保障保險(xiǎn)金的權(quán)利，雖然廣義和中義上都屬于保險(xiǎn)受益權(quán),，但因其系被保險(xiǎn)人固有的權(quán)利,，非由被保險(xiǎn)人之外的人享有和行使，所以有別于狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán),，而被稱為被保險(xiǎn)人的權(quán)利,。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中通常并無(wú)保險(xiǎn)受益權(quán)的概念，請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利一般屬于被保險(xiǎn)人,，僅在保證保險(xiǎn),、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)合同中偶爾使用保險(xiǎn)受益權(quán)的概念,，但其主要指?jìng)鶛?quán)人請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，同樣明顯不同于狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán),。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條,、第64條、第65條中對(duì)受益人的受益順序和受益份額,、被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金的給付,、受益權(quán)的喪失和放棄等問題作了規(guī)定。從這些規(guī)定中不難看出,，我國(guó)《保險(xiǎn)法》上的保險(xiǎn)受益權(quán)也是從狹義上而言的,。

二、保險(xiǎn)受益權(quán)的性質(zhì)

保險(xiǎn)受益權(quán)本質(zhì)上是被保險(xiǎn)人通過參加含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同,，轉(zhuǎn)移因其死亡所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),，滿足其遺屬或所信賴的人的經(jīng)濟(jì)需求，為受益人設(shè)定的請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利,。

1,、是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)。雖然保險(xiǎn)受益人通常是被保險(xiǎn)人的近親屬,，但保險(xiǎn)受益權(quán)并非人身權(quán),，它以請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)金為內(nèi)容，是一種典型的財(cái)產(chǎn)權(quán),。

2,、保險(xiǎn)受益權(quán)是身故保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)和受領(lǐng)權(quán)。保險(xiǎn)受益權(quán)系保險(xiǎn)受益人對(duì)保險(xiǎn)人享有的,、以身故保險(xiǎn)金為內(nèi)容的債權(quán),，債權(quán)是請(qǐng)求權(quán)與受領(lǐng)權(quán)的統(tǒng)一，按照人身保險(xiǎn)合同的約定,，保險(xiǎn)受益人于被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)人給付的身故保險(xiǎn)金,。除此之外，受益人在保險(xiǎn)合同上不享有其他權(quán)利,，也不負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)和如實(shí)告知,、危險(xiǎn)增加的通知等義務(wù)。

3,、保險(xiǎn)受益權(quán)是一種兼有期待權(quán)和既得權(quán)特性的權(quán)利,。民事權(quán)利依其是否得現(xiàn)實(shí)地享有和行使為標(biāo)準(zhǔn)，可分為期待權(quán)與既得權(quán),。在被保險(xiǎn)人死亡這一保險(xiǎn)事故發(fā)生之前,，保險(xiǎn)受益人僅享有保險(xiǎn)金給付的期待權(quán)。被保險(xiǎn)人死亡時(shí),，保險(xiǎn)受益權(quán)才轉(zhuǎn)化為既得權(quán),，保險(xiǎn)受益人才可現(xiàn)實(shí)地享有和行使,。

4、保險(xiǎn)受益權(quán)是受益人的固有權(quán),。民事權(quán)利的取得有原始取得和傳來(lái)取得之分,，保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)受益人基于投保人、被保險(xiǎn)人的指定或者法律的推定而對(duì)保險(xiǎn)人享有的權(quán)利,，是其固有的權(quán)利,，而非從投保人或被保險(xiǎn)人之手繼受的權(quán)利。保險(xiǎn)受益權(quán)有別于投保人,、被保險(xiǎn)人的權(quán)利,。一般而言，投保人一方面負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),，另一方面享有解除或終止保險(xiǎn)合同,、請(qǐng)求退還保費(fèi)、領(lǐng)取保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,、續(xù)保,、指定和變更保險(xiǎn)受益人等權(quán)利。被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中通常享有請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的權(quán)利,，在人身保險(xiǎn)合同中享有指定和變更保險(xiǎn)受益人的權(quán)利,，請(qǐng)求和受領(lǐng)保險(xiǎn)人給付生存保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金,、疾病保險(xiǎn)金,、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、收入保障保險(xiǎn)金的權(quán)利,，但不享有請(qǐng)求和受領(lǐng)其身故保險(xiǎn)金的權(quán)利,。受益權(quán)則是單純的請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利，受益人并不享有投保人或被保險(xiǎn)人享有的上述權(quán)利,。

三,、與其他受益權(quán)的區(qū)別

1、保險(xiǎn)受益權(quán)不同于信托受益權(quán),。保險(xiǎn)合同與信托合同中雖然都存在受益權(quán)的概念，但由于保險(xiǎn)合同是風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的合同,，信托合同則是為第三人利益管理和處分信托財(cái)產(chǎn)的合同,，二者具有不同性質(zhì)、功能和內(nèi)容,，因此不應(yīng)望文生義,，將保險(xiǎn)受益權(quán)與信托受益權(quán)混為一談。

2,、保險(xiǎn)受益權(quán)也不同于遺產(chǎn)繼承權(quán),。保險(xiǎn)受益權(quán)與遺產(chǎn)繼承權(quán)雖然在主體上大致相同,，均以被保險(xiǎn)人或被繼承人的死亡為前提，都具有財(cái)產(chǎn)權(quán),、請(qǐng)求權(quán),、期待權(quán)和既得權(quán)等特征，但二者之間仍有顯著的差異,。因此,，無(wú)論在理論或?qū)崉?wù)上，都不應(yīng)將二者混淆,。首先,，二者的主體不同。保險(xiǎn)受益權(quán)的主體可以是被保險(xiǎn)人的繼承人,，也可以是其繼承人之外的人,，且不以自然人為限，而繼承權(quán)的主體則只能是死者的繼承人,，且僅限于自然人,。其次，二者的客體不同,。保險(xiǎn)受益權(quán)的客體是保險(xiǎn)人給付的死亡保險(xiǎn)金,，并非被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，而繼承權(quán)的客體則是被繼承人的遺產(chǎn),。最后,，二者的內(nèi)容不同。保險(xiǎn)受益權(quán)是一種單純的死亡保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和受領(lǐng)權(quán),，保險(xiǎn)受益人享有受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利,，但不負(fù)清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)。繼承權(quán)則不僅包括繼承人繼承被繼承人遺產(chǎn)的權(quán)利,，而且包括清償被繼承人債務(wù)的義務(wù),，雖然根據(jù)限定繼承原則，該義務(wù)被限定在遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的范圍內(nèi),。

實(shí)踐中存在被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后未來(lái)得及受領(lǐng)保險(xiǎn)金即死亡的情形,，此時(shí)受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承,，而非由被保險(xiǎn)人的受益人受益,。不可變更的保險(xiǎn)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或可變更的保險(xiǎn)受益人在未來(lái)得及受領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)死亡的，其受益權(quán)應(yīng)作受益人的遺產(chǎn)由受益人的繼承人繼承,，而非由被保險(xiǎn)人的其他受益人享有,。但相對(duì)于保險(xiǎn)人而言，其仍屬保險(xiǎn)受益權(quán)的范疇,。