一、概述

保險利益,，是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益,，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系,，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益,，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標的遭受風險事故而受損失,，因保險標的未發(fā)生風險事故而對保險標的具有保險利益,是投保的前提條件,。規(guī)定保險利益原則的意義在于遏制賭博行為的發(fā)生,，防止道德風險的發(fā)生,。

《保險法》規(guī)定，在財產(chǎn)保險合同中,，保險標的的毀損滅失直接影響投保人的經(jīng)濟利益視為投保人對該保險標的具有保險利益,。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第1條規(guī)定：“財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標的分別投保,，保險事故發(fā)生后,，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯柚С??！?/p>

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第2條規(guī)定：“第二條人身保險中,，因投保人對被保險人不具有保險利益導致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應手續(xù)費后的保險費的,，人民法院應予支持,。”

二,、適應對象

根據(jù)《保險法》第三十一條規(guī)定,，投保人對下列人員具有保險利益：

（1）本人；

（2）配偶,、子女,、父母；

（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng),、贍養(yǎng),、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬,。

（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者,。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的,，視為投保人對被保險人具有保險利益,。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的,，合同無效,。

三、必要條件

1,、保險利益必須是合法的利益,。保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益，它必須符合法律規(guī)定,，與社會公共利益相一致,。保險利益產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認的有效合同,。具體而言,，投保人對保險標的的所有權(quán)、占有權(quán),、使用權(quán),、收益權(quán)、維護標的安全責任等必須是依法或依有法律效力的合同而合法取得,、合法享有,、合法承擔的，凡是違法或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益,，不能作為保險利益,。

2,、保險利益必需是確定的利益。確定的利益是客觀存在的,、可實現(xiàn)的利益,，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益,，包括現(xiàn)有利益和期待利益,。已經(jīng)擁有的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如投保人或者被保險人對已經(jīng)擁有的財產(chǎn)的所有權(quán),、占有權(quán),、使用權(quán)等而享有的利益為現(xiàn)有利益。尚未擁有但可以確定的利益或利害關(guān)系為期待利益,，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上,，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益,。例如,，預期的營業(yè)利潤、預期的租金等屬于合理的期待利益,，可以作為保險利益,。

3、保險利益必須是經(jīng)濟利益,。所謂經(jīng)濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可通過貨幣計量的利益,。

2009年10月1日起施行的新《保險法》第十二條約定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益,。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時,，對保險標的應當具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險,。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險,。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人,。投保人可以為被保險人,。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

四,、適用范圍

1,、財產(chǎn)保險的保險利益。由于財產(chǎn)保險標的是財產(chǎn)及有關(guān)利益,，因此，財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同關(guān)系,。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論,，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益,、預期利益、責任利益和合同利益,。

（1）現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財產(chǎn)具有合法的所有權(quán),、抵押權(quán),、質(zhì)權(quán)、留置權(quán),、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者,，均具有保險利益。現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生,。

（2）預期利益,。預期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益,。它包括利潤利益,、租金收入利益、運費收入利益等,。

（3）責任利益,。責任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應承擔的賠償責任，它是基于法律上的民事賠償責任而產(chǎn)生的保險利益,，如職業(yè)責任,、產(chǎn)品責任、公眾責任,、雇主責任等,。根據(jù)責任保險險種劃分，下述人員有責任保險利益：各種固定場所的所有者,、經(jīng)營者或管理者,；制造商、銷售商,、修理商,；雇主；各類專業(yè)人員等,。例如,，汽車在行駛中因駕駛員過錯撞傷他人，加害人依法對受害人應負的賠償責任,；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對病人依法應負的賠償責任等,。

（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。

2,、人身保險的保險利益,。在人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。人身保險的保險利益雖然難以用貨幣估價,，但同樣要求投保人與保險標的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟利害關(guān)系,，即投保人應具有保險利益。人身保險可保利益可分兩種情況：

（1）為自己投保,。投保人以自己的壽命或身體為保險標的投保,，當然具有保險利益。

（2）為他人投保人身保險,。保險利益有嚴格的限制規(guī)定,，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系,；債權(quán)債務關(guān)系,；業(yè)務關(guān)系等。各國法律規(guī)定不一,，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論,；一種是同意或承認論?！侗ｋU法》第三十一條規(guī)定,，投保人對本人，配偶,、子女,、父母，與投保人有撫養(yǎng),、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員,、近親屬具有保險利益；其他被保險人同意投保人為其訂立合同的,，視為投保人對其具有保險利益,。

五、時間限制

1,、財產(chǎn)保險保險利益的時間限制,。財產(chǎn)保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益,。如果合同訂立時具有保險利益,，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效,。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災保險后,，將該房屋出售給乙,，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險事故時,，保險人因被保險人已沒有保險利益而不需履行賠償責任,。

海上貨物運輸保險比較特殊,，投保人在投保時可以不具有保險利益,，但當損失發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應國際貿(mào)易的習慣做法,。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中,，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險,。

2,、人身保險保險利益的時間限制。人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時,。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益,，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益,。如某投保人為其配偶投保人身險,，即使在保險期限內(nèi)該夫妻離婚，保險合同依然有效,，保險公司按規(guī)定給付保險金,。該規(guī)定是基于人身保險的保險標的是人的壽命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性,。

六,、保險原則

保險利益原則是保險的基本原則,其本質(zhì)內(nèi)容是要求發(fā)生保險事故時財產(chǎn)保險的被保險人必須對投保的標的具有保險利益.否則保險標的發(fā)生保險責任事故,被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。

保險利益原則是指在簽訂保險合同是或履行保險合同過程中,，投保人或者被保險人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定,。我國《保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益,?！?