一,、概念

終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險,，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險人在100歲之前死亡,，保險公司將給付相應(yīng)的保險金,。如果被保險人生存至100歲，則向其本人給付保險金,。傳統(tǒng)終身保險是人壽保險的重要險種之一,。其特點是終身保障，保費是固定不變的,，保單有現(xiàn)金價值,，由保險公司每年派發(fā)的紅利累積而成，保險費相對較高,，除基本的保險成本外還收取部份用于投資,，投保人不參與投資操作；由于有現(xiàn)金值的積累,，到一定的年限可以不用再交保費,，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加。

傳統(tǒng)終身保險是人壽保險的重要險種之一,。其特點是終身保障,，保費是固定不變的，保單有現(xiàn)金價值,，由保險公司每年派發(fā)的紅利累積而成,，保險費相對較高,，除基本的保險成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作,；由于有現(xiàn)金值的積累,，到一定的年限可以不用再交保費，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加,。

二,、主要種類

終身壽險是提供終身保障的保險，一般到生命表的終端年齡100歲為止,。如果被保險人生存到100歲,，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較,，終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡,，保險人都向其受益人給付保險金。

終身壽險有普通終身壽險單和限期繳費的終身壽險單兩種基本形式,。

1,、普通終身壽險單。

普通終身壽險單是一種靈活的壽險單,，投保人可以改變終身繳付保險費的方式,。它是商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險。具有下列特：

（1）提供終身保障,。

（2）以適量的保險費支出提供終身保障,。終身繳費方式使年均衡保險費較低，適用于中等收入者購買,。

（3）在保險單失效時支付退保金。在保險單生效的1至3年內(nèi),，一般不支付退保金,，因為在簽發(fā)保險單時保險公司支付了代理人傭金和其他費用。但到了生命表的終端年齡100歲時,，保險單的現(xiàn)金價值等于保險

金額,，倘若被保險人生存到100歲，仍可以取得保險金,。如果一個人在35歲時投保了普通終身壽險,，那么該份保險單也可以看作是一份為期65年的兩全保險單。

（4）靈活性,。普通終身壽險單的條款允許把該保險單變換為減額的保險費繳清保險單,。保險單所有人還可以用普通終身壽險單的現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費把該保險單變換為定期壽險單，或者在退休時把該保險單變換為年金保險單,。

2,、限期繳清保險費的終身壽險單,。

繳付保險費的期限可以用年數(shù)或被保險人所達到的年齡來表示，如10年,、20年,、30年，或者被保險人的退休年齡,。由于限期繳清保險費的終身壽險單的繳費期短于保險期,，所以這種保險單的年均衡保險費大于終身繳費的年均衡保險費，但其繳費總額與終身繳費在數(shù)學(xué)上是等值,。由于較高的年均衡保險費,，所以限期繳清保險費的終身壽險單不適合需要保險保障大而收入水平低的人。短期的限期繳清保險費的終身壽險適用于在短期內(nèi)有很高收入者購買,，一次繳清保險費的終身壽險是其極端形式,。另一方面，由于限期繳清保險費的終身壽險單能較迅速地積累現(xiàn)金價值,，加上與普通終身壽險單一樣,，向保險單所有人提供不可沒收現(xiàn)金價值、紅利支付,、保險單變換等選擇權(quán),，所以它也具有靈活性。目前,，國內(nèi)壽險公司提供的終身壽險單多為限期繳清保險費的終身壽險單,。

適合購買人群：由于保險期間較長，終身壽險帶有一定的儲蓄功能,，具有一定的現(xiàn)金價值,。在其他條件相同的情況下，終身壽險費率比定期壽險高,，但保險期間更長,。

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