一、概念

終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn),，一般到生命表的終極年齡100歲為止,。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金,。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲,，則向其本人給付保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)終身保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種之一,。其特點(diǎn)是終身保障,，保費(fèi)是固定不變的，保單有現(xiàn)金價(jià)值,，由保險(xiǎn)公司每年派發(fā)的紅利累積而成,，保險(xiǎn)費(fèi)相對較高，除基本的保險(xiǎn)成本外還收取部份用于投資,，投保人不參與投資操作,；由于有現(xiàn)金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費(fèi),，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加,。

傳統(tǒng)終身保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種之一。其特點(diǎn)是終身保障,，保費(fèi)是固定不變的,，保單有現(xiàn)金價(jià)值，由保險(xiǎn)公司每年派發(fā)的紅利累積而成,，保險(xiǎn)費(fèi)相對較高,，除基本的保險(xiǎn)成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作,；由于有現(xiàn)金值的積累,，到一定的年限可以不用再交保費(fèi)，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加,。

二,、主要種類

終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn),，一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲,，保險(xiǎn)人則向其本人給付保險(xiǎn)金,。同定期壽險(xiǎn)相比較，終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人100歲之前任何時(shí)候死亡,，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金,。

終身壽險(xiǎn)有普通終身壽險(xiǎn)單和限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單兩種基本形式。

1,、普通終身壽險(xiǎn)單,。

普通終身壽險(xiǎn)單是一種靈活的壽險(xiǎn)單，投保人可以改變終身繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式,。它是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通的保險(xiǎn),。具有下列特：

（1）提供終身保障。

（2）以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出提供終身保障,。終身繳費(fèi)方式使年均衡保險(xiǎn)費(fèi)較低,，適用于中等收入者購買。

（3）在保險(xiǎn)單失效時(shí)支付退保金,。在保險(xiǎn)單生效的1至3年內(nèi),，一般不支付退保金，因?yàn)樵诤灠l(fā)保險(xiǎn)單時(shí)保險(xiǎn)公司支付了代理人傭金和其他費(fèi)用,。但到了生命表的終端年齡100歲時(shí),，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值等于保險(xiǎn)

金額，倘若被保險(xiǎn)人生存到100歲,，仍可以取得保險(xiǎn)金,。如果一個(gè)人在35歲時(shí)投保了普通終身壽險(xiǎn)，那么該份保險(xiǎn)單也可以看作是一份為期65年的兩全保險(xiǎn)單,。

（4）靈活性,。普通終身壽險(xiǎn)單的條款允許把該保險(xiǎn)單變換為減額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單所有人還可以用普通終身壽險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)把該保險(xiǎn)單變換為定期壽險(xiǎn)單,，或者在退休時(shí)把該保險(xiǎn)單變換為年金保險(xiǎn)單,。

2、限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單,。

繳付保險(xiǎn)費(fèi)的期限可以用年數(shù)或被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來表示,，如10年、20年,、30年,，或者被保險(xiǎn)人的退休年齡。由于限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單的繳費(fèi)期短于保險(xiǎn)期,，所以這種保險(xiǎn)單的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)大于終身繳費(fèi)的年均衡保險(xiǎn)費(fèi),，但其繳費(fèi)總額與終身繳費(fèi)在數(shù)學(xué)上是等值。由于較高的年均衡保險(xiǎn)費(fèi),，所以限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單不適合需要保險(xiǎn)保障大而收入水平低的人,。短期的限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)適用于在短期內(nèi)有很高收入者購買，一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)是其極端形式,。另一方面,，由于限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單能較迅速地積累現(xiàn)金價(jià)值，加上與普通終身壽險(xiǎn)單一樣,，向保險(xiǎn)單所有人提供不可沒收現(xiàn)金價(jià)值,、紅利支付、保險(xiǎn)單變換等選擇權(quán),，所以它也具有靈活性,。目前，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司提供的終身壽險(xiǎn)單多為限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單,。

適合購買人群：由于保險(xiǎn)期間較長,，終身壽險(xiǎn)帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價(jià)值,。在其他條件相同的情況下,，終身壽險(xiǎn)費(fèi)率比定期壽險(xiǎn)高，但保險(xiǎn)期間更長,。

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