保險功能是指保險制度可以發(fā)揮的作用和功效,，它直接決定了保險制度存在與發(fā)展的必要性，也決定了保險業(yè)在一國的金融倚系,、甚至是社會經(jīng)濟制度體系中的地位與作用,。

一、保險保障功能

保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基,，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力,。保險保障功能具體表現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。

(一)財產(chǎn)保險的補償

保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時,，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi),，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到了補償,，在使用價值上得以恢復(fù),，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行。保險的這種補償既包括對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償,，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟補償,，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償。

(二)人身保險的給付

人身保險是與財產(chǎn)保險完全不同性質(zhì)的兩種保險,。人的生命價值很難用貨幣來計價,，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力,，在法律允許的范圍與條件下,，與保險人雙方協(xié)商約定后確定的。因此,，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時,，保險人按照約定進行保險金的給付。

二,、資金融通功能

資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用,。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值,，這也要求保險人對保險資金進行運用,。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的,。一方面,，由于保險保費收入與賠付支出之間俘在有時間滯差，為保險人進行保險資金的融通提供了可能,；另一方面,，保鹼事故的發(fā)生也不都是同時的,，保險人收取的保險費不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間有時也存在著數(shù)量滯差,，電為保險人進行保險資金的融通提供了可能,。但是，保險資金的融通應(yīng)以保正保險的賠償或給付為前提,，同時也要堅持合法性,、流動性、安全性和效益陛的原則,。

隨著我國保險資金運用渠道的進一步拓寬,，資金融通功能對我國金融市場的影響力越來越大。2008年底,，我國保險資金運用余額約為3．01萬億元,，毆資收益率為1．91％。相關(guān)的投資比例是銀行存款為26．47％,、債券為,；7．88％、權(quán)益類投資為13．33％,。作為主要的機構(gòu)投資者,，保險公司在促進舞本市場穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出；保險公司通過持有銀行次級債,，為銀行提高資本充足率,，推動商業(yè)銀行改革提供了有力的支持；保險公司投賢人股商業(yè)銀行,，對改善銀行股權(quán)結(jié)構(gòu),，優(yōu)化銀行公司治理發(fā)揮了積極的阼用。

三,、社會管理功能

一般來講,，社會管理是指對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng),、各部門,、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關(guān)系和諧,，整個社會良性運行和有效管理,。保險的社會管理功能不同于國家對社會的直接管理，而是通過保險內(nèi)在的特性,，促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展,。保險的社會管理功能是在保險業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強之后衍生出來的一項功能。保險的社會管理功能,，主要體現(xiàn)在四個方面,。

(一)社會保障管理

社會保障被譽為社會的“減震器”,，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分,，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面,，商業(yè)保險可．以為城鎮(zhèn)職工,、個體工商戶、農(nóng)民和機關(guān)事業(yè)單位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障,，有利于擴大社會保障的覆蓋面,。另一方面，商業(yè)保險具有產(chǎn)品靈活多樣,、選擇范圍廣等特點,，可以為社會提供多層次的保障服務(wù)，提高社會保障的水平,，減輕政府在社會保障方面的壓力,。2008年，我國保險從業(yè)人員達322．81萬人,，為緩解社會就業(yè)壓力,、維護社會穩(wěn)定、保障人民安居樂業(yè)作出了積極貢獻,。

(二)社會風(fēng)險管理

風(fēng)險無處不在,，防范控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是全社會的共同任務(wù)。保險公司從開發(fā)產(chǎn)品,、制定費率到承保,、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道,，不僅具有識別,、衡量和分析風(fēng)險的專業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料,，為全社會風(fēng)險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持,。同時，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損,，并通過采取差別費率等措施,，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預(yù)防工作，降低風(fēng)險發(fā)生的概率,，實現(xiàn)對風(fēng)險的控制和管理,。

(三)社會關(guān)系管理

通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進行合理補償,，而且可以提高事故處理的效率,，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛,。由于保險介入災(zāi)害處理的全過程，參與到社會關(guān)系的管理之中,，逐步改變了社會主體的行為模式,，為維護政府、企業(yè)和個人之間正常,、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件,，減少了社會摩擦，起到了社會“潤滑器”的作用,，大大提高了社會運行的效率,。

(四)社會信用管理

完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策,。最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則,，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾,，在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用,。同時，保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄,，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源,，實現(xiàn)社會信用資源的共享。

保險的三項功能是一個有機聯(lián)系,、相互作用的整體,。經(jīng)濟補償是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征,。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段,。正是由于具有資金融通功能,，才使保險業(yè)成為國際資本市場的重要資產(chǎn)管理者，特別是通過管理養(yǎng)老基金,，使保險成為社會保障體系的重要力量?，F(xiàn)代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。社會管理功能的發(fā)揮,，在許多方面都離不開經(jīng)濟補償和資金融通功能的實現(xiàn),。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發(fā)揮,，將為經(jīng)濟補償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間,。因此，保險的三大功能之間既相互獨立,，又相互聯(lián)系,、相互作用,，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系,。