一,、網(wǎng)絡(luò)借貸風險監(jiān)管種類

第一，利率風險監(jiān)管,。

網(wǎng)絡(luò)借貸中借款利率本應屬于意思自治的范疇,，借款人和貸款人之間可以自由地約定利率，只有超出銀行同類貸款利率4倍之外的利息,，才不受法律保護,。由于利率設(shè)定直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)借貸機制的運行，如果利率設(shè)定得過高,，則網(wǎng)絡(luò)借貸會異化為高利貸,，如果利率設(shè)定得過低，則會造成貸款人沒有動力將款項貸出,，會造成網(wǎng)絡(luò)借貸中資金流轉(zhuǎn)吃緊,。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)依然是民間借貸,，因此不宜單獨為網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)定利益,，網(wǎng)絡(luò)借貸的利率應該遵循《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，即網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍,，超出部分不受法律保護,。

以2011年10月28日六個月至一年（含1年）的貸款利率為基準，銀行貸款六個月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%,，四倍即26.24%,，超出該范圍的不受法律保護，但是當事人可以自行履行合同義務。

第二,，違約風險監(jiān)管,。

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作中，需要加強對網(wǎng)絡(luò)借貸中的風險防范,，建議采取如下措施：在債權(quán)人面臨的違約風險上,，筆者建議應該規(guī)定,，應強制性地規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要為借款人提供保證擔保，即“人的擔保”,，一旦債務人違約或者在債權(quán)到期后無法清償,，則債權(quán)人可以要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺承擔違約責任,，以此加強債務人的履約能力,，降低債權(quán)人所面臨的風險。當然,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以收取一筆擔保費用,，同時還可以在事后向債務人追償。這一做法也可以加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的責任心,，使其有動力去詳細審核每一筆貸款,。

第三，金融風險監(jiān)管,。

國外也加強了網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管,，“由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款，新Dodd-Frank華爾街改革和消費者保護機構(gòu)新出臺對P2P的監(jiān)管”,。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風險分為兩類,，一是網(wǎng)絡(luò)借貸中債權(quán)人的債權(quán)無法得到兌現(xiàn)；二是網(wǎng)絡(luò)借貸擾亂金融秩序,，對金融秩序造成侵害,，形成金融風險。網(wǎng)絡(luò)借貸也算是一種金融創(chuàng)新,，“金融創(chuàng)新促進了金融發(fā)展,，而金融風險從另一個角度也迫使金融向前發(fā)展”。

二,、監(jiān)管措施

在金融風險防范方面,，需要加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營監(jiān)管，避免違規(guī)資金進入借貸渠道或者國家所限制的行業(yè),。監(jiān)管者需要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營行為采取如下監(jiān)管措施：

（1）禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將自有資金用于借貸,，否則可以視作違規(guī)行為；

（2）禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款,，否則會構(gòu)成刑法上的相關(guān)罪名如非法集資罪,、非法吸收公眾存款罪,，等等；

（3）禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在經(jīng)營宣傳中以“高回報,、低風險”等口號吸納公眾參與,。

總之，在網(wǎng)絡(luò)借貸風險監(jiān)管方面,，要建立完善的風險防范體系,，降低出借資金存在的風險。