一,、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管種類

第一,，利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)借貸中借款利率本應(yīng)屬于意思自治的范疇,，借款人和貸款人之間可以自由地約定利率,，只有超出銀行同類貸款利率4倍之外的利息，才不受法律保護(hù),。由于利率設(shè)定直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)制的運(yùn)行,，如果利率設(shè)定得過(guò)高，則網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)異化為高利貸,，如果利率設(shè)定得過(guò)低,，則會(huì)造成貸款人沒(méi)有動(dòng)力將款項(xiàng)貸出，會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)借貸中資金流轉(zhuǎn)吃緊,。

此外,，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)依然是民間借貸，因此不宜單獨(dú)為網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)定利益,，網(wǎng)絡(luò)借貸的利率應(yīng)該遵循《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定,，即網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù),。

以2011年10月28日六個(gè)月至一年（含1年）的貸款利率為基準(zhǔn),，銀行貸款六個(gè)月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%,，超出該范圍的不受法律保護(hù),，但是當(dāng)事人可以自行履行合同義務(wù)。

第二,，違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,。

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作中，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范,，建議采取如下措施：在債權(quán)人面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)上,，筆者建議應(yīng)該規(guī)定，應(yīng)強(qiáng)制性地規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要為借款人提供保證擔(dān)保,，即“人的擔(dān)?！保坏﹤鶆?wù)人違約或者在債權(quán)到期后無(wú)法清償,，則債權(quán)人可以要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)違約責(zé)任,，以此加強(qiáng)債務(wù)人的履約能力,，降低債權(quán)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以收取一筆擔(dān)保費(fèi)用,，同時(shí)還可以在事后向債務(wù)人追償。這一做法也可以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任心,，使其有動(dòng)力去詳細(xì)審核每一筆貸款,。

第三，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,。

國(guó)外也加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管,，“由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款，新Dodd-Frank華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)新出臺(tái)對(duì)P2P的監(jiān)管”,。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分為兩類,，一是網(wǎng)絡(luò)借貸中債權(quán)人的債權(quán)無(wú)法得到兌現(xiàn)；二是網(wǎng)絡(luò)借貸擾亂金融秩序,，對(duì)金融秩序造成侵害,，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸也算是一種金融創(chuàng)新,，“金融創(chuàng)新促進(jìn)了金融發(fā)展，而金融風(fēng)險(xiǎn)從另一個(gè)角度也迫使金融向前發(fā)展”,。

二,、監(jiān)管措施

在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管,，避免違規(guī)資金進(jìn)入借貸渠道或者國(guó)家所限制的行業(yè),。監(jiān)管者需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為采取如下監(jiān)管措施：

（1）禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自有資金用于借貸，否則可以視作違規(guī)行為,；

（2）禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款,，否則會(huì)構(gòu)成刑法上的相關(guān)罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪,，等等,；

（3）禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)宣傳中以“高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)”等口號(hào)吸納公眾參與,。

總之,，在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,，降低出借資金存在的風(fēng)險(xiǎn),。