問：我10月份時開車不小心撞傷了人,，我承擔主要責任,，賠了人家5萬元的醫(yī)藥費，由于我的車投保有交強險和商業(yè)三者險且不計免賠,，我便向保險公司理賠,，但保險公司只賠了交強險限額內(nèi)的1萬元，另外4萬元卻以我逾期（9月26日到期,，尚未來得及更換）未換駕駛證為由拒在商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償,。請問保險公司的拒賠是否有理？

廣西鐘山張某

答：根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條第一款規(guī)定：同時投保機動車第三者責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和第三者責任商業(yè)保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）的機動車發(fā)生交通事故造成損害,，當事人同時起訴侵權(quán)人和保險公司的,，人民法院應(yīng)當按照下列規(guī)則確定賠償責任：

（一）先由承保交強險的保險公司在責任限額范圍內(nèi)予以賠償；

（二）不足部分,，由承保商業(yè)三者險的保險公司根據(jù)保險合同予以賠償,；

（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵權(quán)責任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償,。

商業(yè)三者險不同于交強險,，它不受國家強制性規(guī)定約束，是機動車的所有人或管理人為了分散因機動車運行所可能導(dǎo)致的侵權(quán)責任而自由購買的保險,，是投保人與被保險人自愿訂立的保險合同,，應(yīng)充分尊重雙方當事人的約定,。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條第一款規(guī)定，你超出交強險責任部分的損失應(yīng)按照保險合同的約定來予以賠償,，而根據(jù)保險行業(yè)慣例,，保險公司在與你簽訂保險合同時均會在商業(yè)三者險合同中約定“發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險人不負賠償責任：（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失,、損毀、超過有效期或被依法扣留,、暫扣期間或記分達到12分,，仍駕駛機動車的；……”,。只要保險公司向你履行了嚴格的告知和說明義務(wù),，那么該條款就對你發(fā)生法律效力，你就應(yīng)該按照保險合同的約定義務(wù)來履行,。而你現(xiàn)在逾期未換證違反了保險合同約定的義務(wù),，按照保險合同的約定，保險公司在商業(yè)三者險范圍內(nèi)拒絕賠償你的4萬元損失有事實和法律依據(jù),。