保險實(shí)踐中,，“零時生效”條款經(jīng)常引起糾紛，“零時生效”條款的效力該如何認(rèn)定,？近日,，新疆烏魯木齊鐵路中級人民法院二審審結(jié)了一起保險糾紛民事訴訟案件。

　　2019年6月20日11時31分,，宋某在某保險公司為自家小轎車?yán)m(xù)保了交強(qiáng)險及商業(yè)保險,，其中第三者責(zé)任險保險金額為50萬元，并投保不計(jì)免賠險,。當(dāng)即形成電子保單,，投保確認(rèn)時間亦為上述時間，保險期間自2019年6月21日零時起至2020年6月20日24時止,。

　　2019年6月20日18時46分,，宋某的丈夫趙某駕駛被保險車輛行至烏魯木齊市某小區(qū)時，刮撞行人李某并致其受傷,，交警部門經(jīng)對事故勘驗(yàn)認(rèn)定趙某承擔(dān)全部責(zé)任,。

　　事故發(fā)生后，宋某向保險公司報(bào)案,，并將李某送至醫(yī)院救治,。李某住院9天共花費(fèi)共計(jì).22元。隨后宋某向該保險公司申請理賠,，該保險公司以被保險車輛未在保險期間內(nèi)發(fā)生事故為由拒絕理賠,。

　　宋某為此訴至烏魯木齊鐵路運(yùn)輸法院，請求保險公司向宋某支付住院期間費(fèi)用,。

　　保險公司辯稱,，本案被保險車輛的保險期間應(yīng)從被保險車輛投保后的次日零時開始計(jì)算，本次保險事故發(fā)生的時間不在保險責(zé)任期間內(nèi),，不應(yīng)理賠,。

　　法院審理后認(rèn)為，此案雙方當(dāng)事人爭議的焦點(diǎn)是保險公司出具的保險單中的“零時生效”條款是否對被保險人有約束力,。保險公司于2019年6月20日11時31分接受了宋某的投保金并出具保險單作出承保承諾,，該行為屬于保險人對投保人符合投保條件的確認(rèn)，雖然保險單上載明的保險期間從2019年6月21日零時起生效,，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第四條第一款之規(guī)定,，此種情況下保險公司承擔(dān)保險責(zé)任起始時間為投保和交費(fèi)的時間，因本次事故發(fā)生在宋某投保并交費(fèi)后，故宋某訴請?jiān)摫ｋU公司承擔(dān)保險責(zé)任符合上述司法解釋的規(guī)定,，予以支持,。

　　保險公司對一審判決不服，向?yàn)豸斈君R鐵路中級法院提出上訴,。

　　二審法院在審理中進(jìn)一步查明,，保險公司在收到宋某的投保金后，現(xiàn)場提供了交強(qiáng)險保單,，該保單記載的保險生效時間為2019年6月21日零時,，但保險公司未向宋某口頭或書面提示或明確說明該保險生效的時間。

　　二審法院認(rèn)為,，保險公司未提示或明確告知宋某保險單上的“零時生效”條款,，該條款對宋某不具有約束力。宋某投保機(jī)動車并支付投保金后,，保險公司當(dāng)即開具保險單（審查通過）,，雙方確定的保險合同關(guān)系即時生效,，保險公司對雙方保險合同生效后被保險車輛發(fā)生的交通事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任,，判決駁回上訴，維持原判,。

　　保險合同應(yīng)于出具保單時生效

　　審理此案的法官庭后表示,，所謂“零時生效”，是指保險合同的生效時間在保險合同成立后的次日或未來數(shù)日的零時,?！傲銜r生效”條款系保險公司自我免責(zé)的格式條款，是保險公司慣例,，即在與投保人確定保險關(guān)系時,，保險公司單方面確定保險期間并直接打印在保單上,，根據(jù)我國保險法第十七條第二款規(guī)定,，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時,，應(yīng)當(dāng)在投保單,、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，針對該條款的內(nèi)容以書面或口頭的形式向投保人作出明確說明,，未作提示或者說明的,，該條款不產(chǎn)生效力。所以,，保險公司只有在對被保險人提示或明確告知“零時生效”條款時該條款才對被保險人具有約束力,。

　　按照常理，在保險合同雙方對保險生效條件未達(dá)成延期的合意時，單方確定的延期生效條件不對另一方具有約束力,，“零時生效”條款不屬于附條件或附期限的條款,，保險法第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi),；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任,。”故投保人在投保并支付了投保金,，保險公司出具保險單（審查通過）后保險合同即時生效,。

　　同時，“零時生效”條款,，違背相關(guān)法律法規(guī)的立法宗旨,。根據(jù)我國道路交通安全法規(guī)定，機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后方可上路行駛,，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第四條第二款規(guī)定,，對未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車，機(jī)動車登記管理部門不得予以登記,，機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)部門不得予以檢驗(yàn),。所以，如果機(jī)動車投保的交強(qiáng)險不能即時生效,，如同未投保交強(qiáng)險的車輛一樣不得上路行駛,。按“零時生效”條款將導(dǎo)致出現(xiàn)一段保險“空白期”，其間被保險車輛一旦發(fā)生交通事故,，則不利于保護(hù)交強(qiáng)險相對人的合法權(quán)益,，所以“零時生效”條款明顯與上述法律、規(guī)定的立法宗旨相悖,。