為機(jī)動(dòng)車投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)自己負(fù)責(zé),，也是對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者負(fù)責(zé)任,。極端情況下，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)也能保障到駕駛?cè)俗约?，那就是新聞偶有?bào)道的自己撞死自己的情況,。保險(xiǎn)公司出于自身的商業(yè)利益，對(duì)自己撞死自己的機(jī)動(dòng)車交通事故無一例外拒賠,。這類保險(xiǎn)事故訴訟率極高,。本文就探討下駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱牡谌哓?zé)任險(xiǎn)理賠問題。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通意外事故,，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償,。機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(俗稱“機(jī)動(dòng)車商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”)都屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)范疇,。對(duì)于駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱谋ｋU(xiǎn)事故，原則上屬于保險(xiǎn)人理賠事項(xiàng),，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠付,。

首先，保險(xiǎn)合同是最大善意合同,、最大誠信合同,。

《民法總則》第7條規(guī)定，“民事主體從事民事活動(dòng),，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則,，秉承誠實(shí),，恪守承諾?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第5條規(guī)定,，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則,?！痹搩蓷l規(guī)定確立了誠實(shí)信用原則，加之保險(xiǎn)合同的保障性,，合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)本著最大誠信和最大善意來簽訂和履行合同,。雙方應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ教峁┦欠竦鼐喗Y(jié)合同以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)恪守誠信,，信守合同各項(xiàng)承諾,。保險(xiǎn)法第5條規(guī)定的誠信要求要比民法總則第7條規(guī)定的誠信要求更高，俗稱最大善意原則,。因此,，保險(xiǎn)合同通常被認(rèn)為是最大善意合同。

其次,，保險(xiǎn)合同體現(xiàn)保險(xiǎn)公司商業(yè)利益的同時(shí),，承擔(dān)了保障機(jī)動(dòng)車第三者的人身和財(cái)產(chǎn)利益的社會(huì)責(zé)任。

“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同首先是商業(yè)合同,，保險(xiǎn)人需要通過保險(xiǎn)合同的簽訂和履行獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益,，其本質(zhì)首先是商業(yè)行為。

“機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任保險(xiǎn)”是由政府信用強(qiáng)制保障,，商業(yè)保險(xiǎn)公司代為運(yùn)營的,，承擔(dān)政府社會(huì)保障功能的保險(xiǎn)險(xiǎn)種?！皺C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)”是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的對(duì)前者的補(bǔ)充,。兩者共同構(gòu)成了對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者的社會(huì)保障體系。因此第三者責(zé)任保險(xiǎn)具有一定的社會(huì)保障屬性,，是“社會(huì)的穩(wěn)定器”,。保險(xiǎn)人正是通過接棒補(bǔ)充保險(xiǎn)的形式，從承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的過程獲取商業(yè)利益,。

再次,，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任的定義不是基于駕駛?cè)说鸟{駛員身份，而是發(fā)生保險(xiǎn)事故那一刻,，就是交通事故發(fā)生碰撞造成損失的那一刻,，事故各方的位置。

機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耸且环N身份，機(jī)動(dòng)車第三者也是一種身份,，這兩個(gè)身份都是相對(duì)的和變化的,，在一定條件下是可以互換的。比較常見的是機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故后,，駕駛?cè)艘驗(yàn)榧ち遗鲎脖凰Τ鲕囃?，或者駕駛室門打開后掉下車，成為非“車上人員”以后,，被行駛中的機(jī)動(dòng)車碰撞或者碾壓致死,。那么，機(jī)動(dòng)車第三者的身份認(rèn)定成為關(guān)鍵,，通說認(rèn)為其身份以發(fā)生交通事故造成死傷的那一刻為判定標(biāo)準(zhǔn),。我們不否認(rèn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)说鸟{駛員身份，但是,，一旦駕駛員脫離了機(jī)動(dòng)車,，就成為車外人員，這個(gè)時(shí)候,，被瞬間拋出車外的機(jī)動(dòng)車碰撞或者碾壓造成死傷,，這個(gè)時(shí)候，他(她)就是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)上的第三者,。當(dāng)然,，該第三者兼具駕駛?cè)松矸?，需要?duì)該起交通事故的構(gòu)成原因承擔(dān)責(zé)任,。但是，這不影響其同時(shí)是第三者,，有權(quán)要求保險(xiǎn)人在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠付,。

保險(xiǎn)人基于自身商業(yè)利益傾向于強(qiáng)調(diào)其駕駛?cè)松矸荩坏┒ㄎ粸轳{駛?cè)?，就是“車上人員”,，根據(jù)保險(xiǎn)條款不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍，可以拒賠了,。這個(gè)觀點(diǎn)和主張,，選擇性忽略了發(fā)生交通事故碰撞造成人員死傷那一刻，脫離車輛發(fā)生死傷的駕駛員的身份,，是不全面的,。因此，保險(xiǎn)人主張拒賠的理由是不能成立的,。

多年來的法院司法實(shí)踐,，對(duì)第三者的認(rèn)定，也是以機(jī)動(dòng)車發(fā)生碰撞造成死傷那一刻的各方身份確定的，只要被機(jī)動(dòng)車碰撞或者碾壓造成了死傷,， 不管此前他是什么身份,，這個(gè)時(shí)候他就是第三者。

最后,，駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱谋ｋU(xiǎn)事故,，法院判決通常是認(rèn)為被機(jī)動(dòng)車甩出車外被該車碰撞死傷的 “本車駕駛?cè)恕睂儆诘谌撸ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以賠付,。

時(shí)下,，機(jī)動(dòng)車不但應(yīng)該投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，還應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn),，并且建議三責(zé)險(xiǎn)保額在100萬以上,。無論是從人身傷害賠償?shù)慕嵌龋€是從路上行駛的機(jī)動(dòng)車動(dòng)輒數(shù)十上百萬而言,，購買適當(dāng)數(shù)額的三者險(xiǎn)不但是確保駕駛?cè)瞬恢劣谝驗(yàn)榘l(fā)生交通事故賠付不起而破產(chǎn),，也是保障了交通事故第三者能夠獲得足額賠償以彌補(bǔ)損失。像本文講述的極端情況,，對(duì)駕駛?cè)俗约阂彩且环N保障,。一旦發(fā)生駕駛?cè)俗约鹤菜雷约旱谋ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行賠付,，第三者也應(yīng)當(dāng)積極尋求司法救濟(jì),，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人一紙拒賠單而放棄索賠。