• 【發(fā)布單位】哈爾濱市
• 【發(fā)布文號(hào)】哈政辦綜〔2006〕31號(hào)
• 【發(fā)布日期】2006-04-20
• 【生效日期】2006-04-20
• 【失效日期】--
• 【文件來源】哈爾濱市
• 【所屬類別】政策參考

哈爾濱市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）的通知

哈爾濱市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）的通知 

(哈政辦綜〔2006〕31號(hào))





 各區(qū)、縣（市）人民政府,，市政府各有關(guān)委,、辦、 局：?



 經(jīng)市政府同意,，現(xiàn)將哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定的《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）》予以轉(zhuǎn)發(fā),，請(qǐng)認(rèn)真組織實(shí)施。

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 哈爾濱市人民政府辦公廳

 二○○六年四月二十日



 哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法（試行）



 （哈爾濱市金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 二○○六年三月二十日）



 第一章 總 則??



 第一條 為切實(shí)解決中小企業(yè)和農(nóng)戶融資難題,，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),，促進(jìn)區(qū)、縣（市）經(jīng)濟(jì)持續(xù),、快速,、健康發(fā)展，特制定本辦法,。?



 第二條 小額信貸是整合各區(qū),、縣（市）政府組織優(yōu)勢(shì)、商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)優(yōu)勢(shì),，向各區(qū),、縣（市）農(nóng)戶和中小企業(yè)提供小額有償有息的信貸資金，以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一種全新的信貸方式,。?



 第三條 小額信貸以區(qū),、縣（市）域經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，以中小企業(yè)和農(nóng)戶為對(duì)象,，金融系統(tǒng)及財(cái)政,、發(fā)展改革、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)密切合作,，各司其職,，推動(dòng)小額信貸健康、有序發(fā)展,。??



 第二章 組織推進(jìn)機(jī)構(gòu)與職責(zé)??



 第四條 市政府金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡(jiǎn)稱“市金融辦”）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)全市小額信貸工作,， 各區(qū)、縣（市）政府,、市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心要成立相應(yīng)的推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),，配備人員,，確保業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)與配合。?



 第五條 市金融辦的主7要職責(zé)：?



 （一）制訂全市小額信貸總體實(shí)施方案,，擬訂小額信貸有關(guān)規(guī)定及管理辦法等,；?



 （二）組織對(duì)小額信貸進(jìn)行政策調(diào)研，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn),；?



 （三）宏觀指導(dǎo)和監(jiān)督檢查各區(qū),、縣（市）政府和有關(guān)部門貫徹執(zhí)行有關(guān)小額信貸的方針、政策,，小額信貸業(yè)務(wù)工作和各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況,。?



 第六條 各區(qū)、縣（市）政府的主要職責(zé)：?



 （一）將一定數(shù)量的財(cái)政資金存入市民營企業(yè)擔(dān)保中心,作為開展小額信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)?；饋碓粗?。各區(qū)、縣（市）的擔(dān)保金統(tǒng)一“打捆”使用,，共同承擔(dān)小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%,。不受擔(dān)保金出資額度限制，綜合使用擴(kuò)大倍數(shù)后的擔(dān)保金,，不單獨(dú)核算各區(qū),、縣（市）的擔(dān)保金額度；?



 （二）負(fù)責(zé)組建小額信貸融資服務(wù)中心,，作為區(qū),、縣（市）政府小額信貸的融資平臺(tái)，依法提供中小企業(yè)及小額農(nóng)戶貸款的資源,、信息及資金需求,，建立企業(yè)、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村與哈爾濱市商業(yè)銀行及市民營企業(yè)擔(dān)保中心的聯(lián)系,；?



 （三）負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織、推薦及貸款全過程的跟蹤監(jiān)督,；?



 （四）負(fù)責(zé)組建中小企業(yè)信用協(xié)會(huì)和農(nóng)戶聯(lián)保小組,，負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用評(píng)定，組織區(qū)域內(nèi)有資金需求的中小企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保,；?



 （五）利用各種媒介對(duì)小額信貸進(jìn)行宣傳，使中小企業(yè)及農(nóng)戶了解小額信貸的相關(guān)政策和規(guī)定,；?



 第七條 市商業(yè)銀行的主要職責(zé)：?



 （一）根據(jù)全市擔(dān)保能力和信用情況授予一定期限的小額信貸綜合授信額度,；?



 （二）按擔(dān)保基金放大倍數(shù)提供小額信貸融資服務(wù),，其中,對(duì)中小企業(yè)貸款按照擔(dān)?；鸬?倍發(fā)放貸款,，對(duì)小額農(nóng)貸按照擔(dān)保基金的6倍發(fā)放貸款,；?



 （三）為中小企業(yè)及農(nóng)戶提供項(xiàng)目融資,、財(cái)務(wù)咨詢和市場(chǎng)營銷策劃增值服務(wù)。?



 第八條 市民營企業(yè)擔(dān)保中心的主要職責(zé)：?



 （一）建立覆蓋各區(qū),、縣（市）的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系,，為區(qū)、縣（市）推薦的中小企業(yè)貸款和市商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保,。?



 （二）提高擔(dān)?；鸬姆糯蟊稊?shù)，其中,，對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保按擔(dān)保金的5倍予以擔(dān)保,；對(duì)農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保按擔(dān)保金的6倍予以擔(dān)保。?



 （三）承擔(dān)小額信貸擔(dān)保凈損失額的50%,。??



 第三章 小額農(nóng)戶貸款??



 第九條 小額農(nóng)戶貸款是指以農(nóng)戶為借款對(duì)象,針對(duì)農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款,。貸款可用于滿足農(nóng)戶從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè),、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)業(yè),、農(nóng)機(jī)具租賃等與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的資金需求。?



 第十條 借款人的基本條件?



 （一）有固定住所,、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明,，具有完全民事行為能力，身體健康的自然人,；?



 （二）年齡在18周歲以上,，借款人年齡加借款期限不超過65年；?



 （三）無賭博,、酗酒等不良嗜好,，遵紀(jì)守法，沒有違法,、違紀(jì)行為,；?



 （四）個(gè)人負(fù)債較少；?



 （五）收入穩(wěn)定,，具有歸還貸款本息的能力,；?



 （六）家庭和睦、勞動(dòng)能力較強(qiáng),。?



 第十一條 貸款的金額,、期限、利率?



 （一）小額農(nóng)戶貸款額度起點(diǎn)為1000元,，最高不超過5萬元（含5萬元）,；?



 （二）貸款最長期限為3年（含3年）,。其中，種植業(yè)貸款最長期限為1年（含1年）,，養(yǎng)殖業(yè)貸款期限最長不超過3年（含3年）,；?



 （三）實(shí)行優(yōu)惠的利率政策，貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40%,。?



 第十二條 貸款的擔(dān)保方式?小額農(nóng)戶貸款由市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供擔(dān)保,，農(nóng)戶采取5戶聯(lián)保的方式作為反擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率為0.8％/年,。?



 第十三條 貸款的還款方式?利隨本清或分期還款等方式,。?



 第十四條 貸款的流程?



 （一）指定專業(yè)支行，派駐工作人員?市商業(yè)銀行下設(shè)2個(gè)農(nóng)貸中心,，其中設(shè)在利民開發(fā)區(qū)支行的農(nóng)貸中心負(fù)責(zé)呼蘭,、松北2個(gè)區(qū)以及巴彥、木蘭,、通河3個(gè)縣（市）農(nóng)貸業(yè)務(wù),；設(shè)在阿城支行的農(nóng)貸中心負(fù)責(zé)其他區(qū)、縣（市）農(nóng)貸業(yè)務(wù),。2個(gè)農(nóng)貸中心分別向所負(fù)責(zé)的區(qū),、縣（市）派駐工作人員。?



 （二）確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村?由各區(qū),、縣（市）政府確定發(fā)放貸款的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村,，并明確各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村發(fā)放農(nóng)貸的負(fù)責(zé)人，配合市商業(yè)銀行工作人員開展工作,。?



 （三）開展貸前調(diào)查工作?由各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村指定的負(fù)責(zé)人協(xié)助市商業(yè)銀行工作人員開展對(duì)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作，了解借款人基本情況,、擔(dān)保情況,、還款能力等方面的信息，確定貸款的發(fā)放額度,。?



 （四）發(fā)放貸款?貸款審批后,，市商業(yè)銀行與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的負(fù)責(zé)人確定貸款的發(fā)放時(shí)間和地點(diǎn),，集中發(fā)放貸款,。?



 （五）貸款的歸還?貸款到期前，各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的負(fù)責(zé)人按市商業(yè)銀行的通知,，將歸還貸款的時(shí)間和地點(diǎn)通知農(nóng)戶并協(xié)助市商業(yè)銀行的工作人員回收貸款。?



 第十五條 小額農(nóng)戶貸款實(shí)行“即貸即?！焙汀皞浒钢啤?市商業(yè)銀行按約定發(fā)放小額農(nóng)戶貸款后,，市民營企業(yè)擔(dān)保中心予以擔(dān)保并每季度確認(rèn)一次，同時(shí)實(shí)行貸款,、擔(dān)保資料“一表制”,。小額農(nóng)戶貸款不需要各區(qū)、縣（市）政府推薦,。市商業(yè)銀行按約定發(fā)放小額貸款后,，市民營企業(yè)擔(dān)保中心予以擔(dān)保并每季度確認(rèn)一次，同時(shí)實(shí)行貸款,、擔(dān)保資料“一表制”,。市民營企業(yè)擔(dān)保中心以書面形式通知各區(qū)、縣（市）政府,，予以備案,。??



 第四章 中小企業(yè)貸款??



 第十六條 中小企業(yè)貸款是指以各區(qū)、縣（市）的中小企業(yè)為借款對(duì)象,針對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款,。貸款包括流動(dòng)資金貸款和臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金貸款,。?



 第十七條 借款人的條件?借款人為具有獨(dú)立法人資格的中小企業(yè)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：?



 （一）有經(jīng)工商部門年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)應(yīng)提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證）,，總資產(chǎn)在5000萬元以下,，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧,、具有持續(xù)正常經(jīng)營能力,；?



 （二）有組織機(jī)構(gòu)代碼證和中國人民銀行核發(fā)的《貸款卡》；?



 （三）資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過60%,，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量大于零,；?



 （四）經(jīng)營活動(dòng)合法、合規(guī),，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市商業(yè)銀行信貸支持原則,，最近2年沒有違法違約經(jīng)營記錄及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛,；?



 （五）主營產(chǎn)品有市場(chǎng),、有效益、有信譽(yù),；?



 （六）具有還款能力和還款意愿,。?



 第十八條 貸款金額、期限及利率?



 （一）貸款金額：中小企業(yè)貸款額度起點(diǎn)為50萬元，上限為500萬元（含500萬元）,；?



 （二）貸款期限：流動(dòng)資金貸款期限為1年（含1 年）以內(nèi),，臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款最長期限不超過6個(gè)月（含6個(gè)月）；?



 （三）貸款利率：貸款利率上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的40%,。?



 第十九條 借款申請(qǐng)人須提供的書面文件?



 （一）借款申請(qǐng)書和借款擔(dān)保申請(qǐng)書（包括借款用途,、金額、期限,、還款來源,、還款方式、反擔(dān)保措施,、借款人聲明等）,；?



 （二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（特殊行業(yè)需提供特殊許可證）；?



 （三）組織機(jī)構(gòu)代碼證,、稅務(wù)登記證,、開戶許可證、貸款卡,；?



 （四）法人代表身份證及戶口復(fù)印件和個(gè)人簡(jiǎn)歷,；?



 （五）借款企業(yè)章程或股東出資協(xié)議、聯(lián)營協(xié)議,；?



 （六）財(cái)務(wù)報(bào)表,、驗(yàn)資報(bào)告；?



 （七）反擔(dān)保有關(guān)證件,；?



 （八）市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心需要的其他資料,。?



 第二十條 貸款的擔(dān)保?市民營企業(yè)擔(dān)保中心為借款人提供擔(dān)保，借款人向市民營企業(yè)擔(dān)保中心提供反擔(dān)保,，擔(dān)保費(fèi)率為1％-1.5%/年之間,。?



 第二十一條 反擔(dān)保種類?包括房產(chǎn)抵押、土地使用權(quán)抵押,、通用設(shè)備抵押,、企業(yè)（第三者）信用保證、股權(quán)質(zhì)押,、股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押等,。?以股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的貸款采取以下操作流程：?



 （一）由各區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心在自愿組合的基礎(chǔ)上,，組織有融資需求的3戶以上的企業(yè)（合計(jì)注冊(cè)資金不低于300萬元）成立中小企業(yè)信用聯(lián)盟,，信用聯(lián)盟的成員將企業(yè)全部股權(quán)在哈爾濱股權(quán)登記托管中心集中登記托管；?



 （二）登記托管中心接受企業(yè)委托完成股權(quán)登記托管后,，為企業(yè)出具股東登記名冊(cè),，并向企業(yè)股東統(tǒng)一出具股權(quán)證持有卡,；?



 （三）中小企業(yè)信用聯(lián)盟與市民營企業(yè)擔(dān)保中心簽訂協(xié)議，將聯(lián)盟成員的股權(quán)質(zhì)押給市民營企業(yè)擔(dān)保中心作為反擔(dān)保,，并在股權(quán)登記托管中心辦理股權(quán)質(zhì)押備案,，聯(lián)盟成員的股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保合同自在登記托管中心質(zhì)押備案之日起生效；?



 （四）登記托管中心受理雙方股權(quán)質(zhì)押備案申請(qǐng)后,，向股權(quán)質(zhì)押雙方當(dāng)事人出具《股權(quán)質(zhì)押備案通知單》,；?



 （五）企業(yè)信用聯(lián)盟中一家企業(yè)發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，其他企業(yè)均以其質(zhì)押的股權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任,。若貸款企業(yè)按時(shí)還款，企業(yè)的連帶責(zé)任自動(dòng)解除,；若貸款企業(yè)不能按期還款,，市民營企業(yè)擔(dān)保中心有權(quán)通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處置所質(zhì)押的股權(quán),。?



 第二十二條 中小企業(yè)貸款操作流程?



 （一）各區(qū),、縣（市）組建小額信貸融資服務(wù)中心，負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目的組織和推薦,；?



 （二）組織成立中小企業(yè)信用協(xié)會(huì),，該協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行自律管理，提升企業(yè)信用水平,，協(xié)助協(xié)會(huì)成員組建信用聯(lián)盟及申請(qǐng)股權(quán)聯(lián)保質(zhì)押,；?



 （三）借款申請(qǐng)人向所在區(qū)、縣（市）小額信貸融資服務(wù)中心申請(qǐng)擔(dān)保,、貸款推薦函,；?



 （四）借款人持小額信貸融資服務(wù)中心的擔(dān)保、貸款推薦函向市民營企業(yè)擔(dān)保中心和市商業(yè)銀行提出擔(dān)保,、借款申請(qǐng),；?



 （五）市商業(yè)銀行與市民營企業(yè)擔(dān)保中心的工作人員根據(jù)借款人的申請(qǐng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合貸前調(diào)查，確定貸款是否符合市商業(yè)銀行和市民營企業(yè)擔(dān)保中心的擔(dān)保,、貸款條件,；?



 （六）擔(dān)保、貸款審批同意后,，由市民營企業(yè)擔(dān)保中心向市商業(yè)銀行出具擔(dān)保函,；?



 （七）市商業(yè)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款。?



 第二十三條 簡(jiǎn)化流程,，提高工作效率?金額在200萬元以下的中小企業(yè)貸款實(shí)行“即保即貸”模式,，即市民營企業(yè)擔(dān)保中心與市商業(yè)銀行實(shí)行“聯(lián)審聯(lián)辦”，共同對(duì)企業(yè)進(jìn)行考察,、審核,，凡市民營企業(yè)擔(dān)保中心出具擔(dān)保函的,，市商業(yè)銀行隨即辦理發(fā)放貸款手續(xù)。??



 第五章 獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰??



 第二十四條 建立小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制,。目標(biāo)管理與貸款發(fā)放規(guī)模,、還款率、回收再貸率和貸款的效益掛鉤,，實(shí)行市對(duì)各區(qū),、縣（市），各區(qū),、縣（市）對(duì)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村的層層量化考核辦法。?



 第二十五條 對(duì)實(shí)施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的區(qū),、縣（市）,，市政府將給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)實(shí)施小額信貸目標(biāo)管理責(zé)任制成效顯著的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）,、村,，將由區(qū)、縣（市）政府給予一定的獎(jiǎng)勵(lì),。對(duì)實(shí)施效果差的區(qū),、縣（市）及鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村,，給予通報(bào)批評(píng),。??



 第六章 附 則?



 第二十六條 本辦法試用期為一年。?



 第二十七條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行,，由市金融辦負(fù)責(zé)解釋,。