【案情】
2016年8月,，滴滴兼職司機(jī)張某，通過滴滴平臺接到乘客,，途中不慎與行人王某發(fā)生碰撞并致其受傷,。王某因此次事故花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)等各項費(fèi)用共計20萬元。經(jīng)交警部門認(rèn)定,，張某承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任,。張某的車輛在保險公司投保了交強(qiáng)險及50萬的商業(yè)三者險,。當(dāng)事人就賠償事宜訴至法院,。
【解析】
本案爭議焦點(diǎn)為私家車用作網(wǎng)約車接單過程中發(fā)生交通事故，造成第三人人身損害,，保險公司如何賠償,？
按照我國現(xiàn)行車輛管理法規(guī)，機(jī)動車輛按其使用用途分為營運(yùn)和非營運(yùn)兩大類別,。本案中,，張某以自用名義投保的車輛，通過打車軟件平臺接下網(wǎng)約車訂單,，運(yùn)送不特定乘客, 其有收取費(fèi)用的意圖,，因此，張某以自用名義的車輛實施網(wǎng)約有償載客是營運(yùn)性質(zhì)的行為,，改變了車輛原有登記的性質(zhì),。
保險合同是雙務(wù)合同，保險費(fèi)與保險賠償金為對價關(guān)系,。在當(dāng)前車輛保險領(lǐng)域中,，保險公司根據(jù)被保險車輛的用途，將其分為家庭自用和營運(yùn)車輛兩種,，并設(shè)置了不同的保險費(fèi)率,，營運(yùn)車輛的保險費(fèi)接近家庭自用的兩倍,。家庭自用車輛的風(fēng)險小，支付的保費(fèi)低,，營運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多,，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率自然更大,，明顯增加投保車輛危險程度,。這既是社會常識也是保險公司對風(fēng)險的預(yù)估， 保險人依據(jù)投保人告知的情況,，評估危險程度而決定是否承保以及收取多少保險費(fèi),。保險合同訂立后，如果危險程度顯著增加,，保險事故發(fā)生的概率超過了保險人在訂立保險合同時對事故發(fā)生的合理預(yù)估,，如果仍然按照之前保險合同的約定要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任，對保險人而言則顯失公平,。
保險法中規(guī)定：在合同有效期內(nèi),，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人,，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同,。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任,。本案中張某以家庭自用名義投保的車輛從事網(wǎng)約車營運(yùn)活動，車輛使用性質(zhì)已變成了營運(yùn)車輛,，屬于保險法中“導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加”的情形,。張某應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司可以增加保險費(fèi)或者解除合同返還剩余保險費(fèi)。張某未履行通知義務(wù),，其網(wǎng)約車營運(yùn)中發(fā)生的交通事故,，保險公司只在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠償，在第三者責(zé)任險范圍內(nèi)不負(fù)賠償責(zé)任,。
（作者單位：江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院）