（一） 信息化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

　　隨著金融信息化建設(shè)的不斷推進(jìn),，信息化金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)出以下新特點(diǎn)：首先,，信息化的金融服務(wù)擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的外延，其安全性面臨新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),。引入社會(huì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì),，帶來(lái)了可管理性、可控性等新的問(wèn)題,。其次,，金融數(shù)據(jù)的處理越來(lái)越集中，使技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中,，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行提出了更高要求,。信息技術(shù)本身處在一個(gè)快速更新和發(fā)展的過(guò)程中，這會(huì)帶來(lái)更多形式的安全威脅手段與途徑,，這就要求信息化金融機(jī)構(gòu)不斷采取新型的,、更高強(qiáng)度的安全防護(hù)措施。最后,，網(wǎng)絡(luò)的跨企業(yè),、跨行業(yè)、以及跨國(guó)度特性使對(duì)金融機(jī)構(gòu)的安全控制變得更加復(fù)雜,。隨著以網(wǎng)上銀行為代表的無(wú)國(guó)界金融服務(wù)越來(lái)越普及,，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)上的威脅也越來(lái)越大，網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的危險(xiǎn)性也越來(lái)越大,。

　?。ǘ?風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指一個(gè)事件在一連串的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)構(gòu)成的系統(tǒng)中引起一系列連續(xù)損失的可能性,。風(fēng)險(xiǎn)的溢出和傳染是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)最為典型的特征，另一個(gè)重要特征就是風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)稱性。與個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的管理相比,對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更艱難,、更復(fù)雜,、需要監(jiān)管理念、監(jiān)管方式的根本性轉(zhuǎn)變,。通過(guò)信息化建設(shè),，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息技術(shù)化解一部分風(fēng)險(xiǎn)，譬如因?yàn)槿斯げ僮魇д`帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),，然而系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻難以通過(guò)技術(shù)解決,。信息化金融機(jī)構(gòu)往往面臨著海量數(shù)據(jù)的集合，機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源的整合的情形,，而一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)的傳染性,，這種破壞力會(huì)更加強(qiáng)大,，所以需要信息化金融機(jī)構(gòu)特別重視。

　　2,、法律風(fēng)險(xiǎn),。法律風(fēng)險(xiǎn)，是由于金融機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)或者由于法律的滯后性,，相關(guān)法律法規(guī)不健全而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn),，由于法律的滯后性，加之金融信息化的迅猛發(fā)展,，使得金融創(chuàng)新的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了金融法制建設(shè)的速度,，而監(jiān)管又必須依法進(jìn)行，所以金融機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)重,。我國(guó)缺乏關(guān)于客戶信息披露和隱私保護(hù)的有關(guān)法律法規(guī),，在金融機(jī)構(gòu)逐漸信息化的過(guò)程中，金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵害的可能性加大,；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務(wù),，黑客可能利用虛假網(wǎng)站欺騙客戶，金融機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)相關(guān)責(zé)任,，金融網(wǎng)頁(yè)為增強(qiáng)客戶服務(wù),，通常會(huì)鏈接到其他網(wǎng)站，可能會(huì)使金融機(jī)構(gòu)面臨連帶法律風(fēng)險(xiǎn),；銀行在提供電子認(rèn)證服務(wù)時(shí)如果沒(méi)有在合同中明確雙方的權(quán)利義務(wù),，那么一旦出現(xiàn)損失，銀行須對(duì)使用其證書(shū)的客戶負(fù)責(zé),；當(dāng)客戶出現(xiàn)操作失誤,，所造成的損失應(yīng)如何劃分，這些問(wèn)題都需要明確的法律規(guī)定,，通常情況是客戶不對(duì)非己方疏忽而導(dǎo)致的問(wèn)題負(fù)責(zé),。信息化業(yè)務(wù)中無(wú)疑會(huì)涉及到電子貨幣,，由于電子貨幣的匿名性，使交易方式難以追蹤,，為洗錢(qián),、逃稅等活動(dòng)提供了便利，電子貨幣具有潛在的私人發(fā)行的可能性,，目前我國(guó)還沒(méi)有這方面的相關(guān)監(jiān)管法律,；電子化虛擬化的金融業(yè)務(wù)模糊了國(guó)家之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可觸及世界的任何角落,，這對(duì)于傳統(tǒng)的基于自然疆界的法律法規(guī)是莫大的挑戰(zhàn),，關(guān)于跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易管轄權(quán)以及法律適用性的問(wèn)題尚不明確。

　　3,、操作風(fēng)險(xiǎn),。金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)具有不同于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征，是其基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的正式定義是：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程,、人員,、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》,，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員,、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn),，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐,，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性,，客戶,、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞,，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈,，交割及流程管理。具體而言,，對(duì)于信息化金融機(jī)構(gòu),，最突出的操作風(fēng)險(xiǎn)要屬信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展高度依賴于信息技術(shù)的應(yīng)用,，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)已成為金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)正在遍地開(kāi)花,、如火如荼地進(jìn)行,，但對(duì)潛在的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)卻渾然不覺(jué)。隨著金融機(jī)構(gòu)信息化程度的加深，金融業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的依賴將越發(fā)明顯,數(shù)據(jù)的完整和安全已經(jīng)成為金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵,因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致的系統(tǒng)停頓將會(huì)讓運(yùn)營(yíng)付出相當(dāng)大的代價(jià),災(zāi)備中心的建設(shè)顯得尤為重要,。