（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī),、手機(jī)等設(shè)備,，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù),，其實(shí)質(zhì)是新興支付機(jī)構(gòu)作為中介,，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在付款人和收款人之間提供的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。典型的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)是支付寶,。

互聯(lián)網(wǎng)支付主要分為三類：一是客戶通過支付機(jī)構(gòu)鏈接到銀行網(wǎng)銀,，或者在電腦、手機(jī)外接的刷卡器上刷卡,，劃轉(zhuǎn)銀行賬戶資金,。資金仍存儲(chǔ)在客戶自身的銀行賬戶中，第三方支付機(jī)構(gòu)不直接參與資金劃轉(zhuǎn),。二是客戶在支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶,，將銀行賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)至支付賬戶，再向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令,。支付賬戶是支付機(jī)構(gòu)為客戶開立的內(nèi)部賬務(wù)簿記,，客戶資金實(shí)際上存儲(chǔ)在支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶中。三是“快捷支付”模式,，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶,，客戶、支付機(jī)構(gòu)與開戶銀行三方簽訂協(xié)議,，將銀行賬戶與支付賬戶進(jìn)行綁定,，客戶登錄支付賬戶后可直接管理銀行賬戶內(nèi)的資金。該模式中資金存儲(chǔ)在客戶的銀行賬戶中,，但是資金操作指令通過支付機(jī)構(gòu)發(fā)出,。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借貸雙方提供信息流通交互,、撮合,、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù),，有些平臺(tái)還提供資金移轉(zhuǎn)和結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù),。典型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)是宜信和人人貸,。

傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式中，借貸雙方直接簽訂借貸合同,，平臺(tái)只提供中介服務(wù),，不承諾放貸人的資金保障，不實(shí)質(zhì)參與借貸關(guān)系,。當(dāng)前,，又衍生出“類擔(dān)保”模式,，當(dāng)借款人逾期未還款時(shí),，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或其合作機(jī)構(gòu)墊付全部或部分本金和利息。墊付資金的來源包括P2P平臺(tái)的收入,、擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi),，或是從借款金額扣留一部分資金形成的“風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金”。此外,，還有“類證券”,、“類資產(chǎn)管理”等其他模式。

我國的P2P網(wǎng)貸從2006年起步,，截至2013年末,，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已超過350家，累計(jì)交易額超過600億元,。從規(guī)模和經(jīng)營狀況看,，平臺(tái)公司的門檻較低，注冊(cè)資本多為數(shù)百萬元,，從業(yè)人員總數(shù)多為幾十人,，單筆借款金額多為幾萬元，年化利率一般不超過24%.

（三）非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款

非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款（以下簡稱“網(wǎng)絡(luò)小貸”）是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,，向旗下電子商務(wù)平臺(tái)客戶提供的小額信用貸款,。典型代表如阿里金融旗下的小額貸款公司。

網(wǎng)絡(luò)小貸憑借電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)積累的交易和現(xiàn)金流數(shù)據(jù),，評(píng)估借款人資信狀況,，在線審核，提供方便快捷的短期小額貸款,。例如,，阿里巴巴所屬的網(wǎng)絡(luò)小貸向淘寶賣家提供小額貸款，旨在解決淘寶賣家的短期資金周轉(zhuǎn)問題。

（四）眾籌融資

眾籌融資（Crowd Funding）是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目發(fā)起人籌集從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)的小額資金,，并由項(xiàng)目發(fā)起人向投資人提供一定回報(bào)的融資模式,。典型代表如“天使匯”和“點(diǎn)名時(shí)間”。眾籌融資平臺(tái)扮演了投資人和項(xiàng)目發(fā)起人之間的中介角色,，使創(chuàng)業(yè)者從認(rèn)可其創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)計(jì)劃的資金供給者中直接籌集資金,。

按照回報(bào)方式不同，眾籌融資可分為以下兩類：一是以投資對(duì)象的股權(quán)或未來利潤作為回報(bào),，如“天使匯”,；二是以投資對(duì)象的產(chǎn)品或服務(wù)作為回報(bào)，如“點(diǎn)名時(shí)間”,。眾籌融資在我國起步時(shí)間較晚,，目前約有21家眾籌融資平臺(tái)。其中“天使匯”自創(chuàng)立以來累計(jì)有8 000個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目入駐,，通過審核掛牌的企業(yè)超過1 000家,，創(chuàng)業(yè)者會(huì)員超過20 000人，認(rèn)證投資人達(dá)840人,，融資總額超過2.5億元,。

（五）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可分為以下兩類：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶搭建的電子商務(wù)和金融服務(wù)綜合平臺(tái)，客戶可以在平臺(tái)上進(jìn)行銷售,、轉(zhuǎn)賬,、融資專題等活動(dòng)。平臺(tái)不賺取商品,、服務(wù)的銷售差價(jià),，而是通過提供支付結(jié)算、企業(yè)和個(gè)人融資,、擔(dān)保,、信用卡分期等金融服務(wù)來獲取利潤。目前這類平臺(tái)有建設(shè)銀行“善融商務(wù)”,、交通銀行“交博匯”,、招商銀行“非常e購”以及華夏銀行“電商快線”等。二是不設(shè)立實(shí)體分支機(jī)構(gòu),，完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu),。如眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司僅從事互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，通過自建網(wǎng)站和第三方電商平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

（六）基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售

按照網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的不同,，基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售可以分為兩類：一是基于自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基金銷售，實(shí)質(zhì)是傳統(tǒng)基金銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化,，即基金公司等基金銷售機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為投資人提供基金銷售服務(wù),。二是基于非自有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基金銷售,，實(shí)質(zhì)是基金銷售機(jī)構(gòu)借助其他互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)平臺(tái)開展的基金銷售行為，包括在第三方電子商務(wù)平臺(tái)開設(shè)“網(wǎng)店”銷售基金,、基于第三方支付平臺(tái)的基金銷售等多種模式,。