保單質(zhì)押貸款,，是一種短期融資方式,，它指保單所有者在資金缺乏時(shí),，以手中的保單為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司或銀行申請貸款,。其貸款資金來源于保單的現(xiàn)金價(jià)值(當(dāng)保費(fèi)繳納到一定時(shí)間后,，人壽保險(xiǎn)單就會積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，也就具有質(zhì)押價(jià)值),，因此,，一般具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)可以申請保單貸款；而對于短期意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)等因其不具有現(xiàn)金價(jià)值或由于現(xiàn)金價(jià)值波動,，不能申請保單貸款。利用保單質(zhì)押借款(貸款)可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)的保障功能,。

目前,，保單質(zhì)押貸款有2條途徑。

保險(xiǎn)公司

投保人可以把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司,，直接從保險(xiǎn)公司取得借款,。保險(xiǎn)公司提供的借款期限較短，一般不超過6個(gè)月(但只要保單繳費(fèi)有效,，每次期滿都可以在償還利息后續(xù)借6個(gè)月,，續(xù)借的次數(shù)不受限制)，最高借款金額也不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,，一般在70%～80%.如果借款人到期不能履行債務(wù),，當(dāng)借款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司會終止保險(xiǎn)合同,。需要特別注意的是,，保單質(zhì)押借款要向保險(xiǎn)公司支付利息。其利率一般按照保監(jiān)會規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者,，再上浮20%計(jì)算,。因此，保單質(zhì)押借款的利率相對存單和國債質(zhì)押貸款來說較高,，且利率依據(jù)保單險(xiǎn)種的不同有所差異,，因此有低有高，五花八門,。若同一投保人有多張可質(zhì)押的保單,，就要選擇用相對應(yīng)的借款利率較低的保單來質(zhì)押，以節(jié)約利息支出,。

銀行

與向保險(xiǎn)公司申請保單借款相比,，銀行的保單質(zhì)押貸款，在額度,、期限和貸款利率方面都比前者更為優(yōu)惠,。投保人最高可以獲得質(zhì)押保單現(xiàn)金價(jià)值90%的貸款額度,，期限最長可達(dá)5年，貸款利率則按人民銀行規(guī)定的相對應(yīng)貸款期限的基準(zhǔn)利率確定,。而且可享受貸款額度授信的便利,，在授信額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。不過銀行一般要求,，作為質(zhì)押的保單須是該銀行代理的險(xiǎn)種。