一,、投資者維權(quán)基本方向

(一)需要初次判斷：是誰(shuí)導(dǎo)致問題,，責(zé)任主體是p2p平臺(tái),，還是融資者？

(二)需要明確：除非p2p平臺(tái)本身的設(shè)立目的就是為了卷款潛逃,，否則從出現(xiàn)提現(xiàn)困難,、跑路到被刑事處罰會(huì)有一定的時(shí)間間隔，投資者在不同時(shí)期均有挽回?fù)p失的可能,，但追償方式并不相同,。

(三)需要了解：解決方式應(yīng)該多元，主要包括非訴協(xié)商,、民事訴訟,、刑事報(bào)案、刑事自訴,、行政監(jiān)管舉報(bào),、媒體介入等，整體策略是：看準(zhǔn)時(shí)機(jī),、把握方向,、主動(dòng)出擊。

二,、投資者維權(quán)第一步

無(wú)論是何種情形,，投資者權(quán)益受到侵害時(shí)第一步要做的是收集和固定證據(jù)!

(一)證據(jù)的清單(初步)

1.借貸協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議,、注冊(cè)p2p平臺(tái)時(shí)的用戶協(xié)議,、p2p平臺(tái)操作指南等約定權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的文件；

2.p2p平臺(tái)的廣告,、聲明等以明示或默示作出的承諾性文件,；

3.p2p平臺(tái)上公示及向投資者單方發(fā)出的融資者信息,、借款標(biāo)信息,；

4.p2p平臺(tái)審核時(shí)保管的融資者信息、借款信息,；

5.p2p平臺(tái)icp/ip地址域名信息,、注冊(cè)平臺(tái)的企業(yè)名稱及工商注冊(cè)所在地；

6.銀行匯款流水,、第三方支付流水及其匯入賬號(hào),、p2p平臺(tái)記載的交易信息。

(二)證據(jù)的收集方法

除少部分紙質(zhì)文件外,，p2p網(wǎng)貸交易的證據(jù)多為電子合同或平臺(tái)數(shù)據(jù),，當(dāng)前司法審判也承認(rèn)電子合同的效力。雖然電子合同并無(wú)要求辦理ca或時(shí)間戳認(rèn)證,，但如果平臺(tái)在交易時(shí)既已提供,，應(yīng)做好存檔,；投資者也可以通過截圖、公證等方式保存,、固定以上信息,，司法實(shí)踐中也存在法院采信互聯(lián)網(wǎng)截圖證據(jù)的案例。涉及借款人或借款標(biāo)的相關(guān)信息,，投資者可要求p2p平臺(tái)提供,。

至于銀行支付劃撥證據(jù)，投資者可以前往用銀行卡的開戶行調(diào)出賬戶流水單,，并加蓋銀行章,。但需要注意的是該流水單是否載明匯入方名稱及詳細(xì)賬號(hào)，如果未能顯示,，投資者可要求銀行提供關(guān)于賬號(hào)所屬主體的證明,。

(三)從證據(jù)中分析問題

投資者可委托律師分析證據(jù)中的相關(guān)信息，從而確定責(zé)任主體,，選擇管轄法院,，制定非訴、訴訟,、報(bào)案或自訴策略,。

1.根據(jù)借貸合同、交易流水,、平臺(tái)交易信息,，判斷借貸關(guān)系是否成立生效；

2.根據(jù)平臺(tái)記載的借款人信息,、借貸合同,、擔(dān)保合同等，正確理解合同履行地后,，選擇合同履行地或被告所在地法院提起訴訟,；

3.根據(jù)平臺(tái)聲明、擔(dān)保合同等,，確定是否可以主張由平臺(tái)承擔(dān)連帶責(zé)任,；

4.根據(jù)匯入賬戶的名稱，可以判斷資金交易方式,、平臺(tái)是否涉嫌違規(guī)操作甚至犯罪,。賬戶名稱可能是第三方支付公司、p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)公司,、p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)聯(lián)公司或個(gè)別員工,、不相關(guān)公司或個(gè)人。如果是第一種情形,，應(yīng)向第三方公司請(qǐng)求提供交易記錄證明,，當(dāng)前p2p平臺(tái)在使用第三方支付時(shí)分為托管模式和通道模式,，托管模式是合法的存管及支付方式，而通道模式則涉嫌私設(shè)資金池,，平臺(tái)有被刑事處理的風(fēng)險(xiǎn),。第二、三種情況也涉嫌私設(shè)資金池問題,。第四種情形,，則是投資者有可能掉到釣魚網(wǎng)站陷阱，即被騙子以混淆的網(wǎng)頁(yè)詐取錢財(cái),，投資者應(yīng)及時(shí)與p2p平臺(tái)取得聯(lián)系,，確認(rèn)是否向平臺(tái)或融資者匯入相應(yīng)的款項(xiàng)。

三,、投資者受侵害的不同情形,、階段與救濟(jì)

(一)融資者逾期還款

投資者預(yù)期還款的情形，比平臺(tái)跑路等問題更為多發(fā),，但維權(quán)方式相對(duì)簡(jiǎn)單,。投資者到期的債權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)，有權(quán)依照約定向融資者主張借款本金及利息,，但需要注意債權(quán)請(qǐng)求權(quán)有2年的訴訟時(shí)效限制,。投資者可委托律師發(fā)函催告融資者償還債務(wù)。決定以民事訴訟維權(quán)的,，投資者可委托律師起訴融資者,。

1.如果p2p平臺(tái)就借貸行為有明示或默示的保證或承諾，符合認(rèn)定p2p平臺(tái)提供擔(dān)保情形的,，投資者可將p2p平臺(tái)列為共同被告,，主張由p2p平臺(tái)與融資者承擔(dān)連帶責(zé)任。

2.如果該筆借貸交易發(fā)生時(shí)簽訂了擔(dān)保合同,，可將擔(dān)保人列為共同被告,。

3.如果p2p平臺(tái)相關(guān)協(xié)議或公告中有載明可將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予平臺(tái)，并由平臺(tái)追償債務(wù)的,，投資者可以衡量個(gè)人成本后,，作出是否轉(zhuǎn)讓債權(quán)的選擇。

4.如果融資者借款數(shù)額巨大,、涉案投資者人數(shù)眾多，而p2p平臺(tái)通過明示或默示的方式為該借貸標(biāo)提供了擔(dān)保,、或p2p平臺(tái)通過關(guān)聯(lián)方提供擔(dān)保,、或融資者是p2p平臺(tái)的關(guān)聯(lián)方(未確定是否為虛設(shè)借款標(biāo)吸存)，借款未能償還將可能直接影響平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng),，那么,，投資者可以考慮以非訴協(xié)商的方式解決,，委托律師參與談判，就融資者還款,、平臺(tái)資金周轉(zhuǎn)和還款計(jì)劃等問題上達(dá)成協(xié)議,，這可能比融資者失聯(lián)、平臺(tái)倒閉后追收債權(quán)更為明智,，但在談判時(shí),，宜盡可能要求相關(guān)責(zé)任人為還款提供額外的抵押或第三方擔(dān)保。

(二)p2p平臺(tái)違規(guī)操作導(dǎo)致還款困難

當(dāng)前p2p平臺(tái)違規(guī)操作,，主要表現(xiàn)為違反《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》關(guān)于p2p平臺(tái)不得提供增信服務(wù),，不得非法集資，不得私設(shè)資金池的規(guī)定,。違規(guī)操作往往表現(xiàn)為發(fā)布虛標(biāo),、拆標(biāo)錯(cuò)配、以新填舊,、欺詐目的等,。而具有社會(huì)危害性的操作，還可能涉及非法吸收公眾存款罪,、集資詐騙罪和非法經(jīng)營(yíng)罪,。p2p平臺(tái)出現(xiàn)還款困難的問題主要表現(xiàn)為提現(xiàn)困難、跑路,、停業(yè),、經(jīng)偵介入，投資者應(yīng)區(qū)別以上不同情形,，制定維權(quán)方案,。

1.非訴協(xié)商方式解決糾紛

p2p網(wǎng)貸糾紛解決機(jī)制應(yīng)當(dāng)是多元化的，有時(shí)通過協(xié)商談判也可以達(dá)到維權(quán)效果,，而且成本更低,。非訴協(xié)商的方式，主要是雙方或多方談判,，協(xié)商結(jié)果最后將以雙方簽訂的還款計(jì)劃固定下來(lái),，而為保障該計(jì)劃的落實(shí)，一般會(huì)對(duì)還款標(biāo)的新設(shè)抵押或擔(dān)保,。

適用非訴協(xié)商方式解決的情形是：投資者獲悉p2p平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難,，但尚未跑路、停業(yè)或經(jīng)偵介入,；另外還包括雖被經(jīng)偵介入但之后不被刑事立案處理的情形,。為增加談判的籌碼，投資者可通過律師函件邀請(qǐng)平臺(tái)協(xié)商,，以提起對(duì)方的重視程度,，平衡投資者的弱勢(shì)地位,。

2.向法院提起訴訟

民事司法救濟(jì)是在p2p網(wǎng)貸糾紛發(fā)生時(shí)，維護(hù)投資者合法權(quán)利的重要方式,，司法的權(quán)威性,、強(qiáng)制性決定了它是最終的救濟(jì)手段。債權(quán)受到侵害時(shí),，投資者可以選擇通過起訴維護(hù)自身的合法權(quán)益,。無(wú)論案件的處理是否涉及先刑后民的問題，均建議投資者及時(shí)向法院提起民事訴訟,，以達(dá)到訴訟時(shí)效中斷的效果,。如果平臺(tái)虛設(shè)借貸標(biāo)，實(shí)際借款人是平臺(tái)本身,，投資者可以主張p2p平臺(tái)以欺詐的手段訂立合同,，使其意思表示不真實(shí)，行使合同撤銷權(quán),，但約定的利息因合同無(wú)效而無(wú)法主張,；投資者也可以不行使合同撤銷權(quán)，徑直主張融資者賠償本金,、利息及逾期利息,。p2p平臺(tái)有可能在投資者與融資者交易的過程中截留借款或還款的資金，投資者可以對(duì)平臺(tái)行使不當(dāng)?shù)美?qǐng)求權(quán),、主張資金占用費(fèi)或追究違約責(zé)任,。因?yàn)楣茌牱ㄔ哼x擇、電子合同舉證,、賠償費(fèi)用計(jì)算與主張等方面具有一定難度,，投資者可委托律師協(xié)助民事訴訟，發(fā)揮律師的專業(yè)優(yōu)勢(shì),。

3.向行政監(jiān)管部門投訴,、舉報(bào)

2015年1月20日，銀監(jiān)會(huì)宣布機(jī)構(gòu)調(diào)整,，新設(shè)普惠金融工作部,，將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸納入監(jiān)管范圍，由此結(jié)束了p2p領(lǐng)域無(wú)監(jiān)管部門的尷尬局面,。2015年11月4日,，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，規(guī)定人民銀行,、銀監(jiān)會(huì),、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)要按照職責(zé)分工,，密切配合,，切實(shí)落實(shí)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，包括建立重大突發(fā)事件協(xié)作機(jī)制,、建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制等,。當(dāng)合法權(quán)益受到p2p平臺(tái)侵害時(shí)，投資者可以向銀監(jiān)會(huì)等金融管理部門舉報(bào),，以維護(hù)自身的合法權(quán)利,。

4.向公安機(jī)關(guān)報(bào)案

受害的投資者在發(fā)現(xiàn)p2p平臺(tái)存在涉嫌犯罪時(shí)，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，通過進(jìn)入刑事司法程序取回涉案財(cái)物,。為了提高成功立案的可能性，投資者可委托律師整理已有證據(jù)及撰寫報(bào)案文件材料,。進(jìn)入刑事程序后,，在證據(jù)收集和控制p2p平臺(tái)相關(guān)責(zé)任人方面，刑事司法方式具有其他任何方式所不具備的優(yōu)勢(shì),，公安機(jī)關(guān)會(huì)盡可能逐一收集集資參與人的言詞證據(jù),、查證屬實(shí)的書面合同、銀行賬戶交易記錄,、會(huì)計(jì)憑證及會(huì)計(jì)賬簿,、資金收付憑證、審計(jì)報(bào)告,、互聯(lián)網(wǎng)電子數(shù)據(jù)等證據(jù),，綜合認(rèn)定非法集資對(duì)象人數(shù)和吸收資金數(shù)額等。由于p2p借貸的受害者遍布各地,，涉及跨區(qū)域的案件處理問題,，公安機(jī)關(guān)等亦具有不同地區(qū)協(xié)助辦案的優(yōu)勢(shì)。盡管進(jìn)入刑事流程,，投資者將變得相對(duì)被動(dòng),，但投資者仍需時(shí)刻關(guān)注刑事處理結(jié)果，因?yàn)椴⒉皇撬薪?jīng)偵介入的p2p平臺(tái)最后都被認(rèn)定為犯罪,，一旦p2p平臺(tái)被認(rèn)定為無(wú)罪,，投資者應(yīng)及時(shí)向法院提起民事訴訟，以免超過行使債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效限制,；若p2p平臺(tái)最終被認(rèn)定為刑事犯罪,，投資者亦須及時(shí)聯(lián)系公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)退還涉案集資額中屬于其個(gè)人的部分。

另外,，地方經(jīng)偵大隊(duì)也會(huì)對(duì)轄區(qū)內(nèi)的p2p平臺(tái)進(jìn)行突擊檢查,，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前p2p平臺(tái)違法犯罪多發(fā)、監(jiān)管乏力的現(xiàn)狀，投資者在經(jīng)偵大隊(duì)介入后因配合其偵察工作,。

四,、提請(qǐng)投資者注意，慎防維權(quán)時(shí)再掉新陷阱

p2p平臺(tái)突然倒閉,、被經(jīng)偵調(diào)查,，投資者難免不知所措、陷入恐慌狀態(tài),，在遇到維權(quán)組織時(shí),，就感覺抓住了最后一根稻草。但是,，許多騙子就是抓住這一渴求搭便車或抱團(tuán)取暖的心理訴求,，駐扎各維權(quán)群中，并施展詐騙手段,，如以維權(quán)需要捐款為名,，行詐騙之實(shí)；騙子中有的還聲稱掌握跑路平臺(tái)高層信息,，甚至偽裝成為司法系統(tǒng)人員等,。因此，投資者在維權(quán)時(shí)應(yīng)警惕詐騙分子,，避免二次被侵權(quán),。