保險(xiǎn)合同時(shí)由保險(xiǎn)人,，通常是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬制的格式條款,，其中有很多保險(xiǎn)人免責(zé)的事由,，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后往往以保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由拒賠，對(duì)于此類免責(zé)事由,，需要保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)盡到明確說明義務(wù),，否則無效。

“明確說明”,，是指在與投保人簽保險(xiǎn)合同之前或簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí),，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意之外,，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念,、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋,，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果,。其范圍應(yīng)包括下列條款：

1、除外責(zé)任條款,。我國(guó)各類保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除條款主要體現(xiàn)在除外責(zé)任條款,。除外責(zé)任條款是免除保險(xiǎn)人未來所負(fù)的賠償責(zé)任的條款，其目的在于明確合同責(zé)任,，防止不必要的糾紛,。這種除外責(zé)任條款一般分為原因除外和損失除外。原因除外責(zé)任條款是約定保險(xiǎn)人對(duì)特定原因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任,。例如,，《國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)條款》第八條中將“戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用,，不具備適航條件,，被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為，超載,、浪損,、座淺引起的事故損失列為原因責(zé)任免除。損失除外則是約定對(duì)何種損失保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任,。例如,，上例條款中的“木船、水泥船的錨及錨鏈(纜)或子船的單獨(dú)損失,。

2,、免賠額(率)條款。免賠額(率)條款屬限制責(zé)任條款,，是保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的損失免除一定限額的責(zé)任,。保險(xiǎn)人設(shè)立免賠額(率)條款的目的主要是加強(qiáng)投保人和被保險(xiǎn)人的責(zé)任心，提高安全意識(shí),，同時(shí)一定程度上可以避免發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn),。

3,、被保險(xiǎn)人義務(wù)及違反義務(wù)的法律責(zé)任。許多保險(xiǎn)合同都規(guī)定,，被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同約定的義務(wù),，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠或解除合同。這同除外責(zé)任條款一樣,，實(shí)質(zhì)上也是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的一種條款,，只是以被保險(xiǎn)人違反合同義務(wù)為前提，因此同樣要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)予以明確說明,。需要注意的是,，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人義務(wù)的說明，不僅要說明義務(wù)內(nèi)容本身,，還要明確說明被保險(xiǎn)人違反義務(wù)的法律責(zé)任,，才能有效主張條款中約定的保險(xiǎn)人權(quán)利，免除保險(xiǎn)人的責(zé)任,。

其明確說明的方式,，我國(guó)保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，因此可以認(rèn)為保險(xiǎn)人既可采用書面說明,，又可采用口頭說明,。但口頭說明無以立證，一旦發(fā)生糾紛,，保險(xiǎn)人往往很難舉證或者舉出的證據(jù)法院不予認(rèn)可,。為了避免這種舉證上的不利局面，保險(xiǎn)人在投保單上一般就其明確說明義務(wù)設(shè)計(jì)有投保人聲明,，要求投保人簽字并注明年月日,。比如某保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的“投保人聲明”為“保險(xiǎn)人已將××保險(xiǎn)條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除條款)向本人做了明確說明，本人已充分理解,；上述填寫的內(nèi)容均屬實(shí),，同意以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)”，或者“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款,，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”,。

在審判實(shí)踐中,，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人“簽名”并不必然意味著保險(xiǎn)人確實(shí)向投保人履行了說明義務(wù),。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,，在當(dāng)事人簽名的情況下，仍認(rèn)為保險(xiǎn)人未盡說明義務(wù),，對(duì)保險(xiǎn)人未免過于苛刻,。最高法院民事審判第四庭在《涉外商事海事審判實(shí)務(wù)問題解答》中也持第二種觀點(diǎn)即“保險(xiǎn)人在其向被保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)單中聲明的保險(xiǎn)條款和免除責(zé)任條款,，一經(jīng)投保人簽字確認(rèn)，視為保險(xiǎn)人履行特別告知義務(wù)”,。