一,、監(jiān)管機制方面

1,、監(jiān)管主體不明確

目前我國移動支付的監(jiān)管分散于不同部門，人民銀行主要負責支付結算規(guī)則的制定,，對非金融機構開展移動支付業(yè)務市場準入及業(yè)務監(jiān)管等,；銀監(jiān)會負責各項銀行業(yè)務的監(jiān)管，對移動支付業(yè)務僅針對手機銀行業(yè)務,，而不對非銀行類結算業(yè)務進行監(jiān)管,；工業(yè)和信息化部對移動運營商的移動支付業(yè)務內容進行監(jiān)管。目前我國尚未明確具體由哪個部門負責統(tǒng)籌監(jiān)管整個移動支付產業(yè),，多頭監(jiān)管容易導致監(jiān)管盲區(qū)和重復監(jiān)管,，不可避免地造成監(jiān)管有效性的降低以及監(jiān)管資源的浪費，不利于移動支付產業(yè)的有效監(jiān)管及規(guī)范發(fā)展,。

2,、法律法規(guī)不完善

移動支付屬于新生事物，目前我國該領域立法還相對滯后，《電子支付指引(第一號)》主要針對銀行開展電子支付業(yè)務進行規(guī)范,，部分規(guī)定已不適應現(xiàn)代技術發(fā)展所帶來的新問題,；《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則僅對非金融機構開展相關業(yè)務提出了監(jiān)管對策，而對產業(yè)鏈其他相關環(huán)節(jié)尚沒有相應的法律法規(guī)進行制約,。同時,，涉及移動支付方面的立法，絕大多數(shù)是由人民銀行或銀監(jiān)會制定的,，屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件層次,，法律效力較低，一旦與法律,、行政法規(guī)相沖突就不能適用,，勢必影響其規(guī)范作用的發(fā)揮。

3,、消費者權益保護不足

《非金融機構支付服務管理辦法》等法律法規(guī)只是提供了原則性的保護框架,，移動支付的相關政策還很不完善，消費者難以維護自身應有的權利,。突出表現(xiàn)在：一是資金風險,。對第三方支付平臺沉淀資金監(jiān)管不嚴，孳息權益歸屬不明,，導致其容易被侵占或挪用,，消費者的財產權得不到保障。二是技術風險,。移動支付在安全性方面仍有漏洞,，當消費者把銀行賬戶密碼通過無線信號傳輸時，信號有可能被竊聽,、截獲,，導致銀行賬戶被篡改，資金安全不能得到保障,，還可能造成個人信息泄露,。三是舉證風險。在移動支付中,，一系列操作行為需要通過特定的技術系統(tǒng)傳輸,，證據(jù)多以電子形式存在且不易保存，并且雙方舉證的難易程度也不一樣,，“誰主張,、誰舉證”的證據(jù)規(guī)則對消費者明顯不利。

4,、反洗錢機制缺失

當前我國反洗錢法律法規(guī)僅對金融機構和特定非金融機構在履行反洗錢義務方面作出了規(guī)定,，而對移動支付業(yè)務則沒有相關規(guī)范,。《非金融機構支付服務管理辦法》僅在總則中規(guī)定“支付機構應當遵守反洗錢的有關規(guī)定,，履行反洗錢義務”,，但對第三方支付平臺如何履行反洗錢義務缺乏明確的細化措施，導致反洗錢主管部門無法對其開展相應的監(jiān)管,。移動支付具有交易隱蔽,、匿名、便利,、無痕等特點,，在客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告,、客戶資料保存等制度缺失的情況下，給不法分子利用移動支付工具從事洗錢活動以可乘之機,。

二,、政策引導方面

1、技術標準不統(tǒng)一

移動支付涉及眾多參與機構,，各機構間通過電子信息交互完成支付業(yè)務處理,，因此，統(tǒng)一的技術標準是業(yè)務成功處理及業(yè)務發(fā)展的前提,。目前,，我國移動支付運營商在近場支付方面采用的技術標準不一，中國移動采用的是自主研發(fā)的2.4GHzRFID-SIM技術,，中國電信和中國聯(lián)通采用13.56MHzSIMPass技術,，而中國銀聯(lián)則采用13.56MHz標準，并使用與信用卡整合的智能SD卡解決方案,。多種技術標準并存且無法相互兼容,，既無法形成發(fā)展合力，又會造成重復建設和資源浪費,。移動支付產業(yè)急需監(jiān)管部門制定統(tǒng)一,、可兼容的技術標準。2,、合作機制待協(xié)調

移動支付產業(yè)鏈由移動運營商,、金融機構、第三方支付平臺,、商戶,、消費者等多個環(huán)節(jié)組成，這些環(huán)節(jié)之間只有相互配合才能使整個產業(yè)鏈發(fā)揮出應有的功能,。目前我國的移動支付存在由金融機構,、移動運營商,、第三方支付平臺等多方主導的模式，各參與主體均努力在我國移動支付產業(yè)鏈的利益機制尚未建立和完善之前,，爭取產業(yè)的主導權,。從目前情況來看，移動支付產業(yè)鏈中的各方在利益分配,、權利和責任,、費用支付等方面各不相同，影響了移動支付業(yè)務的規(guī)模發(fā)展,。這就需要監(jiān)管部門發(fā)揮協(xié)調作用,，積極促成移動支付產業(yè)鏈各方的密切合作。

3,、設施改造成本高

近場移動支付需要鋪設支持近場支付的終端,。我國刷卡設施還不完善，特別是農村,，其POS,、支付通等銀行卡終端布放率相當?shù)停F(xiàn)有的刷卡機具還需要改造才能適應移動支付業(yè)務,，前期投入成本過高,。以POS布放為例，單臺POS的價格是2000元,，要完成全國6000萬個商戶POS的升級改造,，就需要1200億元，就算滲透率為10%,，也需要120億元,，這還未包括POS的維護、更新,、替換等的成本,。因此，配套設施的改造需要國家給予一定的政策傾斜和財政支持,。