2012年,,萬某向銀行申請貸款20萬元裝修,,約定貸款月利率1.65%,逾期利息按借款利率上浮30%計,。2015年,因萬某出現(xiàn)連續(xù)10個月存在逾期情形,,銀行將萬某報送并列入不良征信記錄后,,訴請萬某償還余款6萬余元,并主張按1.65%月利率上浮30%即2.145%計算逾期月利率,。
法院認為:①萬某逾期償還借款,,構成違約,應依雙方
合同約定承擔違約責任,。依最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定,,民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù));超出此限度的,,超出部分的利息不予保護,。最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條、第29條亦對民間借貸借款利率,、逾期利率作出限定,,約定年利率超出24%的,法院不予支持,。雖然金融機構發(fā)放貸款并不適用上述規(guī)定,,然而,相較于民間借貸,,金融機構貸款利率應受到更為嚴格限制,。首先,雖然中國人民銀行已全面放開金融機構貸款利率管制,,并不規(guī)定金融機構貸款利率上下限,,交由金融機構自主確定,但此舉旨在推進利率市場化改革,,通過市場競爭提高金融機構經營能力和服務水平,,促進金融資源優(yōu)化配置。亦即,,放開金融機構貸款利率上限目的絕非放任金融機構牟取高利,。其次,法律之所以介入到民事主體之間合同約定,,限制民間借貸利率,,一方面是出于資金優(yōu)化配置考量,防止資金脫離實體經濟,,另一方面則是為了限制高利行為,,防范社會危機。通常意義上,,借款年利率24%以上即為高利,。金融機構與從事民間借貸行為自然人、法人和其他組織同為平等民事主體,,其從事借款等民事活動亦應遵循公平原則,,不得損害社會公共利益、擾亂社會經濟秩序,。第三,,金融機構貸款風險低于民間借貸,從資金來源上看,,金融機構是法律認可的吸收公眾存款機構,,其用于貸款資金來源較為穩(wěn)定,;從風險管控上看,金融機構除了收取高額利息,,尚有其他措施保障借款人履行還款義務,,例如事前嚴格審查借款人資質,事后將違約信息上報至征信系統(tǒng)等等,。貸款利率定價與其風險密切相關,,就此而言,金融機構貸款收益不應高于民間借貸,。再者,,本案所涉貸款雖為無抵押貸款,銀行面臨較高風險,,但萬某貸款用途為裝修,,對于消費型信貸,商業(yè)銀行作為經監(jiān)管部門批準設立,、擔負經濟調節(jié)職責的金融企業(yè),,亦不應收取過高利息。②銀行作為信貸機構,,有義務根據(jù)相關法律規(guī)定向中國人民銀行征信中心提供準確的信貸信息,。根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范》規(guī)定,一個賬戶只要有應還未還情況,,賬戶狀態(tài)就算逾期,。本案中,萬某賬戶已連續(xù)10個月存在逾期情形,。銀行根據(jù)其內部貸款風險控制制度,,將逾期數(shù)為6期以上的無抵押個人貸款計為損失,并將萬某賬戶申報為呆賬,,并無不當,。為評估貸款質量,加強信貸管理,,金融企業(yè)有權以風險為基礎,,將貸款進行分類管理。銀行對個人銀行業(yè)務貸款按其風險進行分類管理,,于法不悖,。銀行有關信息登記行為既無不當,則萬某關于銀行應賠償其信用損失主張,,缺乏相應事實依據(jù),判決萬某歸還銀行借款本金5萬余元,,萬某按月利率1.98%支付銀行逾期利息,。
這個案件說明,,金融機構在發(fā)放貸款中收取的貸款利率、逾期還款利率不應超過民間借貸利率法定上限,,即年利率24%,。準金融機構亦應適用同一標準。
聲明:
1,、以上內容來源于法律人士的投稿,,目的在于分享更多法律信息;如內容涉及侵犯您的知識產權或其他合法權利,,請發(fā)送郵件至:[email protected] ,我們將第一時間予以核實和處理,。
2、本平臺提供的相關信息僅供參考,,您在使用時應自行判斷其正確,、可靠、完整,、有效和及時性,;您應自行承擔因使用前述資料信息而產生的風險及責任。
3,、好律師網(wǎng):律師在線咨詢,,人工智能法律,24小時專業(yè)自助律師服務平臺,。找律師,、寫合同、打官司,,律師24小時提供服務,,請上好律師網(wǎng)mzt333.com