國家統(tǒng)計局上周公布的數據顯示，受新冠肺炎疫情影響,，今年前兩個月全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤同比下降38.3%,。面對疫情的沖擊，有的企業(yè)效益受損舉步維艱,，不少行業(yè)的從業(yè)人員都面臨巨大的經濟壓力,。為解燃眉之急，很多人選擇了網絡借款,，因為他們認為在網絡平臺申請會更快捷,，殊不知這對借款“小白”來說可能存在更多風險。

不法網貸設置“砍頭息”并“軟暴力”催收

　　網絡借款,，又稱網絡借貸或者網絡貸款，通常是指訂立和履行都在互聯(lián)網上完成的借款合同,。我國合同法第196條規(guī)定,，借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同,。

　　隨著互聯(lián)網金融的興起,，網絡借款獲得較快的發(fā)展，但由于正處于起步階段,，許多行業(yè)規(guī)則尚不完備,，網絡貸款公司跑路、金融詐騙等惡性事件時有發(fā)生，因此國家陸續(xù)出臺了系列文件逐步加強對網絡借款的監(jiān)管,?；ヂ?lián)網金融風險專項工作領導小組辦公室2017年發(fā)布《關于立即暫停批設網絡小貸公司的通知》，決定各級小額貸款公司監(jiān)管部門不得新批設網絡小貸公司,?；ヂ?lián)網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組2019年聯(lián)合發(fā)布《關于加強網貸領域征信體系建設的通知》,，支持在營網貸機構接入征信系統(tǒng),。隨著互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，通過網絡進行借款逐漸成為趨勢,，借款人足不出戶就可以完成借款的各項步驟,，這種形式下貸款人和借款人在整個交易流程中都不必見面，簡化了交易成本,，但是對于借款“小白”來說卻也意味著更多的風險,。

　　2019年9月，公安部發(fā)布了十大“套路貸”典型案例,，從中可以看出,，犯罪分子依托網絡借貸平臺，采取打電話,、發(fā)短信,、發(fā)圖片、“呼死你”軟件滋擾等方式,，設置“砍頭息”,、高額逾期費并實施“軟暴力”催收，使得借款人在遭受經濟損失的同時,，連帶自身及親友的正常生活均遭受嚴重影響,。

　　例如，2017年6月以來,，犯罪嫌疑人虞某組織人員假借網絡借貸平臺名義,，發(fā)布“低利息、無擔?！钡忍摷傩畔?，誘騙借款人到平臺借款，借款時索取身份信息及手機通訊錄和通話記錄,，放貸時直接扣除30%“砍頭息”,，要求借款人償還全款。如果無力償還,，他們將對借款人以及其通訊錄中的親友,、同事采用侮辱性語言、PS裸照等方式催收，逼受害人交納高額“逾期費”,。自2017年6月至2018年12月,，該團伙對913萬余人次實施了“套路貸”，涉案金額數億元,。2019年3月,，江蘇省泰州市公安機關打掉這一犯罪團伙，凍結涉案資金9億余元,。

雙方約定的年利率不得超過36%

　　當急需用錢或者資金周轉不開需要進行網絡借款時,，借款人有必要練就一雙避“坑”慧眼。

　　首先,，要看清向誰借款,。在網絡借款時，應當選擇正規(guī)的金融機構或貸款公司,。金融機構需要中國銀行(3.470, -0.01, -0.29%)保險監(jiān)督管理委員會依法頒發(fā)金融許可證,，才能經營金融業(yè)務。金融機構在金融監(jiān)管下從事貸款業(yè)務,，交易流程違規(guī)風險小,，對借款人權利保障更充分。在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的官網中,，就可以查詢金融機構的金融許可證信息,，明辨真?zhèn)巍?br>
　　許多小額貸款業(yè)務由小額貸款公司經營，貸款額度一般較小,，利率較低,，期限、發(fā)放和還款方式的約定更加靈活便捷,，比較適合短期周轉,。網絡小額貸款公司，目前是由地方金融監(jiān)管部門負責牌照發(fā)放和監(jiān)管事宜,。如果通過APP或網站進行貸款,，借款前最好在當地的地方金融監(jiān)管部門網站查詢小額貸款公司名錄，確認其真實性,。

　　其次,，必須看清借款合同。借款合同的主要內容包括借款種類,、幣種、用途,、數額,、利率、期限和還款方式等條款。其中特別要注意三個方面：

　　一是禁止“砍頭息”,?！翱愁^息”是民間俗語，通常指貸款人給借款人放貸時先從本金中扣除一定金額款項,，導致實際發(fā)放給借款人的錢款與合同約定的本金不一致的情況,。為此，我國合同法第200條規(guī)定,，借款的利息不得預先在本金中扣除,，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息,，即借款本金實際應為貸款機構轉賬至借款人賬戶的金額?，F實中，有些公司為了規(guī)避法律責任,，雖然將全部本金打入借款人賬戶,，但在短時間便須扣除一定利息。如A公司打入B公司賬戶1億元,，但于次日便扣除1000萬元,，使得B公司無法真正使用全部本金，此種情況也屬于“砍頭息”的情形,，在認定借款本金時應將“砍頭息”予以扣除,。

　　二是年利率不得超過36%?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條中規(guī)定,，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，法院應予支持。即使借款人已經支付了,，但超過年利率36%部分的利息,，借款人也可以要求返還。如果發(fā)生此種情況,，借款人要積極與貸款機構協(xié)商,，要求對方退還超過年利率36%還款的部分。

　　三是特殊字體多看幾遍,。在電子合同中加粗,、加黑以及加下劃線的字體，對借款人權利義務影響最大,，既要看清也要看懂,。根據相關法律規(guī)定,，合同中特別標識的字體通常是免除或限制貸款人責任的條款，對方責任的減輕意味著借款方將負有更重的注意義務,，一些理所當然的事稍不留神就變成了負擔,。

　　比如關于送達地址的約定。送達地址是指,，借款人在合同中填寫用于接收貸款人或法院發(fā)送的法律文件的物理地址或電子地址,，包括郵寄地址、電子郵箱等,。小王與某公司簽訂了金融借款合同,，合同約定小王的有效送達地址，若小王地址變更未及時通知貸款人或法院,，或者拒絕簽收,，造成法律文書未能被實際接收的，會產生視為送達的法律效果,。法院向約定地址送達傳票后,，可依法進行缺席審理。后小王提起上訴,，認為自己并未收到任何法律文書,，一審法院程序違法。二審法院經審理認為,，因小王與該公司在合同中對送達地址進行了明確約定,，一審法院據此郵寄送達傳票，程序合法,，對小王的上訴請求不予支持,。因此，借款人在簽訂借款合同時,，要確保自己的信息正確有效,，變更地址時要及時通知貸款人或法院，以免因疏忽影響自身權益,，承擔不利的法律后果,。

警惕不加審核就放貸的機構

　　一旦因為借款合同產生糾紛，借貸雙方協(xié)商不成時,，可以起訴至法院,，來維護自己的合法權益。那么,，如何選擇有管轄權的法院呢,？

　　根據我國民事訴訟法的相關規(guī)定，被告住所地,，或者借款合同履行地的人民法院可以行使管轄權,。如果電子合同中有協(xié)議選擇被告住所地,、合同履行地、合同簽訂地,、原告住所地、標的物所在地法院管轄,，那么被選擇的法院就擁有了相應的管轄權,。但是該約定不得違反法律對級別管轄和專屬管轄的規(guī)定。

　　根據《最高人民法院關于互聯(lián)網法院審理案件若干問題的規(guī)定》第2條第3款規(guī)定,，北京,、廣州、杭州互聯(lián)網法院集中管轄所在市的轄區(qū)內應當由基層人民法院受理的下列第一審案件,，其中就包括簽訂,、履行行為均在互聯(lián)網上完成的金融借款合同糾紛、小額借款合同糾紛,。所以,，當網上訂立、履行的金融借款,、小額借款合同,，被告住所地、借款合同履行地在北京的,，或者合同約定由被告住所地,、合同履行地、合同簽訂地,、原告住所地,、標的物所在地人民法院管轄，其中屬于北京地區(qū)的,，在不違反級別管轄和專屬管轄的情況下,，由北京互聯(lián)網法院管轄。

　　法官提示,，在疫情期間,，借款人辦理網絡借款時，切莫圖多貪快,，應正確識別正規(guī)的金融機構,、貸款公司。拒絕不加審核發(fā)放貸款的機構,，同時也要警惕貸款人要求提前支付費用的不合理要求,。如果遭遇暴力催收等情況，借款人應當及時到公安機關報案,。