4月15日,，浙江省麗水市中級(jí)人民法院聯(lián)合遂昌縣人民法院召開個(gè)人債務(wù)重整新聞發(fā)布會(huì),。攝

目前，我國(guó)尚未建立個(gè)人破產(chǎn)制度,，但是“個(gè)人破產(chǎn)”的事實(shí)大量存在,，其中不少債務(wù)人是因投資失誤,、創(chuàng)業(yè)失敗以及擔(dān)保連帶等情況而陷入“債務(wù)泥潭”的，這部分“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人,，因缺乏救濟(jì)途徑,，喪失了再生產(chǎn)、再創(chuàng)業(yè)能力,，遏制了社會(huì)投資活力,，阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

29年10月,，浙江省遂昌縣人民法院開始探索個(gè)人債務(wù)重整工作,，通過一系列的制度設(shè)計(jì)，引入第三方融資,，使有履行意愿但暫時(shí)缺乏履行能力的債務(wù)人恢復(fù)履行能力,，促使債權(quán)人在實(shí)現(xiàn)其利益最大化的基礎(chǔ)上，自愿接受債務(wù)人提出的重整方案,，從而實(shí)現(xiàn)債權(quán)人,、債務(wù)人、融資方及相關(guān)利益共同體的共贏,，取得良好效果,。

“重生”機(jī)會(huì)在哪里？

個(gè)人債務(wù)重整的關(guān)鍵,，是為信用受限制的債務(wù)人重新開放信用,，遂昌法院通過與當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)合開發(fā)的“重整貸”等方式,，引入第三方恢復(fù)債務(wù)人的融資和履行能力,，進(jìn)而使不少債務(wù)人獲得了“重生”的機(jī)會(huì)。

今年54歲的老蔡是一名普通公務(wù)員,，原本過著吃穿不愁的生活,，但自從他的前妻經(jīng)商失敗欠下巨額債務(wù)，并與老蔡離婚后,，老蔡的生活便蒙上陰影,。債權(quán)人找不到他前妻，便都來找老蔡,，老蔡四處借錢還債,。然而上百萬元的債務(wù)以及越來越多的利息對(duì)于他來說，相當(dāng)于天文數(shù)字,。由于被法院強(qiáng)制執(zhí)行,，這幾年老蔡除工資外已無任何可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，未還清債務(wù)本息達(dá)218萬元,，還上了失信黑名單,。“銀行卡上一有錢就被劃走，僅保留了基本生活所需的錢,?！笔裁磿r(shí)候能還清全部債務(wù)，能過上正常的生活,，老蔡想也不敢想,。

29年11月，老蔡得知遂昌法院正在探索個(gè)人債務(wù)重整,，于是向法院提出了申請(qǐng),。法院受理后，對(duì)老蔡的情況進(jìn)行全面審核,，確定其沒有規(guī)避執(zhí)行行為,，便將老蔡申請(qǐng)債務(wù)重整的相關(guān)情況通知各債權(quán)人，召開債權(quán)人會(huì)議,，并向老蔡推薦了稠州商業(yè)銀行遂昌支行的“重整貸”項(xiàng)目進(jìn)行資金籌集,，用于清償債務(wù)。

通過債權(quán)人,、債務(wù)人,、銀行三方反復(fù)協(xié)商，最終達(dá)成重整協(xié)議——兩名親友債權(quán)人放棄60萬元債權(quán),，其余4名債權(quán)人同意老蔡清償剩余本金的一半即40萬元,，并放棄利息。老蔡利用“重整貸”融資30萬元,，個(gè)人籌集10萬元,，共40萬元一次性清償給債權(quán)人。

根據(jù)重整協(xié)議,，老蔡在“重整貸”清償期間信用受到限制,，但可以正常乘坐飛機(jī)、高鐵,。債權(quán)人和第三方全程監(jiān)督,，一旦發(fā)現(xiàn)老蔡有高消費(fèi)、虛假申報(bào)財(cái)產(chǎn),、逃廢債等行為,，法院可立即恢復(fù)對(duì)原案件的執(zhí)行，根據(jù)情節(jié)依法采取罰款,、拘留等措施,，直至追究刑事責(zé)任。

接下來,，老蔡只要在信用限制期限內(nèi)履行完重整協(xié)議,，法院就可以恢復(fù)其信用,。“終于能過上正常生活了,?！崩喜虒?duì)記者說。

打開僵局的關(guān)鍵

小楊,、小潘夫妻倆因經(jīng)營(yíng)大排檔不善,，欠下多筆債務(wù)。二人名下僅有的一處房產(chǎn)處于抵押狀態(tài),，并被法院查封,。如果對(duì)二人的房產(chǎn)進(jìn)行司法拍賣，不僅周期長(zhǎng),，所得價(jià)款還可能無法清償所有債務(wù),。為了盡可能清償債務(wù)，小楊和小潘申請(qǐng)了個(gè)人債務(wù)重整,，找到了一家房產(chǎn)中介作為融資的第三方,。經(jīng)過協(xié)商，該房產(chǎn)中介向小楊和小潘提供融資,，清償協(xié)議約定的債務(wù)后,，房產(chǎn)中介獲得他倆的房產(chǎn)處置權(quán)。最終小楊與小潘的債務(wù)得到了全部清償,，摘掉了“老賴”的帽子,。

通過第三方融資讓沒有履行能力的人恢復(fù)履行能力，是打破債務(wù)僵局的關(guān)鍵,，也是個(gè)人債務(wù)重整順利進(jìn)行的核心,。為此，遂昌法院與浙江稠州商業(yè)銀行遂昌支行,、浙江農(nóng)村商業(yè)銀行遂昌支行簽訂服務(wù)合作協(xié)議,，推出了“重整貸”項(xiàng)目,。

“一般情況下,，發(fā)放貸款給沒有履行能力的人，是不符合準(zhǔn)入條件的,。但實(shí)際上有很多人是因?yàn)橥辉狻恍摇?fù)債的,，這部分人主觀上并不想失信。因此,，對(duì)這部分人發(fā)放貸款,，使其擺脫困境，既給了這部分人重新來過的機(jī)會(huì),，又營(yíng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境,。所以,，我們?cè)谧屑?xì)了解了個(gè)人債務(wù)重整后，便決定與法院合作,，積極承擔(dān)起這份社會(huì)責(zé)任,。”浙江稠州商業(yè)銀行麗水分行行長(zhǎng)樓一平介紹說,，銀行并不是盲目開發(fā)貸款項(xiàng)目,，而是根據(jù)實(shí)際審查情況，通過財(cái)產(chǎn)申報(bào),、貸前調(diào)查,、提供保證人等程序，篩選出“只要債權(quán)人作出一定讓步且有融資渠道就有能力清償?shù)摹闭\(chéng)信客戶,；在貸款發(fā)放后,，如客戶不按期還款，銀行通過與原債權(quán)人簽訂的債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議,，可以直接申請(qǐng)恢復(fù)原判決的執(zhí)行,，這對(duì)客戶是一種約束，相信渴望走出“債務(wù)泥潭”的客戶會(huì)誠(chéng)信履約,。

遂昌法院副院長(zhǎng)張曉法告訴記者,，引入的第三方并不限于銀行，通過市場(chǎng)的選擇,，對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)資源有需求的企業(yè),、投資機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介以及親友等都可以成為第三方,，債務(wù)人的有市場(chǎng)需求的財(cái)產(chǎn)資源包括未來可持續(xù)獲得的收入,、難以變現(xiàn)或上市交易但仍有投資價(jià)值的生產(chǎn)設(shè)備、不動(dòng)產(chǎn),、知識(shí)產(chǎn)權(quán),、特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證以及債務(wù)人的特殊專業(yè)技能等，從而實(shí)現(xiàn)資源有效配置,。

讓債務(wù)人“回歸市場(chǎng)”

五年前,，小李“講義氣”為朋友擔(dān)保，但朋友負(fù)債跑路,，小李不得不承擔(dān)所有的債務(wù),，導(dǎo)致他在法院有10起未履行案件，標(biāo)的額共計(jì)69萬元,。小李竭盡所能還了近22萬元,，但因沒有履行完畢，他還是進(jìn)了失信黑名單,。小李曾多次試圖與債權(quán)人協(xié)商,，由于缺乏融資渠道等原因,，均以失敗告終。在聽說法院的個(gè)人債務(wù)重整后,，小李抱著試一試的態(tài)度提出了申請(qǐng),。

遂昌法院受理小李的個(gè)人債務(wù)重整申請(qǐng)后，即召集10起案件的7名債權(quán)人商討,。由于小李已被法院執(zhí)行多年,，其除工資以外無其他任何財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，遂昌法院遂向小李推薦銀行的“重整貸”項(xiàng)目,，讓其通過該項(xiàng)目獲得融資,，清償原有債務(wù)。經(jīng)反復(fù)協(xié)商,，最終敲定豁免債務(wù)人小李借款本息共計(jì)28.7萬元,，小李再向所有債權(quán)人支付18.3萬元。為此,，銀行對(duì)小李的信用及未來預(yù)期收入進(jìn)行評(píng)估后貸款16萬元,，小李再自行籌集2.3萬元，一次性歸還給所有債權(quán)人,。小李只要按約定渡過3年信用限制期,，法院即可對(duì)其信用進(jìn)行修復(fù)。

“小李為了解決債務(wù)問題,，多次與債權(quán)人協(xié)商,，但是小李除了工資外沒有其他收入，現(xiàn)錢拿不到,，債權(quán)人都不愿意跟小李談,。”案件承辦人張建華說,，個(gè)人債務(wù)重整為有誠(chéng)信且渴望“被拯救”的債務(wù)人搭建了可以商談的制度平臺(tái),，同時(shí)也讓債權(quán)人早日實(shí)現(xiàn)債權(quán)成為可能。

據(jù)介紹,，在眾多已喪失融資和履行能力的債務(wù)人中,，誰能通過債務(wù)重整而被“拯救”，被債權(quán)人免除剩余債務(wù),，完全取決于市場(chǎng)（債權(quán)人和融資方）的自主選擇,，法院僅為各方提供協(xié)商談判的制度平臺(tái)和機(jī)會(huì),。這一個(gè)人債務(wù)重整的“遂昌樣式”,，通過“激勵(lì)重整，嚴(yán)懲逃債”的機(jī)制設(shè)計(jì),，由市場(chǎng)自主選擇出那些渴望獲得拯救的債務(wù)人,，排除那些試圖逃廢債務(wù)的“老賴”,，提供了一種寬容市場(chǎng)失敗、醫(yī)治創(chuàng)業(yè)創(chuàng)傷的市場(chǎng)容錯(cuò)機(jī)制,，具有顯著的優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的作用,。

浙江大學(xué)光華法學(xué)院破產(chǎn)法研究中心主任翁曉斌認(rèn)為，以第三方融資的方式恢復(fù)債務(wù)人的履行能力,，大大減少了復(fù)制和推廣上的障礙,。“債權(quán)人通過免除債務(wù)人部分債務(wù)就能盡快實(shí)現(xiàn)債權(quán),，債務(wù)人通過盡最大努力清償債務(wù)就能獲得債權(quán)人的諒解,，有助于加速破產(chǎn)保護(hù)理念的確立，為將來個(gè)人破產(chǎn)法的制定和施行打下思想基礎(chǔ)”,。

有望全面實(shí)現(xiàn)“量產(chǎn)”

截至目前,，遂昌法院已完成第一階段的6件個(gè)人債務(wù)重整典型樣本的測(cè)試工作，共化解了31件執(zhí)行案件和2件訴訟案件,，對(duì)7名已喪失履行能力的債務(wù)人成功進(jìn)行了債務(wù)重整,，清償標(biāo)的額共157萬元，免除7名債務(wù)人本息243萬元,，平均清償率39.25%,，其中本金清償率65.19%，30名債權(quán)人得以實(shí)現(xiàn)債權(quán),。從測(cè)試情況看,，個(gè)人債務(wù)重整完全可以實(shí)現(xiàn)“量產(chǎn)”，由于良好的重整效果,，目前已有15名債務(wù)人向該院提出債務(wù)重整申請(qǐng),，現(xiàn)正處于審查階段。

據(jù)遂昌法院測(cè)算,，如果個(gè)人債務(wù)重整全面實(shí)行“量產(chǎn)”,，每年有望化解和退出300到400件不涉及金融債權(quán)被執(zhí)行人的終本案件，大概占遂昌法院每年新增終本案件的30%到40%,。

“執(zhí)行不能案件無法退出,，是造成法院執(zhí)行難的重要原因?！丙愃兄屑?jí)人民法院執(zhí)行局局長(zhǎng)章志林說：“個(gè)人債務(wù)重整打通了執(zhí)行不能案件依法退出通道,，為切實(shí)解決執(zhí)行難開辟了新路徑?！?br>
在個(gè)人債務(wù)重整的制度框架下,，失信被執(zhí)行人如果愿意誠(chéng)信地選擇個(gè)人債務(wù)重整，就有望獲得債權(quán)人寬容而走出“債務(wù)泥潭”,，否則,，就會(huì)被視為“真正的老賴”而受到信用聯(lián)合懲戒,。個(gè)人債務(wù)重整通過持續(xù)不斷地“拯救不幸、嚴(yán)懲老賴”,，不斷地?cái)D壓“老賴”的生存空間,，將促使越來越多的債務(wù)人告別“老賴”而選擇債務(wù)重整，從而產(chǎn)生“良幣驅(qū)逐劣幣”的制度效果,。這樣,，個(gè)人債務(wù)重整既建立了一種以打通執(zhí)行不能案件退出通道為目標(biāo)的切實(shí)解決執(zhí)行難長(zhǎng)效機(jī)制，又加速了社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)進(jìn)程,。

“遂昌法院將個(gè)人債務(wù)重整與破產(chǎn)程序銜接,、個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)踐探索與破解執(zhí)行難目標(biāo)相結(jié)合，既為個(gè)人破產(chǎn)探索找到了突破口,，又切實(shí)有效地促進(jìn)了執(zhí)行難問題的解決,。”翁曉斌說,，這也是遂昌法院個(gè)人破產(chǎn)實(shí)踐探索能夠順利推進(jìn)的重要原因之一,。