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一、夫妻一方擅自購(gòu)買人身保險(xiǎn)的分割

（一）夫妻一方擅自簽訂人身保險(xiǎn)合同對(duì)夫妻另一方的效力

關(guān)于夫妻一方未經(jīng)夫妻另一方同意擅自簽訂人身保險(xiǎn)合同的效力,，正如有學(xué)者所認(rèn)為的那樣,，在簽訂人身保險(xiǎn)合同事項(xiàng)上，夫妻之間不擁有日常家事代理權(quán),，夫妻一方的行為不能當(dāng)然對(duì)夫妻雙方生效,。該學(xué)者認(rèn)為夫妻一方擅自簽訂的人身保險(xiǎn)合同對(duì)夫妻另一方不當(dāng)然發(fā)生效力，其主要判斷依據(jù)在于簽訂人身保險(xiǎn)合同的行為是否屬于夫妻日常家事代理的范疇,。

筆者認(rèn)為,，人身意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、短期性的特點(diǎn),，一般不具有儲(chǔ)蓄功能,。如配偶一方為未成年子女購(gòu)買人身意外傷害險(xiǎn)，父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的,，在被保險(xiǎn)人未成年之前,，各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和以10萬(wàn)元為限，通常保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額較少,，同時(shí)也是保障未成年子女健康成長(zhǎng)所需要,。因此，將購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)納入日常家事的范疇并無(wú)不當(dāng),。

但因人身中的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品,，如人壽保險(xiǎn)，兼具保障與投資理財(cái)?shù)墓δ?，且占用資金相對(duì)較高,，筆者認(rèn)為不宜將其納入日常家事代理的范疇。夫妻一方擅自為購(gòu)買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品而簽訂的保險(xiǎn)合同對(duì)夫妻另一方不發(fā)生法律效力,。

（二）夫妻一方擅自簽訂的人身保險(xiǎn)合同在投保人與保險(xiǎn)人之間的效力

1.夫妻日常家事代理權(quán)對(duì)人身保險(xiǎn)合同效力的影響

對(duì)于夫妻一方擅自簽訂人壽保險(xiǎn)合同的效力存在三種不同認(rèn)識(shí)： “無(wú)效說(shuō)”將關(guān)于夫妻日常家事代理權(quán)的規(guī)定視為強(qiáng)制性規(guī)定,，繼而認(rèn)為保險(xiǎn)合同無(wú)效?！靶ЯΥㄕf(shuō)”認(rèn)為在夫妻一方以自己名義擅自用夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保的情況下,，需要夫妻另一方追認(rèn)或者投保一方取得對(duì)財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)，保險(xiǎn)合同方能有效,；否則,，保險(xiǎn)合同無(wú)效,。“有效說(shuō)”認(rèn)為在保險(xiǎn)人善意的情況下,，夫妻一方未經(jīng)夫妻另一方同意簽訂的人身保險(xiǎn)合同不因保險(xiǎn)合同的履行問(wèn)題而否定其效力,仍應(yīng)有效,。縱觀法律的體系性可知,，《婚姻法解釋（一）》第17條關(guān)于夫妻日常家事代理權(quán)的規(guī)定是對(duì)《婚姻法》第17條關(guān)于“夫或妻對(duì)夫妻共同所有的財(cái)產(chǎn),，有平等的處理權(quán)”的理解與具體適用，申言之,，夫妻日常家事代理權(quán)是對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理權(quán)的具體規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同中,，涉及的是合同的履行問(wèn)題,，無(wú)關(guān)合同效力問(wèn)題。

2.無(wú)權(quán)處分對(duì)人身保險(xiǎn)合同效力的影響

如前所述,，夫妻一方擅自簽訂的人身保險(xiǎn)合同效力之爭(zhēng)論的邏輯起點(diǎn)主要在于無(wú)權(quán)處分所訂合同的效力,。在現(xiàn)代社會(huì)，無(wú)權(quán)處分行為已經(jīng)逃離了傳統(tǒng)的效力待定的法律行為框架,，它已不再是效力待定的法律行為,，而是有效的法律行為。從世界立法趨勢(shì)來(lái)看,，這種有效的法律行為應(yīng)當(dāng)界定在債權(quán)行為范圍內(nèi),，至于物權(quán)效力如何，要結(jié)合其他制度來(lái)決定,。我國(guó)采債權(quán)形式主義為原則,、債權(quán)意思主義為例外的物權(quán)變動(dòng)模式，地役權(quán)合同和土地承包經(jīng)營(yíng)合同當(dāng)事人無(wú)處分權(quán)將影響合同效力,，但其他合同則不應(yīng)受當(dāng)事人有無(wú)處分權(quán)而影響合同效力,。

筆者認(rèn)為，合同簽訂及其履行中的效果意思含有兩個(gè)組成因素：一是發(fā)生債權(quán)債務(wù)的效果意思,，二是合同履行的效果意思,。有效的保險(xiǎn)合同僅是投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的內(nèi)在動(dòng)力和根本原因，在夫妻一方擅自簽訂人身保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)有無(wú)處分權(quán),，事關(guān)合同履行問(wèn)題,，并不因此而影響合同的效力。無(wú)論是投資型還是保障型人身保險(xiǎn)合同,，均是以保險(xiǎn)產(chǎn)品作為合同標(biāo)的,，合同目的在于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，合同內(nèi)容并不直接表現(xiàn)為轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán),，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)僅是投保人對(duì)保險(xiǎn)人向其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而支付的對(duì)價(jià),，不同于買賣合同所約定的直接以轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)為合同目的,。“出賣人對(duì)標(biāo)的物縱無(wú)處分權(quán),，其買賣合同仍屬有效,，無(wú)需標(biāo)的物權(quán)利人的承認(rèn)。出賣人仍負(fù)有交付其物并移轉(zhuǎn)其所有權(quán)的義務(wù),，出賣人不能履行此項(xiàng)義務(wù)時(shí),，應(yīng)負(fù)債務(wù)不履行責(zé)任，買受人得請(qǐng)求損害賠償或者解除合同,?！币赞D(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)為主要內(nèi)容的買賣合同縱然如此，更何況人身保險(xiǎn)合同中僅以支付保險(xiǎn)費(fèi)作為履行合同的方式,、并不以轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)為合同目的,。因此，在具備保險(xiǎn)合同有效要件的情況下,，夫妻一方對(duì)共同財(cái)產(chǎn)縱無(wú)處分權(quán),，合同效力也不應(yīng)因此而受影響。

（三）夫妻一方擅自購(gòu)買人身保險(xiǎn)的分割

筆者認(rèn)為,，離婚時(shí)對(duì)人身保險(xiǎn)問(wèn)題不能協(xié)商解決的,，對(duì)人身保險(xiǎn)的處理，則應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)合同的效力進(jìn)行分析,。正如前文所述,，夫妻一方擅自用共同財(cái)產(chǎn)以自己的名義購(gòu)買的人身保險(xiǎn)，對(duì)夫妻另一方并不當(dāng)然發(fā)生法律效力,，作為保險(xiǎn)合同投保人的夫妻一方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其與保險(xiǎn)人之間的法律效果,。在投保人與保險(xiǎn)人之間，作為投保人的夫妻一方有權(quán)繼續(xù)投保,，也有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,；同時(shí)，若其解除保險(xiǎn)合同,，則要承擔(dān)保單現(xiàn)金價(jià)值低于已交保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn),。

在夫妻雙方之間，因作為投保人的夫妻一方擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保的行為系侵害夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為,。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第15條之規(guī)定,，夫妻一方應(yīng)當(dāng)向另一方賠償損失，根據(jù)完全損害賠償原則,，應(yīng)包括直接損失和間接損失,。直接損失即為已經(jīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)中本應(yīng)屬于對(duì)方的一半份額，“侵害財(cái)產(chǎn)權(quán)造成之可得利益損失之賠償應(yīng)當(dāng)為侵權(quán)損害賠償?shù)膬?nèi)容”,，間接損失即為可得利益損失,。此外,，若有證據(jù)證明投保人系隱藏或者轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)的，則可依據(jù)《婚姻法》第47條之規(guī)定,，分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)時(shí),，對(duì)隱藏、轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)的一方,，少分或不分,。

二、離婚時(shí)夫妻共同購(gòu)買的人身保險(xiǎn)分割

夫妻雙方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的人身保險(xiǎn),，離婚時(shí)如何處理,？實(shí)務(wù)當(dāng)中，存在不同認(rèn)識(shí),，有的認(rèn)為不應(yīng)作為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割,，有的認(rèn)為應(yīng)分割已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，有的認(rèn)為應(yīng)分割保單的現(xiàn)金價(jià)值,。

（一）婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)應(yīng)作為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割

有觀點(diǎn)認(rèn)為，婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買人身保險(xiǎn)的行為應(yīng)視為對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)的處分,，是對(duì)受益人的贈(zèng)與,，不應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。事實(shí)上,，婚姻家庭中的財(cái)產(chǎn)關(guān)系依附于人身關(guān)系而存在,，具有較強(qiáng)的倫理性，不同于一般的財(cái)產(chǎn)關(guān)系,。若將保險(xiǎn)金認(rèn)定為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，則可能違背夫妻雙方的本意，甚至影響婚姻家庭的祥和穩(wěn)定,。

第一,，婚姻法調(diào)整的財(cái)產(chǎn)關(guān)系不同于一般民法調(diào)整的財(cái)產(chǎn)關(guān)系，具有較強(qiáng)的倫理性,。我國(guó)有學(xué)者指出,，基于傳統(tǒng)習(xí)慣和法律制度，夫妻共同財(cái)產(chǎn)制在我國(guó)的適用仍然比較普遍,，將購(gòu)買的保險(xiǎn)視為對(duì)受益人的贈(zèng)與違反我國(guó)傳統(tǒng)的家庭生活觀念,。婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),，大量的家庭購(gòu)買保險(xiǎn),，多是從規(guī)避整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)考慮的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),，家庭通過(guò)保險(xiǎn)賠償金來(lái)分擔(dān)家庭此時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力,。

第二,，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)認(rèn)定為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)違反婚姻家庭法的基本規(guī)則。人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品越來(lái)越豐富,，部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品已兼具保障功能與投資功能,，具有儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)男再|(zhì)。根據(jù)婚姻法及其司法解釋的規(guī)定,，投資取得的收益應(yīng)為夫妻共同財(cái)產(chǎn),，在保單受益方為夫妻一方時(shí)，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)視為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，則違反婚姻家庭法夫妻共同財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定規(guī)則,。

第三，將婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)視為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，可能會(huì)導(dǎo)致夫妻雙方之間利益失衡,。有案件中夫妻雙方在同一交通事故等意外事件中受傷，而在其購(gòu)買的人身保險(xiǎn)中僅一方為受益人,，若堅(jiān)持依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定將獲得的保險(xiǎn)金認(rèn)定為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，則在夫妻雙方之間難免利益失衡，又特別是在非受益人一方受到傷害更嚴(yán)重之時(shí),。

此外,，根據(jù)保險(xiǎn)法之規(guī)定，投保人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人亦不得用訴訟方式要求投保人支付人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。在保險(xiǎn)期間屆滿前,，投保人有權(quán)對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)進(jìn)行處分,，決定是否繼續(xù)交付保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。由此可知,，婚姻關(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買的保險(xiǎn)并不能簡(jiǎn)單認(rèn)定為對(duì)受益人的贈(zèng)與,，夫妻雙方離婚時(shí)，應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割,。

對(duì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行分割的方式也存在不妥之處,。第一，支付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同約定的投保人的主要義務(wù),。投保人履行交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后,，保險(xiǎn)費(fèi)即轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。投保人將保險(xiǎn)費(fèi)交付保險(xiǎn)人之后,，即喪失所有權(quán),，轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)人的資產(chǎn)。第二，已支出的保險(xiǎn)費(fèi)是一種消費(fèi)支出,，而非實(shí)際存在的積極資產(chǎn),。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第47條之規(guī)定，投保人解除合同的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，而非返還已交付的保險(xiǎn)費(fèi),。

也有觀點(diǎn)認(rèn)為,，婚姻關(guān)系解除后投保人有權(quán)辦理退保手續(xù)，夫妻雙方可分割退回的保單價(jià)值,。 對(duì)于分割保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的方法,，也存在諸多不足之處，例如：并非所有人身保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值,，現(xiàn)金價(jià)值僅存在于保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的人壽保險(xiǎn)合同中,；保單現(xiàn)金價(jià)值在人壽保險(xiǎn)合同訂立后的前幾年內(nèi)通常低于已交付的保險(xiǎn)費(fèi)（最低五年，最長(zhǎng)15年,，現(xiàn)金價(jià)值能夠和已繳納保險(xiǎn)費(fèi)持平的時(shí)間）,，此時(shí)分割保單現(xiàn)金價(jià)值對(duì)夫妻另一方則有失公平。

（二）夫妻雙方共同購(gòu)買人身保險(xiǎn)的分割

對(duì)于婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻雙方共同購(gòu)買的人身保險(xiǎn)如何分割,，筆者認(rèn)為應(yīng)區(qū)分保險(xiǎn)合同是否期滿,，分別討論。

在離婚時(shí)保險(xiǎn)合同尚未期滿的,，若夫妻雙方均不愿繼續(xù)投保,，則宜分割保單的現(xiàn)金價(jià)值,，根據(jù)意思自治原則,，夫妻雙方均應(yīng)對(duì)自己行為產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任，承受現(xiàn)金價(jià)值較低的風(fēng)險(xiǎn),。若夫妻一方愿意繼續(xù)投保,，則可變更保險(xiǎn)合同投保人、受益人,，由繼續(xù)投保的一方對(duì)另一方進(jìn)行補(bǔ)償,，具體補(bǔ)償金額可參照離婚時(shí)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行確定，對(duì)沒(méi)有享受保險(xiǎn)的一方應(yīng)當(dāng)有所傾斜,。

在保險(xiǎn)合同已理賠的情形下,，對(duì)取得的保險(xiǎn)金則不宜直接認(rèn)定為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。如前所述,，應(yīng)當(dāng)秉持婚姻家庭中的財(cái)產(chǎn)關(guān)系不同于一般的財(cái)產(chǎn)關(guān)系,，更不宜直接按保險(xiǎn)法中規(guī)定的商事規(guī)則直接調(diào)整婚姻家庭關(guān)系。筆者認(rèn)為，對(duì)于僅具有保障性質(zhì)的保險(xiǎn)合同中獲得的保險(xiǎn)金,，基于家庭成員之間倫理道德和相互扶養(yǎng)的關(guān)系,，宜堅(jiān)持保護(hù)弱勢(shì)一方的原則，在保障被保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)上,，平衡另一方的利益,。在兼具投資理財(cái)性質(zhì)的人身保險(xiǎn)中獲得的保險(xiǎn)金，則宜將投資賬戶部分認(rèn)定為投資收益,，進(jìn)而作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割,，更為妥當(dāng)。

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首先,，保險(xiǎn)的分割也要遵循離婚財(cái)產(chǎn)處理的大原則：屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的才需要分割,，個(gè)人財(cái)產(chǎn)則歸各自所有。

離婚后不需要分割的保險(xiǎn)有以下三種：

1. 婚前個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn),，且已經(jīng)繳清保費(fèi),，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

2. 婚后用個(gè)人財(cái)產(chǎn)給自己買的保險(xiǎn),，但需證明保費(fèi)來(lái)源是個(gè)人財(cái)產(chǎn),。

3. 父母幫子女買的保險(xiǎn)，不管子女是否結(jié)婚,，都屬于父母的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，子女離婚時(shí)不能退保也不能分割。

離婚后需要分割的保險(xiǎn)有以下兩種：

1. 婚后購(gòu)買的保險(xiǎn),，夫妻共同繳費(fèi),，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

2. 婚前購(gòu)買,，但未繳清保費(fèi),，婚后用共同財(cái)產(chǎn)繼續(xù)繳費(fèi)的保險(xiǎn)。

弄清楚了需要分割的保險(xiǎn),，那么具體要如何操作呢,？重點(diǎn)來(lái)了，趕緊拿出小本本記吧~

一,、一方投保,，另一方為被保人

方法一：退保，拿回保單現(xiàn)金價(jià)值,，大家五五分,。

這是最簡(jiǎn)單粗暴的分割方式，也是最不劃算的,。一方面,，通常保單的現(xiàn)價(jià)一般遠(yuǎn)低于之前繳納的保費(fèi),，相當(dāng)于折價(jià)贖回資產(chǎn)，顯然劃不來(lái),。

另一方面,，退保會(huì)讓保障停擺，被保人將處于“裸奔”的狀態(tài),。尤其是對(duì)于本就年紀(jì)偏大的離異雙方,，停保后可能因?yàn)槌g或者身體健康狀況不佳已經(jīng)沒(méi)有資格再投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等核保嚴(yán)格的產(chǎn)品了,。

所以,，除非已經(jīng)是相看兩厭，一分一秒也不想和對(duì)方有任何牽扯的離婚夫妻,，不然九尾君建議還是不要采取退保的分割方式,。

方法二：支付對(duì)方相應(yīng)補(bǔ)償，變更投保人,，保留保單,。

這是比較理性的解決方案，被保人給對(duì)方一些補(bǔ)償,，然后申請(qǐng)變更投保人,，未完成繳費(fèi)的部分之后由被保人自行繳費(fèi)。

至于補(bǔ)償金額的多少,，可以參照保單現(xiàn)價(jià)的一半給予,，大方點(diǎn)也可以直接給付已交保費(fèi)的50%，具體金額可雙方自行商討,。

二,、一方同為投保人和被保人（自己給自己買）

操作方式基本同上，可以退保,，也可以協(xié)商補(bǔ)償方案,，保留保單。但相對(duì)簡(jiǎn)單的是,，不用變更投保人了,。

對(duì)了,，九尾君這里要提醒大家一句,，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這樣賠付對(duì)象通常為被保人的險(xiǎn)種就算了，但如果購(gòu)買的是壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)這樣以身死為標(biāo)的的險(xiǎn)種,，受益人往往自行指定的。

所以,，離婚后記得要變更受益人,，可以改成自己的父母或者孩子。要是一不小心忘記更改受益人，又不幸出險(xiǎn),，豈不是白白便宜了自己的前夫（或者前妻）,。

三、保單已經(jīng)出險(xiǎn)理賠了

這種情況就比較無(wú)奈了,，因?yàn)楦鶕?jù)《婚姻法》的有關(guān)規(guī)定,，如果本人獲得了一筆保險(xiǎn)賠償金，無(wú)論是身故,、重疾,、意外還是住院賠償，都屬于個(gè)人專有財(cái)產(chǎn),，即使是這份保單是用夫妻共同財(cái)產(chǎn)買的對(duì)方也不能分割,。

當(dāng)然，要是雙方私下另有約定的除外,。比如,，老王因出軌被妻子發(fā)現(xiàn)，雙方調(diào)解離婚,，老王覺(jué)得對(duì)妻子有所虧欠,，自愿將原先獲賠的50萬(wàn)保險(xiǎn)金分妻子一半，也是可行的,。

說(shuō)到底離婚是比較私人的事,，財(cái)產(chǎn)怎么分割也完全可以協(xié)商處理，法律規(guī)定只是作為參照依據(jù)罷了,。

四,、“夫妻共保”,，夫妻同為被保人

,，市場(chǎng)上推出了不少夫妻倆組合投保的產(chǎn)品。

這類保險(xiǎn)推出的初衷是好,，夫妻一起拼團(tuán)購(gòu)買,，不僅價(jià)格更便宜，保障力度也更大,。但是離婚后,，這樣的產(chǎn)品反而成了大麻煩。

夫妻共保的保單除了折價(jià)退保外,，可以這么處理：

1. 雙方繼續(xù)繳費(fèi),，仍可享受保障。

2. 保費(fèi)可以雙方對(duì)半分,，或者雙方自行協(xié)商繳納比例,。

3. 離婚后,，第一受益人變更為雙方新的配偶，第二受益人可以自行指定,。

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離婚時(shí)仍處于有效期內(nèi)的保險(xiǎn)

1.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

①普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需分割：持法院生效判決或離婚協(xié)議離婚證,，到保險(xiǎn)公司變更或解除，分割已繳納費(fèi)或退保后的費(fèi)用,；

②家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)需分割：采取協(xié)議,、分割補(bǔ)償和解除合同分割儲(chǔ)金三種方式。

（上述兩種保險(xiǎn)類型明顯區(qū)別為普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為消費(fèi)型,，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)為返還型）

2．人身險(xiǎn)（含意外,、健康等險(xiǎn)種）

①以共同財(cái)產(chǎn)所繳納的個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)，視為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割,。

這應(yīng)是較有爭(zhēng)議的一點(diǎn),，因?yàn)楦鶕?jù)《婚姻法》規(guī)定，夫妻雙方除非有特殊約定公證,，否則工資收入,、投資收益、公積金,、養(yǎng)老金等都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),。婚后辦理的個(gè)人人身險(xiǎn)所繳的保費(fèi)無(wú)疑劃歸到共同財(cái)產(chǎn),，也就意味著離婚時(shí)需視為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割,。

但實(shí)際上《保險(xiǎn)法》與《婚姻法》在這一塊有相抵觸的部分，《保險(xiǎn)法》規(guī)定任何人不能在投保人的合法權(quán)益內(nèi)強(qiáng)行要求投保人退保,，故而通常的做法是當(dāng)夫妻雙方互為投被保人時(shí),，在離婚后到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保人變更，將保單完全轉(zhuǎn)讓給被保人那方,，然后對(duì)保單現(xiàn)價(jià)進(jìn)行對(duì)半分割,；或直接退保，將退還的保單現(xiàn)價(jià)對(duì)半分割,。

而當(dāng)投被保人皆為同一人時(shí),，夫妻任一方有權(quán)要求對(duì)方將保單現(xiàn)價(jià)進(jìn)行分割，但不能強(qiáng)迫投保人退保,。被要求人只需補(bǔ)償對(duì)方現(xiàn)價(jià)一半金額即可,，不會(huì)影響到保單效力。

②受益人為對(duì)方的,，判決或協(xié)議離婚后應(yīng)辦理變更或解除手續(xù),，并相應(yīng)地分割已繳納的費(fèi)用或退保費(fèi)用,。

在夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的保險(xiǎn)金

1.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

① 共同財(cái)產(chǎn)投保的,，保險(xiǎn)金為共同財(cái)產(chǎn)的,；

② 產(chǎn)在婚前投保，保險(xiǎn)金為個(gè)人財(cái)產(chǎn),；

③個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后以共同財(cái)產(chǎn)投保,，保險(xiǎn)金為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)中有一半屬于對(duì)方,。

2.人身險(xiǎn)（含意外,、健康等險(xiǎn)種）

①個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但若以共同財(cái)產(chǎn)繳納的保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)費(fèi)中有對(duì)方一半,。

②夫妻一方作為他人的人身保險(xiǎn)合同的受益人，獲得的保險(xiǎn)金,，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)

可見(jiàn),，“保險(xiǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)不可分割”主要適用對(duì)象為獲賠的保險(xiǎn)金,。

夫妻雙方為子女投保的人身保險(xiǎn)視情況分割

1,、子女未死亡的，所得保險(xiǎn)金一律為子女所有,；子女死亡的,，作為遺產(chǎn)繼承后分割。

2,、無(wú)論以個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是共同財(cái)產(chǎn)為,，受益人若為子女的，離婚時(shí)夫妻之間均無(wú)補(bǔ)償問(wèn)題,，只需變更投保人或受益人(變?yōu)閾狃B(yǎng)方),，不能變更對(duì)，對(duì)退保后的費(fèi)用進(jìn)行分割,。

如何進(jìn)行保費(fèi)分割

一般有兩種方法：

一是通過(guò)退保取回保單價(jià)值進(jìn)行現(xiàn)金分割,。但保單現(xiàn)價(jià)因年限有所變化，未必在退保時(shí)就能取回所繳保費(fèi)全部金額,，存在一定虧損風(fēng)險(xiǎn),；

二是通過(guò)變更投保人，將保單轉(zhuǎn)讓給被保人后要求被轉(zhuǎn)讓方補(bǔ)償當(dāng)年保單現(xiàn)價(jià)的一半金額,。

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謝邀[冰雪奇緣安娜]這個(gè)問(wèn)題,，說(shuō)來(lái)話長(zhǎng)～雖然我們都不希望看見(jiàn)曾經(jīng)因?yàn)閻?ài)情走到一起的家庭支離破碎，但是,，現(xiàn)在離婚的家庭,，也屢見(jiàn)不鮮了，所以,，我們還是要把這個(gè)話題聊透徹吧

離婚了,，買的保險(xiǎn)如何分配呢,？這畢竟涉及到所交的保費(fèi)問(wèn)題℃

1.婚前保單如何分配

如果你是在婚前購(gòu)買的保險(xiǎn)，我們以重疾險(xiǎn)為例,，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)方式比較靈活,，一般可以選擇10年或者20年亦或者30年的繳費(fèi)年限，因此婚前投保的保單歸屬問(wèn)題,，也要看繳費(fèi)方式：

婚前已經(jīng)交完保費(fèi)：

如果你是婚前自己購(gòu)買的保單且已經(jīng)交完了保費(fèi)（包括替其父母投保）,，由于是婚前個(gè)人完成的投保行為，該保單只屬于某一方的婚前財(cái)產(chǎn),，因此離婚后,，當(dāng)事人無(wú)需對(duì)另一方作任何補(bǔ)償，保單無(wú)需分割,。

婚前個(gè)人投保,，未繳完，婚后繼續(xù)繳費(fèi)：

如果我們?cè)诨榍皞€(gè)人就購(gòu)買了保險(xiǎn),，但是繳費(fèi)沒(méi)有完成,，就結(jié)婚了，那婚后繼續(xù)繳費(fèi)的部分屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),，可以分割婚后繳費(fèi)部分的保單現(xiàn)金價(jià)值,。

2.婚后購(gòu)買的保單，離婚怎么分,？

婚后本人為自己投保：

舉例：李先生即是投保人也是被保險(xiǎn)人,，在結(jié)婚后使用夫妻共同賺取的資金購(gòu)買的保險(xiǎn)，那么離婚的時(shí)候也需要分割的,，正常有3種處理的情況：

退保：可以選擇退保,，然后雙方平分。優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)單明了,，缺點(diǎn)就是退保損失比較大,，兩敗俱傷。

支付補(bǔ)償：根據(jù)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值,，一般是將現(xiàn)金價(jià)值的 50% 支付給對(duì)方,，相當(dāng)于把這個(gè)保單轉(zhuǎn)讓了。

協(xié)商分割：夫妻雙方也可再協(xié)商其他的分割方式,，更加靈活多樣,。

婚后夫妻相互投保：

如果夫妻一個(gè)做投保人，一個(gè)做被保人,，在離婚時(shí)保單如何處置的問(wèn)題,，暫時(shí)還沒(méi)有法律的相關(guān)規(guī)定。但是我們可以按照邏輯推斷：

退保：由于投保人有退保權(quán)利，TA如果不想繼續(xù)為被保人投?；蛘吡粝履欠荼问强梢赃M(jìn)行退保的,，但現(xiàn)金價(jià)值仍然按照婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)分割。

一般來(lái)說(shuō)：退保損失最大,，如果被保人想繼續(xù)持有這份保障,，可以協(xié)商按照現(xiàn)金價(jià)值的一半支付給投保人,。

變更投保人：由于離婚后雙方不再有保險(xiǎn)利益,，那么是可以變更投保人的。這種情況下,，本質(zhì)就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓,。在變更投保人之前，需要雙方商定一個(gè)都認(rèn)可的價(jià)格,，支付保險(xiǎn)合同的折價(jià)給另外一方 保險(xiǎn)

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最高法院于2015年第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議上,，對(duì)于夫妻共同財(cái)產(chǎn)認(rèn)定的問(wèn)題作了明確的規(guī)定。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間,，用夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保,，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方，

離婚時(shí)處于保險(xiǎn)期內(nèi),，投保人不愿意繼續(xù)投保的,，

保險(xiǎn)人退還的保單現(xiàn)金價(jià)值部分，應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理,；

離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的,，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間,，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人,，

依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金,，或者夫妻一方作為受益人,，

依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn),，但雙方另有約定的除外,。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金,，

宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn),，但雙方另有約定的除外。

可能出現(xiàn)以下三種情況：

第一,，假設(shè)A作為投保人,，在婚姻期間為B投保一份保險(xiǎn)，B就是被保人,。

當(dāng)二人離婚,，可以直接選擇退保,，保單退回的現(xiàn)金價(jià)值部分由二人平分。

當(dāng)然,，還可以選擇變更投保人,，A將投保人變更為B，B需要補(bǔ)償保單現(xiàn)金價(jià)值的一半給A,。

第二,，B既是投保人，也是被保人,。

婚姻期間,，B使用的是夫妻雙方的共同財(cái)產(chǎn)為自己配置的保險(xiǎn)，這種情況也需要分割,。

分割方式和上面類似,，可以選擇退保，退回的現(xiàn)金價(jià)值雙方平分,；

也可以選擇將現(xiàn)金價(jià)值的50%支付給A,；

或者雙方和諧，共同協(xié)商分割,。

第三,，假如婚姻期間，保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)行過(guò)責(zé)任理賠,，

比如被保險(xiǎn)人為自己買的重疾險(xiǎn),、意外險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)，

則理賠金額屬于被保險(xiǎn)人所有,，不屬于夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn),，無(wú)需分割。

以上就是夫妻離婚時(shí),，保險(xiǎn)的分割方法,。

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Q：離婚了，人身保險(xiǎn)怎么分,？

A：現(xiàn)代社會(huì)的離婚現(xiàn)象越來(lái)越多,，無(wú)論是普通人還是明星，都已經(jīng)不是什么“新鮮事”了,。

如果離婚了,，那么之前以夫妻名義購(gòu)買的保險(xiǎn)怎么辦？哪些需要分,？怎么分,？

今天奶爸就和大家說(shuō)說(shuō)如何分割更合理。

★★哪些保險(xiǎn)，屬于共同財(cái)產(chǎn),？

婚姻法有規(guī)定：夫妻共同財(cái)產(chǎn)為婚姻期間雙方的所有收入,，及購(gòu)買的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。

奶爸簡(jiǎn)單整理以下幾類：
① 婚后購(gòu)買的保險(xiǎn),；
② 婚前買的保險(xiǎn),，但結(jié)婚后仍在繳費(fèi)；
③ 婚前購(gòu)買的理財(cái)型保險(xiǎn),，婚后的收益部分,。

★★需要分的保險(xiǎn)，要如何處理,？

①退保,，平分現(xiàn)金價(jià)值,。一般長(zhǎng)期險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值,，退保能拿回一些錢，如果申請(qǐng)退保,，那么退回的現(xiàn)金價(jià)值雙方可以平分,。

②不退保，協(xié)商補(bǔ)償一半的現(xiàn)金價(jià)值,。如果保險(xiǎn)買的比較早,，現(xiàn)在身體條件沒(méi)有當(dāng)時(shí)那么好了，再買新的保險(xiǎn)其實(shí)并不容易,，這時(shí)可以選擇不退保,。

★★保單分割后，還要關(guān)注這3個(gè)方面：

①投保人變更：如果結(jié)婚時(shí),，太太為老公買了一份保險(xiǎn),，可以進(jìn)行投保人變更，將投保人變更為自己,，并且自己繼續(xù)繳費(fèi),。

如果為孩子買的保險(xiǎn)，也可以進(jìn)行相應(yīng)的變更,，例如由具有撫養(yǎng)權(quán)的一方繼續(xù)繳費(fèi),。

②投保人豁免問(wèn)題：一般投保人發(fā)生變更后，投保人附加的投保人豁免就自動(dòng)退保了,，部分產(chǎn)品可以領(lǐng)取一定的現(xiàn)金價(jià)值,。

③受益人變更。如果離婚了,，奶爸建議梳理一下受益人的設(shè)置,，把之前指定前任的進(jìn)行變更，或者明確受益人。這樣可能避免很多麻煩,，也是非常有必要關(guān)注的,。

除此外聯(lián)系方式、繳費(fèi)銀行卡,、家庭地址等都是需求根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行變更的,，聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服，提供相關(guān)的資料就可以了,。

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問(wèn)：離婚了，人身保險(xiǎn)怎么分?

答：這種情況比較復(fù)雜,，我們分3種情況來(lái)說(shuō),。

一、投保人為夫妻一方,，被保險(xiǎn)人為子女,。
如果是給孩子買的保險(xiǎn)，相當(dāng)于贈(zèng)與,，保單是不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的,。

二、投保人和被保險(xiǎn)人均為夫妻一方（同一人）,。
根據(jù)婚姻法的規(guī)定,，夫妻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的保險(xiǎn),，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),。針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人均為夫妻一方（同一人）的情形，投保人可以隨意選擇,，因?yàn)橥侗Ｈ耸撬?，被保險(xiǎn)人也是他自己，他說(shuō)了算,，想退保就退保,，想繼續(xù)保就繼續(xù)保。
1.退保的話,，退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值要分給對(duì)方一半,。
2.繼續(xù)投保的話，保險(xiǎn)單利益歸投保人,，但是要支付給另一方保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半,。

三、投保人為夫妻一方,，被保險(xiǎn)人為夫妻另一方,。
對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人分別為夫妻雙方的情形,，不是投保人自己說(shuō)了算，得雙方協(xié)商一致才行,。
1.協(xié)商一致退保,，則保險(xiǎn)公司退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，一人一半,。
2.協(xié)商一致繼續(xù)投保,，那么，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)利益,，獲得保險(xiǎn)合同利益的一方要支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給對(duì)方,。

如果夫妻雙方協(xié)商不一致，根據(jù)保險(xiǎn)法中被保險(xiǎn)人中心主義的原則,，被保險(xiǎn)人說(shuō)了算,，繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同。只不過(guò),，投保人要變更,，就是被保險(xiǎn)人自己花錢繼續(xù)給自己投保，但是要支付給投保人保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半,。

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離婚了,，人身保險(xiǎn)怎么分? 新浪保險(xiǎn)
首先要看離婚的時(shí)候所有的資產(chǎn)是全部按照法律上的要求來(lái)分割還是雙方協(xié)商來(lái)分割,？所以不要忘了協(xié)商這個(gè)情況的存在,，如果雙方認(rèn)為保險(xiǎn)保障是雙方應(yīng)該保有的，在情意上應(yīng)該給對(duì)方保留的一份安全感,，那么沒(méi)有必要對(duì)它進(jìn)行一定的分割,。如果這筆保險(xiǎn)的資產(chǎn)數(shù)量級(jí)非常大，已經(jīng)超出了保障的意義,，可以視為是一筆財(cái)富的情況下,，當(dāng)然他就需要進(jìn)行相應(yīng)的討論，在這種時(shí)候就像購(gòu)買房產(chǎn)的道理一樣,，要確認(rèn)購(gòu)買保險(xiǎn)的資金是否來(lái)自于婚前收入還是婚后收入,，就像有人婚前買的房婚后一起還貸一樣，很有可能它的交費(fèi)情況是復(fù)雜的,，那么同樣討論起來(lái)也是較為復(fù)雜的,，這個(gè)原理跟分割房產(chǎn)并沒(méi)有完全本質(zhì)的不同，其中唯獨(dú)被保險(xiǎn)人為未成年人的時(shí)候,，可能會(huì)有一些些許的不同同,，對(duì)未成年兒童保護(hù)的角度上講，法院也會(huì)建議雙方進(jìn)行協(xié)商盡可能保留,。如果這張未成年兒童的保單資產(chǎn)數(shù)量極很大,，那么還是要回歸到財(cái)產(chǎn)分割的問(wèn)題上來(lái)討論,。

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商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)利益是作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)還是作為一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)認(rèn)定涉及到個(gè)案時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)的種類及保險(xiǎn)的具體條款來(lái)進(jìn)行確定,。離婚后不需要分割保險(xiǎn)的幾種情況：結(jié)婚前,，自己幫自己買的保險(xiǎn)，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn),，對(duì)方無(wú)權(quán)要求這份保險(xiǎn)退保,，也分不到這份保單的任何收益。結(jié)婚后,，用個(gè)人財(cái)產(chǎn)給自己買的保險(xiǎn),，需證明保費(fèi)來(lái)源是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，對(duì)方也不能退保,、分不到任何收益,。父母幫子女買的保險(xiǎn)，不管子女是否結(jié)婚,，都屬于父母的個(gè)人財(cái)產(chǎn),，子女離婚時(shí)不能退保也不能分割。如果本人獲得了一筆賠償金,，無(wú)論是身故,、重疾、意外還是住院賠償,，都屬于個(gè)人專有財(cái)產(chǎn),，即使是這份保單是用夫妻共同財(cái)產(chǎn)買的對(duì)方也不能分割。離婚后需要分割保險(xiǎn)的情況：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)持離婚證或法院離婚判決書,，可分割已繳納保費(fèi)或退保后的費(fèi)用,；返還型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可采取協(xié)議、分割補(bǔ)償和解除合同分割儲(chǔ)金三種方法,。

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“當(dāng)然是受益人與投保人,、這個(gè)一般以人身關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)、離婚離家了嗎,？不然不能分”