近年來有不法“校園貸”通過虛假宣傳誘惑、侵犯個人隱私,、收取高額息費,、暴力催收甚至設(shè)置圈套等方式，導(dǎo)致違法違規(guī)案件頻發(fā),，嚴(yán)重擾亂了校園環(huán)境和市場環(huán)境,，嚴(yán)重危害了學(xué)生的人身財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。

多少利息算高利貸?

其實高利貸并不是法律概念,，如果約定的利息超過法律規(guī)定的限制,，將不受法律保護，只是習(xí)慣上把超過限制的利息,，稱為高利貸,，一般而言，所謂高利貸是指索取特別高額利息的貸款行為,。目前,，法學(xué)界有三種不同的觀點。

1,、借貸的利率只要超過或者變相超過國家規(guī)定的利率,，即構(gòu)成高利貸。如目前的規(guī)定是民間借貸利息不準(zhǔn)超過銀行同期利率的4倍,。,，超過了就是高利貸，法律不予保護,。

2,、認(rèn)為高利貸法定界限不能簡單地以銀行的貸款利率為參數(shù),，而應(yīng)根據(jù)各地的實際情況，專門制定民間借貸指導(dǎo)利率,，超過指導(dǎo)利率上限的,，即構(gòu)成高利貸。凡約定利息超過法定指導(dǎo)利率的,，其超過部分無效,，債權(quán)人對此部分無請求給付的權(quán)利。

3,、高利貸就是一種超過正常利率的借貸,。至于超過多少高利貸，因無法律,，實踐中只能按照民法通則和有關(guān)法律規(guī)定的精神,，本著保護合法借貸關(guān)系，有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟秩序的原則,，對具體的借貸關(guān)系進行具體分析，然后再認(rèn)定其是否構(gòu)成高利貸,。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定,，該法律條文即是對民間借貸的利率規(guī)定，形象的說,，民間借貸利率可以具體分為三個區(qū)間：

一,、未超過年利率24%的司法保護區(qū)。年利率不超過24%(折算月利率為2%)是民間借貸利率的紅線,，超過這個紅線的,，出借人無法請求人民法院給予司法保護。在實務(wù)中如果出借貸雙方約定的利率超過這個范圍的,，借款人在未支付利息的情況下,，可以積極抗辯，這情況下法院最多支持按年利率24%計算的利息,。

二,、超過年利率36%的無效區(qū)。借貸雙方如果約定借貸利率超過年利率36%(折算月利率為3%),，超過部分無效,，不受法律保護。并且超過年利率36%的利息,，如果借款人已經(jīng)支付的,，借款人享有返還請求權(quán)，還可以向法院訴訟把這部分退還回來,。

三,、利率在年利率24%至36%之間的自然債務(wù)區(qū),。自然債務(wù)的意思就是保持現(xiàn)狀的債務(wù)，借貸雙方約定的利率在該區(qū)域內(nèi)的,，借款人已經(jīng)按該區(qū)域內(nèi)的利率支付利息的,，不能再要求出借人返還;如果借款人還沒有支付利息的，則對于超過部分,，法律不予保護,，最高按年利率24%計算利息。

需要說明的是,，年利率24%是司法保護的紅線,，實務(wù)中無論是復(fù)利、利滾利,、各種費等,，一筆借款，總的利率計算在一起,，不能超過這紅線,。實務(wù)中有的出借人，雖然約定了利率不超過司法保護的范圍,，但通過砍頭息,、各種名目費、復(fù)利等手段,，逃避法律規(guī)定的利率限制,，總計費用如果超紅線的，超過部分仍然不受法律保護,。

風(fēng)險提示,，倡導(dǎo)理性消費、量入為出,，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣,，盡量少貸款或不貸款，避免陷入高利貸陷阱;廣泛學(xué)習(xí)金融知識,，如必須借貸,，貸款前要了解清楚貸款平臺基本情況、借貸利率和期限,、有無其他費用,、逾期會產(chǎn)生的后果等信息，選擇正規(guī)渠道,，堅決抵制高利貸,。

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