好律師 > 專題 > 債權(quán)債務(wù) > 法律指南 > 放高利貸的人憑借條起訴了,, 怎么辦
人生在世難免有難處,偶爾借支度一下難關(guān),,無可厚非,。
欠債還錢天經(jīng)地義,欠人家錢,,該還的還是要還,。
但是,如果對(duì)方有些違法的行為,,那作為借款人,,該為自己積極爭(zhēng)取的合法權(quán)益,還是要積極爭(zhēng)取,。
那被放高利貸的人憑借條起訴了,,哪些部分是可能爭(zhēng)取自己合法權(quán)益的點(diǎn)呢?(以下是基于借款事實(shí)真實(shí)而論,,如基礎(chǔ)事實(shí)不真實(shí),,那就不是借款合同關(guān)系了,可能涉嫌其他違法犯罪行為,,本文暫且不論,。)
第一部分、合同有效
一,、本金,。
借多少錢,,本金就是多少。但是實(shí)踐中,,出借人在出借錢款的時(shí)候,,可能會(huì)先收一部分費(fèi)用,叫手續(xù)費(fèi)也好,,人情費(fèi),、預(yù)收利息等等也好,首先,,這些名目在法律上是沒有的,,出借人收這些費(fèi)用,缺乏法律的依據(jù),。其次,,預(yù)收利息,俗稱砍頭息,,這部分費(fèi)用依法是要從本金中扣除的,。比如,,借款100萬,,出借的時(shí)候直接收了10萬的砍頭息,只付了90萬元,,那借款本金實(shí)際上就只有90萬元,。
《民法典》第六百七十條規(guī)定,借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的,,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
二,、利息,。
既然稱之為高利貸,就是他所收取的利息超出了法律規(guī)定,。
首先要看借款合同的訂立時(shí)間,。
2020年8月20日是個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn),在這之前訂立的借款合同,,年利率24%以下為合法利率,;年利率約定在24%-36%之間,已經(jīng)按約定付了的利息不支持返還,,尚未支付的利息可以要求調(diào)整為24%,;年利率約定為36%以上,就是俗稱的高利貸,,屬于非法約定,,可以要求調(diào)整為24%,。
其中的24%、36%,,都是以原來立法(《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》時(shí),,即2015年6月的LPR(銀行同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)6%為基數(shù),按4倍和6倍分別來定的,。
而LPR是每月更新變動(dòng)的數(shù)據(jù),,在2020年8月18日規(guī)定修改(《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》)后,將固定的6%的基數(shù)改為以LPR為基數(shù),,則利率變成浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn),。2020年訂立的借款合同,相應(yīng)變更以LPR為利率基數(shù),,其4倍以下為合法利率,,6倍以上為高利貸。
標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整,,但理論不變,。2020年8月20日之后簽訂的借款合同,如約定年利率超出LPR4倍以上,,仍可以主張以LPR的4倍來計(jì)息,。
LPR,是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月20日發(fā)布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,,有一年期和五年期標(biāo)準(zhǔn),。
三、逾期利息,。
逾期利息,,是指借款人超過了還款期限未還款時(shí)應(yīng)支付的利息。對(duì)于該標(biāo)準(zhǔn),,沒有約定的,,出借人可以按照借款利息標(biāo)準(zhǔn)來主張。不管有無約定,,借款人對(duì)于該利息標(biāo)準(zhǔn),,都可以按上一條所述來進(jìn)行抗辯。
《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十八條借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的,,從其約定,,但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的,,人民法院可以區(qū)分不同情況處理:(一)既未約定借期內(nèi)利率,,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持,;(二)約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率,,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的,人民法院應(yīng)予支持,。
四,、違約金或者其他費(fèi)用。
借款合同中除了約定借款利息,、逾期利息外,,還約定了違約金或者其他費(fèi)用的,需要考慮逾期利息,、違約金和其他費(fèi)用的利率之和,,是否超過LPR的4倍,超過部分法院不會(huì)支持,。
《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十九條規(guī)定,,出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費(fèi)用,,出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費(fèi)用,也可以一并主張,,但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分,,人民法院不予支持。
第二部分,、合同無效
以上,,是基于借貸合同有效,。
但實(shí)踐中,,借貸合同并非全部有效,特別是高利貸,,高利貸因其利息約定高于法律允許的范圍,,本身就是違法的,但是實(shí)踐中,,往往也并不止于此,。否則,僅僅只是利息約定過高,,并不會(huì)直接導(dǎo)致借款合同無效,。
為了維護(hù)交易和市場(chǎng)的穩(wěn)定,一般不會(huì)輕易認(rèn)定合同無效,,只有嚴(yán)格符合法定的情形,,才會(huì)被認(rèn)定為無效。
《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第十三條規(guī)定,具有下列情形之一的,,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效:(一)套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的,;(二)以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資,,或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的,;(三)未依法取得放貸資格的出借人,以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的,;(四)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的,;(五)違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的,;(六)違背公序良俗的,。
那借貸合同無效,是否就不用還款了呢,?
不是的,。
《民法典》第一百五十七條規(guī)定,民事法律行為無效,、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后,,行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)予以返還,;不能返還或者沒有必要返還的,,應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失,;各方都有過錯(cuò)的,,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的,,依照其規(guī)定,。
也就是說,如借款合同被認(rèn)定為無效后,,所接收的借款還是需要返還,,對(duì)合同無效自身存在過錯(cuò)的,還需要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任,。
第三部分,、訴訟應(yīng)對(duì)
隨著法治社會(huì)的加快建設(shè),法律的普及力度加大,,司法便民化發(fā)展也越來越迅速,。民事訴訟變得日漸常態(tài)化。
個(gè)人或者公司,,涉及民事訴訟,,都是很平常的事情,。
所以,做原告去法院立案或者收到傳票當(dāng)被告,,都不是特別大不了的事情,。不要慌,不必慌,。
被高利貸起訴了,,也不是丟臉的事,該還的錢要還是一回事,,該爭(zhēng)取的權(quán)益要爭(zhēng)取,,是另一回事,不沖突,。
收到傳票和起訴材料,,首先,你要確定有沒有原告主張的這些事,?;A(chǔ)事實(shí)都不存在(這種情形在本文中暫且不論),就不單純是訴訟應(yīng)對(duì)技巧的問題了,。
首先,,至少要完整地看一遍所收到的材料,了解案件的大致情況,。
作為被告收到法院材料,,一般包括傳票及舉證通知書、起訴狀,、原告的證據(jù)清單及證據(jù)材料等材料,。實(shí)踐中,也有碰到過,,被告只收到一紙傳票,,也不必慌,可以聯(lián)系傳票上的法官助理電話反饋情況,,并要求補(bǔ)寄材料,。
其次,,積極舉證和答辯,。
建議最好在舉證期內(nèi)向法官寄交答辯狀和相關(guān)證據(jù)(如有)。答辯的方向包括多個(gè)方面,,其一,,對(duì)程序性問題是否存在異議,如管轄,,有異議的需要及時(shí)提出,。一般管轄在被告所在地。其二,如對(duì)借款合同的有效性存在異議,,可以先予以論述,;其三,如對(duì)本金,、利息等有意義,,參考前述內(nèi)容進(jìn)行抗辯;其四,,如愿意調(diào)解,,可以積極表達(dá)調(diào)解意愿,爭(zhēng)取裁減利息和展期等,。
再次,,積極應(yīng)訴。
目前,,法院對(duì)于民間借貸糾紛案件的審理,,還是比較嚴(yán)格的,對(duì)于原告的舉證責(zé)任,,要求也比較高,。有些人包括代理人,一審庭審不去應(yīng)訴,,原告舉證不利,,事實(shí)查不清的,反而判決對(duì)原告不利,。但是,,這只是一種訴訟策略,并不是說我個(gè)人喜歡訴訟,,但我傾向于勸說當(dāng)事人積極應(yīng)訴,。本人可以不到庭,但至少代理人要到場(chǎng),,因?yàn)槿毕袥Q是很難預(yù)料結(jié)果的,,缺席的一方往往比較被動(dòng),一旦一審判決缺席方敗訴,,再二審要求翻案,,難度比一審直接爭(zhēng)取要大得多?;蛘咭蚴聦?shí)不清發(fā)回重審,,意義不大又折騰。當(dāng)然,,作為被告,,往往也不怕折騰,。
最后,積極爭(zhēng)取調(diào)解,。
若借款事實(shí)存在,,調(diào)解往往比判決結(jié)果更值得期待。調(diào)解并沒有強(qiáng)制規(guī)定要達(dá)到怎樣的結(jié)果,,只要雙方同意,,一切好商量。在判決生效前,,都有機(jī)會(huì),。
此外,高利貸往往是職業(yè)放貸人所為,,若其有違法犯罪行為,,也可以積極聯(lián)系掃黑除惡辦維權(quán)。
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