人生在世難免有難處,，偶爾借支度一下難關(guān),，無可厚非。

欠債還錢天經(jīng)地義,，欠人家錢，該還的還是要還,。

但是,，如果對(duì)方有些違法的行為，那作為借款人,，該為自己積極爭(zhēng)取的合法權(quán)益,，還是要積極爭(zhēng)取。

那被放高利貸的人憑借條起訴了,，哪些部分是可能爭(zhēng)取自己合法權(quán)益的點(diǎn)呢,？（以下是基于借款事實(shí)真實(shí)而論，如基礎(chǔ)事實(shí)不真實(shí),，那就不是借款合同關(guān)系了,，可能涉嫌其他違法犯罪行為，本文暫且不論,。）

第一部分,、合同有效

一、本金,。

借多少錢,，本金就是多少。但是實(shí)踐中,，出借人在出借錢款的時(shí)候,，可能會(huì)先收一部分費(fèi)用，叫手續(xù)費(fèi)也好,，人情費(fèi),、預(yù)收利息等等也好，首先,，這些名目在法律上是沒有的,，出借人收這些費(fèi)用，缺乏法律的依據(jù),。其次,，預(yù)收利息，俗稱砍頭息,，這部分費(fèi)用依法是要從本金中扣除的,。比如,，借款100萬，出借的時(shí)候直接收了10萬的砍頭息,，只付了90萬元,，那借款本金實(shí)際上就只有90萬元。

《民法典》第六百七十條規(guī)定,，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,。

二,、利息。

既然稱之為高利貸,，就是他所收取的利息超出了法律規(guī)定,。

首先要看借款合同的訂立時(shí)間。

2020年8月20日是個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn),，在這之前訂立的借款合同,，年利率24%以下為合法利率；年利率約定在24%-36%之間,，已經(jīng)按約定付了的利息不支持返還,，尚未支付的利息可以要求調(diào)整為24%；年利率約定為36%以上,，就是俗稱的高利貸,，屬于非法約定，可以要求調(diào)整為24%,。

其中的24%,、36%，都是以原來立法（《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》時(shí),，即2015年6月的LPR（銀行同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）6%為基數(shù),，按4倍和6倍分別來定的。

而LPR是每月更新變動(dòng)的數(shù)據(jù),，在2020年8月18日規(guī)定修改（《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》）后,，將固定的6%的基數(shù)改為以LPR為基數(shù)，則利率變成浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn),。2020年訂立的借款合同,，相應(yīng)變更以LPR為利率基數(shù)，其4倍以下為合法利率,，6倍以上為高利貸,。

標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，但理論不變,。2020年8月20日之后簽訂的借款合同,，如約定年利率超出LPR4倍以上,，仍可以主張以LPR的4倍來計(jì)息。

LPR,，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月20日發(fā)布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,，有一年期和五年期標(biāo)準(zhǔn)。

三,、逾期利息,。

逾期利息，是指借款人超過了還款期限未還款時(shí)應(yīng)支付的利息,。對(duì)于該標(biāo)準(zhǔn),，沒有約定的，出借人可以按照借款利息標(biāo)準(zhǔn)來主張,。不管有無約定,，借款人對(duì)于該利息標(biāo)準(zhǔn),，都可以按上一條所述來進(jìn)行抗辯,。

《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十八條借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定,，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限,。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)利率,，也未約定逾期利率,，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持,；（二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率,，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持,。

四,、違約金或者其他費(fèi)用。

借款合同中除了約定借款利息,、逾期利息外,，還約定了違約金或者其他費(fèi)用的，需要考慮逾期利息,、違約金和其他費(fèi)用的利率之和,，是否超過LPR的4倍，超過部分法院不會(huì)支持,。

《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第二十九條規(guī)定,，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用,，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費(fèi)用,，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分,，人民法院不予支持,。

第二部分、合同無效

以上,，是基于借貸合同有效,。

但實(shí)踐中，借貸合同并非全部有效,，特別是高利貸,，高利貸因其利息約定高于法律允許的范圍，本身就是違法的,，但是實(shí)踐中,，往往也并不止于此。否則，僅僅只是利息約定過高,，并不會(huì)直接導(dǎo)致借款合同無效,。

為了維護(hù)交易和市場(chǎng)的穩(wěn)定，一般不會(huì)輕易認(rèn)定合同無效,，只有嚴(yán)格符合法定的情形，才會(huì)被認(rèn)定為無效,。

《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》第十三條規(guī)定,，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的,；（二）以向其他營(yíng)利法人借貸,、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的,；（三）未依法取得放貸資格的出借人,，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的,；（五）違反法律,、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的,。

那借貸合同無效,，是否就不用還款了呢？

不是的,。

《民法典》第一百五十七條規(guī)定,，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后,，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn),，應(yīng)當(dāng)予以返還,；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償,。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失,；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。法律另有規(guī)定的,，依照其規(guī)定。

也就是說,，如借款合同被認(rèn)定為無效后,，所接收的借款還是需要返還，對(duì)合同無效自身存在過錯(cuò)的,，還需要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任,。

第三部分、訴訟應(yīng)對(duì)

隨著法治社會(huì)的加快建設(shè),，法律的普及力度加大,，司法便民化發(fā)展也越來越迅速。民事訴訟變得日漸常態(tài)化,。

個(gè)人或者公司,，涉及民事訴訟,，都是很平常的事情,。

所以，做原告去法院立案或者收到傳票當(dāng)被告,，都不是特別大不了的事情,。不要慌，不必慌,。

被高利貸起訴了,，也不是丟臉的事，該還的錢要還是一回事,，該爭(zhēng)取的權(quán)益要爭(zhēng)取,，是另一回事，不沖突,。

收到傳票和起訴材料,，首先，你要確定有沒有原告主張的這些事,?；A(chǔ)事實(shí)都不存在（這種情形在本文中暫且不論），就不單純是訴訟應(yīng)對(duì)技巧的問題了,。

首先,，至少要完整地看一遍所收到的材料,，了解案件的大致情況。

作為被告收到法院材料,，一般包括傳票及舉證通知書,、起訴狀、原告的證據(jù)清單及證據(jù)材料等材料,。實(shí)踐中,，也有碰到過，被告只收到一紙傳票,，也不必慌,，可以聯(lián)系傳票上的法官助理電話反饋情況，并要求補(bǔ)寄材料,。

其次,，積極舉證和答辯。

建議最好在舉證期內(nèi)向法官寄交答辯狀和相關(guān)證據(jù)（如有）,。答辯的方向包括多個(gè)方面,，其一，對(duì)程序性問題是否存在異議,，如管轄,，有異議的需要及時(shí)提出。一般管轄在被告所在地,。其二,，如對(duì)借款合同的有效性存在異議，可以先予以論述,；其三,，如對(duì)本金、利息等有意義,，參考前述內(nèi)容進(jìn)行抗辯,；其四，如愿意調(diào)解,，可以積極表達(dá)調(diào)解意愿,，爭(zhēng)取裁減利息和展期等。

再次,，積極應(yīng)訴,。

目前，法院對(duì)于民間借貸糾紛案件的審理,，還是比較嚴(yán)格的,，對(duì)于原告的舉證責(zé)任，要求也比較高。有些人包括代理人,，一審庭審不去應(yīng)訴,，原告舉證不利，事實(shí)查不清的,，反而判決對(duì)原告不利,。但是，這只是一種訴訟策略,，并不是說我個(gè)人喜歡訴訟,，但我傾向于勸說當(dāng)事人積極應(yīng)訴。本人可以不到庭,，但至少代理人要到場(chǎng),，因?yàn)槿毕袥Q是很難預(yù)料結(jié)果的，缺席的一方往往比較被動(dòng),，一旦一審判決缺席方敗訴,，再二審要求翻案，難度比一審直接爭(zhēng)取要大得多,?；蛘咭蚴聦?shí)不清發(fā)回重審，意義不大又折騰,。當(dāng)然,，作為被告，往往也不怕折騰,。

最后,，積極爭(zhēng)取調(diào)解。

若借款事實(shí)存在,，調(diào)解往往比判決結(jié)果更值得期待,。調(diào)解并沒有強(qiáng)制規(guī)定要達(dá)到怎樣的結(jié)果,，只要雙方同意,，一切好商量。在判決生效前,，都有機(jī)會(huì),。

此外，高利貸往往是職業(yè)放貸人所為,，若其有違法犯罪行為,，也可以積極聯(lián)系掃黑除惡辦維權(quán)。

本文由李彩娥律師原創(chuàng),，歡迎關(guān)注,！

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