-《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》出臺-

借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)控制在50％以下,，月所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)控制在55％以下,。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2日公布并開始實施的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》（以下簡稱《指引》）對此作出明確規(guī)定。



 銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人2日說,，當(dāng)前房地產(chǎn)開發(fā)商的資金主要依賴銀行貸款,，一旦市場逆轉(zhuǎn)，銀行不良資產(chǎn)將大量增加,。從目前情況看,，商業(yè)銀行識別、衡量,、監(jiān)測和控制房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險和個人住房貸款風(fēng)險的手段和能力明顯不足,。出臺《指引》旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行確立全面的風(fēng)險管理程序，控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險,。



 《指引》規(guī)定,，商業(yè)銀行不得違反個人住房貸款政策中有關(guān)貸款年限和貸款與房產(chǎn)價值比率等方面的規(guī)定；應(yīng)通過借款人的聘用單位,、稅務(wù)部門,、工商管理部門及征信機構(gòu)等獨立的第三方進行調(diào)查，了解審核貸款申請人及其家庭的資產(chǎn),、負債情況,、信用記錄等；應(yīng)通過借款人的年齡,、學(xué)歷,、工作年限、職業(yè),、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來行業(yè)發(fā)展對收入水平的影響,。《指引》還要求商業(yè)銀行統(tǒng)一“個人住房貸款申請表”,，并將風(fēng)險審核信息以“風(fēng)險評估書”的形式記錄在案,。



 為防范房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險，《指引》提出,，商業(yè)銀行對未取得國有土地使用證,、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證,、建筑工程施工許可證的項目不得發(fā)放任何形式的貸款,；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的開發(fā)項目資本金比例不得低于35％；應(yīng)對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的性質(zhì),、股東構(gòu)成,、資質(zhì)信用等級等基本背景、近三年經(jīng)營管理和財務(wù)狀況,、以往開發(fā)經(jīng)驗和開發(fā)項目情況,、與關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)務(wù)往來等進行調(diào)查審核,；對有逾期未還款或有欠息現(xiàn)象的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)銷售款進行監(jiān)控，在收回貸款本息前,，防止將銷售款挪作他用,；密切關(guān)注房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的開發(fā)情況，確保對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放個人住房貸款后,，房屋能在合理期限內(nèi)交付使用,。



 1998年至2002年，商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額年均增長25．3％,。1997年至2002年,，商業(yè)銀行個人住房貸款余額年均增長113％。去年以來,，商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額和個人住房貸款余額繼續(xù)保持較快增長勢頭,。

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