（一）服務機構(gòu)虛擬化,。基于計算機技術(shù)的信息化在互聯(lián)網(wǎng)時代的廣泛運用,，營造出一個全新的不同于實體經(jīng)濟的虛擬經(jīng)濟,而未來的金融機構(gòu)將會呈現(xiàn)出顯著的虛擬化趨勢,。在互聯(lián)網(wǎng)時代,對于金融機構(gòu)來說，建立在物理網(wǎng)點,、人員數(shù)量上的競爭優(yōu)勢遠沒有在傳統(tǒng)金融中那樣重要,。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)中的應用可以實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu),從事虛擬化的金融服務，或者傳統(tǒng)金融機構(gòu)以現(xiàn)有專用網(wǎng)絡(luò)與Internet聯(lián)網(wǎng),提供服務或設(shè)立網(wǎng)站,。虛擬化的金融機構(gòu)可以利用信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點,金融機構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低,。金融服務機構(gòu)的虛擬化目前在國內(nèi)的發(fā)展已初見成效，越來越多的用戶通過線上的網(wǎng)上銀行，手機銀行加上線下的ATM等設(shè)施進行日常金融業(yè)務,。對于金融機構(gòu)本身來說,，服務機構(gòu)虛擬化的發(fā)展，也是在人力成本不斷上漲,，行業(yè)競爭日益激烈的環(huán)境下的明智選擇,。對于一般的金融機構(gòu)來說，虛擬化能夠在簡化工作場所,，優(yōu)化日常任務的同時,，使金融機構(gòu)能夠?qū)⒏嗟臅r間用于滿足客戶的需求，從而提高自身的競爭力,。對于中小金融機構(gòu)來說,，可以通過虛擬化來進行業(yè)務擴張。由于虛擬化建設(shè)的標準化程度更高,，其成本遠低于建立實體網(wǎng)點,，中小金融機構(gòu)在無力廣泛建設(shè)實體網(wǎng)點的情況下，可以選擇建設(shè)虛擬化機構(gòu)來實現(xiàn)擴張,。從風險控制角度來講,，內(nèi)部操作人員的操作失誤是金融機構(gòu)的風險來源之一，虛擬化的建設(shè)使得很多需要人工操作的業(yè)務改為由精度更高的計算機系統(tǒng)執(zhí)行,，其犯錯概覽也會相對減小,，從而減少操作風險。

（二）服務對象平民化,。一直以來,，金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品往往是高門檻的象征，一般理財產(chǎn)品的起步價往往在數(shù)萬元以上,，收入水平一般的普通民眾往往被銀行理財產(chǎn)品的高門檻拒之門外,，此類用戶最主要的投資方式就是通過銀行存款來獲取利息收入。在信息化建設(shè)不夠發(fā)達的時代,，線下理財服務的成本使得金融機構(gòu)往往難以顧及小額理財需求,。對于銀行業(yè)來說，其資產(chǎn)主要來源于優(yōu)質(zhì)而低成本的儲蓄存款,，各大商業(yè)銀行基本處于行業(yè)壟斷地位,，其開發(fā)新金融產(chǎn)品吸引小額資產(chǎn)的欲望并不強烈。這些因素使得金融機構(gòu)的服務顯得相對高端,，普通民眾的投資等金融需求難以得到滿足,。隨著我國金融業(yè)市場化程度不斷加深，金融業(yè)所面臨的競爭也日益激烈,?；ヂ?lián)網(wǎng)時代新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入,，更使傳統(tǒng)金融機構(gòu)感受到威脅。同時,，互聯(lián)網(wǎng)時代金融機構(gòu)的信息化建設(shè),，使得金融機構(gòu)推出小額理財產(chǎn)品的成本大幅下降，使小額理財成為可能,。隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，無論收入水平如何,，普通居民的投資理財意識將更為強烈,，銀行存款的低利率已經(jīng)很難引起他們的興趣，尋求收益更高的投資方式也成為他們迫切的需求,?？梢哉f現(xiàn)實的激烈競爭和居民的金融需求要求金融機構(gòu)服務對象平民化，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又使得這一趨勢成為現(xiàn)實,，未來的信息化金融機構(gòu)的服務將會向著更加平民化的趨勢發(fā)展,。

（三）金融機構(gòu)平臺化。最近幾年的商業(yè)經(jīng)驗表明,，最頂尖的企業(yè)是做平臺,，平臺經(jīng)濟實質(zhì)是全球化、信息化,、網(wǎng)絡(luò)化三大趨勢的集大成者,。未來是平臺制勝時代，對于金融機構(gòu)而言,，誰建立了平臺,，誰就能在競爭中居于有利位置，從而具有聚集各種資源的能力,，在競爭中掌握主動權(quán),。從風險控制角度來看，通過平臺占有的社會資源越多,，抗風險的能力就越強,。平臺通過不斷增加參與者規(guī)模并且逐漸改進、完善平臺商業(yè)模式來為參與者帶來更多價值,，最終完成平臺自身的增值,。 具體而言，對于信息化金融機構(gòu)來說,，首先,，金融平臺化能夠擴展銷售渠道。以銀行業(yè)為例,，相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務模式,，平臺金融利用互聯(lián)網(wǎng)化服務渠道降低銀行的地域限制,，依附于實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈并跟隨產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延不斷向外擴展。強大的平臺服務功能與價值鏈整合能力使平臺金融能夠吸引大量的合作伙伴,、第三方開發(fā)者,、核心企業(yè)以及供應鏈條上的眾多中小企業(yè)聚集于平臺之中，并以其高度黏性與高退出成本培養(yǎng)客戶群體,，批量開發(fā)平臺客戶,，拓展銷售渠道。其次,，平臺金融降低交易成本,。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)電子商務在金融業(yè)的延伸，通過網(wǎng)絡(luò)金融在雙邊市場中對核心企業(yè)以及上下游中小企業(yè)提供規(guī)?；蛯I(yè)化金融產(chǎn)品和服務降低交易成本,。同時金融服務商與平臺經(jīng)濟體相對接搭建雙向選擇平臺，商業(yè)銀行以專門的信息生產(chǎn)與代理改善信息不對稱,，降低了雙方的搜尋匹配成本以及商業(yè)銀行的產(chǎn)品營銷成本,。最后，平臺金融分擔轉(zhuǎn)移風險,。不同于民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的P2P模式中存在閑置資金和投資需求的投標者,，平臺金融具有嚴格的客戶身份認證與信息保密措施、科學的風險等級劃分制度以及完善的貸后管理體系,，商業(yè)銀行作為資金的供給方與第三方支付平臺相互配合實時核查監(jiān)控借貸資金流向與使用情況,，消除資金被挪用、侵占,、隱匿等風險隱患,。

面對一個金融需求強烈、客戶群體龐大但渠道稀缺的市場,，以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)擴張是必然性戰(zhàn)略選擇,。而同新設(shè)機構(gòu)背后承擔的巨大建設(shè)成本與人員管理壓力相比，構(gòu)建虛擬化的平臺中介,，整合渠道與資源,，低成本拓寬銷售渠道更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向。

（四）金融服務個性化,?；ヂ?lián)網(wǎng)通過開放、分享,、個性化和分布式協(xié)作改造著傳統(tǒng)金融,，互聯(lián)網(wǎng)時代的信息化金融機構(gòu)的運營模式使得金融服務的成本更低，操作更便捷,，同時服務的透明度更高,，個性化更強,，用戶體驗更好。對于信息化金融機構(gòu)而言,，未來的競爭更多體現(xiàn)在服務質(zhì)量的比拼上,，是否有能力針對客戶的不同需求推出個性化、定制化的產(chǎn)品是每個金融機構(gòu)必須面對的考驗,。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展,，居民的收入水平會持續(xù)提升，金融需求會更加強烈,，個性化的需求也更加突出,。對于金融機構(gòu)來說，必須注重用戶在整個服務過程中的用戶體驗,，并通過金融創(chuàng)新針對性的開發(fā)出個性化金融產(chǎn)品。金融服務的個性化主要體現(xiàn)在渠道多元化以及豐富的客戶體驗上,。對于金融機構(gòu)來說,，需要通過對客戶細分及針對不同市場、不同時期的數(shù)據(jù)分析,，差異化地滿足不同的客戶需求：一方面多元化的渠道可以為客戶提供更多個性化的服務,；另一方面，在每一個互動的過程中,，數(shù)據(jù)支持可加深對客戶的了解,，從而提升不同客戶群體的服務體驗。手機銀行的推出,，是金融服務個性化的一個典型例子,。手機銀行提供給用戶自主選擇的服務種類多樣，不僅包括生活繳費等服務,，還可以設(shè)定每日轉(zhuǎn)賬額度,，選擇保存轉(zhuǎn)賬賬戶，提供各種投資理財方式等,，都體現(xiàn)出十足的個性化服務,，極大的豐富了用戶的服務體驗。