首先，金融場景互聯(lián)網(wǎng)化,。在傳統(tǒng)觀念中,，大部分消費金融場景是以房貸、車貸為中心,，有抵押,、有擔保性質(zhì)的大額消費貸款。艾瑞咨詢2014年底對中國消費貸款的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，從2007年起,，房貸、車貸,、信用卡之外的消費貸款需求就在逐步增強,，僅到2017年這一比例就將從3.1擴大到12%；同時,，貸款周期也將從中長期貸款向短期貸款轉(zhuǎn)移,，預計在2017年，短期貸款的比例將從9.5%擴大到32.5%,。新型的消費金融場景將不斷出現(xiàn),，并且呈碎片化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢,。近幾年,，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務的崛起，線下資金流,、物流,、信息流將逐步轉(zhuǎn)移線上，完全打破了線上,、線下的界限,，最終會實現(xiàn)動態(tài)平衡。實現(xiàn)金融場景互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的核心內(nèi)容之一,。

　　其次,，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑就是產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化,，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的核心在于用戶互聯(lián)網(wǎng)化。80后,、90后,、00后是天生的互聯(lián)網(wǎng)人，互聯(lián)網(wǎng)消費需求與日俱增,，網(wǎng)上消費已經(jīng)是年輕人最主要的消費方式,。所以，專注于互聯(lián)網(wǎng)用戶消費需求和體驗,，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的不二法則,。

　　第三,，渠道互聯(lián)網(wǎng)化。消費場景由實體渠道向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展,，用戶維護,、用戶體驗、用戶溝通和支付渠道等的互聯(lián)網(wǎng)化,，以及因移動互聯(lián),、社交網(wǎng)絡和大數(shù)據(jù)應用的發(fā)展而被顛覆的傳統(tǒng)營銷——這一切均決定著依托于場景的消費金融，其獲客渠道的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢,。具體來說,，互聯(lián)網(wǎng)化的渠道拓展主要包括：借助互聯(lián)網(wǎng)渠道扁平化的優(yōu)勢快速擴大業(yè)務規(guī)模;利用渠道和客戶的信息及數(shù)據(jù)、進行更加精準的營銷;利用互聯(lián)網(wǎng)增加與客戶的溝通頻率,，從產(chǎn)品設計角度提升客戶體驗;同時幫助渠道優(yōu)化交易流程、降低運營成本等措施,。

　　第四,，規(guī)則風控和數(shù)據(jù)模型風控并重。得益于政府和監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的傾力支持,，使得直連央行征信,、公安部,、社保等權(quán)威性數(shù)據(jù)的門檻對從業(yè)機構(gòu)而言,，不再高高在上,。想要推動信用基礎設施建設，重要之一就是推動更準確,、更敏捷,、更科學、基于大數(shù)據(jù)的風險控制體系,。這種基于互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的體系是通過設定消費者的歷史申請、信用,、行為,、交易記錄以及社交, 公共事業(yè)等指標，運用FICO決策引擎來前置信用風險和反欺詐規(guī)則;并通過線形/非線性回歸和機器學習等大數(shù)據(jù)方法建立完善的風控模型,，完成基于風險等級的定價。在申請到放款的整個流程中,，使用圖像,、語音識別、人臉識別,、虹膜識別等尖端技術支持,，審批流程告別傳統(tǒng)面簽模式，進入更輕松的新生活時代,。風控體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞,，從根本上縮短了審核周期。風控也是消費金融公司的命脈,，是整體運營的重中之重,。

　　第五，支付互聯(lián)網(wǎng)化,。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的升級和進步,，支付行業(yè)也逐漸從線下走到線上，支付介質(zhì)也從有形實體走向虛擬化,。金融場景的互聯(lián)網(wǎng)化,，必然導致網(wǎng)絡支付，尤其是移動支付將成為發(fā)展的必然趨勢,。對于基于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融來說,，貸款發(fā)放、消費支付,、客戶還款等功能,，都能滿足“用戶動動拇指即可實現(xiàn)”，真正做到簡單,、便捷,、迅速的滿足客戶需要。

　　第六,，服務互聯(lián)網(wǎng)化,。服務互聯(lián)網(wǎng)化簡單說就是，“只要用戶能上網(wǎng),，就能為用戶提供服務”,，讓用戶感受到無所不在的服務，即云化的服務,。服務形式不應該局限于單純的一問一答,，而以文字、圖片,、視頻等多媒體化服務,，充分體現(xiàn)與客戶的互動性。融入用戶的社交圈,，滿足用戶不同場景的服務需求,。我們認為服務是關懷、是及時,、全面,、周到，消費金融公司的客服中心應來自微信,、App,、Web上的IM以及傳統(tǒng)的語音服務等融合到一個平臺進行與用戶的統(tǒng)一交互，這樣,，多渠道的用戶交互信息匯聚，更便于描繪客戶畫像,、認清客戶并抓住客戶最真實的需求,。同時，基于多元化的服務需求,，我們的“場景互聯(lián)網(wǎng)貸款”、“急速放款”,、“循環(huán)貸款”等都是典型的服務互聯(lián)網(wǎng)化宗旨下的產(chǎn)品。

　　最后,，基礎設施互聯(lián)網(wǎng)化,。從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融,，多元化消費的前提是基礎設施建設,，十部委發(fā)布指導意見提出從業(yè)機構(gòu)相互合作，基礎建設是合作的前提,，而互聯(lián)網(wǎng)金融需要以云平臺為基礎,，建立支付體系,、信用體系,、做到行業(yè)內(nèi)信息便捷的共享,，與傳統(tǒng)金融相比,，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制、真正做到以用戶為中心，依托不同的場景做到簡單交易,、同時又不失安全保障,。

　　整體來說，互聯(lián)網(wǎng)消費金融絕不是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)作為一個工具,、或一個途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠利用規(guī)則風控和大數(shù)據(jù)模型,，快捷,、迅速、安全的為客戶提供面向全場景的消費金融服務,，必須真正做到以用戶為中心,、為用戶提供絕佳的用戶體驗。