首先，金融場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)化,。在傳統(tǒng)觀念中,，大部分消費(fèi)金融場(chǎng)景是以房貸、車貸為中心,，有抵押,、有擔(dān)保性質(zhì)的大額消費(fèi)貸款。艾瑞咨詢2014年底對(duì)中國(guó)消費(fèi)貸款的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，從2007年起,，房貸、車貸,、信用卡之外的消費(fèi)貸款需求就在逐步增強(qiáng),，僅到2017年這一比例就將從3.1擴(kuò)大到12%；同時(shí),，貸款周期也將從中長(zhǎng)期貸款向短期貸款轉(zhuǎn)移,，預(yù)計(jì)在2017年，短期貸款的比例將從9.5%擴(kuò)大到32.5%,。新型的消費(fèi)金融場(chǎng)景將不斷出現(xiàn),，并且呈碎片化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)。近幾年,，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的崛起,，線下資金流、物流,、信息流將逐步轉(zhuǎn)移線上,，完全打破了線上、線下的界限,，最終會(huì)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡,。實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心內(nèi)容之一。

　　其次,，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化,。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑就是產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化,，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的核心在于用戶互聯(lián)網(wǎng)化,。80后、90后,、00后是天生的互聯(lián)網(wǎng)人,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)需求與日俱增，網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)是年輕人最主要的消費(fèi)方式,。所以,，專注于互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和體驗(yàn)，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的不二法則,。

　　第三,，渠道互聯(lián)網(wǎng)化。消費(fèi)場(chǎng)景由實(shí)體渠道向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展,，用戶維護(hù),、用戶體驗(yàn)、用戶溝通和支付渠道等的互聯(lián)網(wǎng)化,，以及因移動(dòng)互聯(lián),、社交網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展而被顛覆的傳統(tǒng)營(yíng)銷——這一切均決定著依托于場(chǎng)景的消費(fèi)金融，其獲客渠道的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì),。具體來(lái)說(shuō),，互聯(lián)網(wǎng)化的渠道拓展主要包括：借助互聯(lián)網(wǎng)渠道扁平化的優(yōu)勢(shì)快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模;利用渠道和客戶的信息及數(shù)據(jù)、進(jìn)行更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷;利用互聯(lián)網(wǎng)增加與客戶的溝通頻率,，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度提升客戶體驗(yàn);同時(shí)幫助渠道優(yōu)化交易流程,、降低運(yùn)營(yíng)成本等措施。

　　第四,，規(guī)則風(fēng)控和數(shù)據(jù)模型風(fēng)控并重,。得益于政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的傾力支持，使得直連央行征信、公安部,、社保等權(quán)威性數(shù)據(jù)的門檻對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)而言,，不再高高在上。想要推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，重要之一就是推動(dòng)更準(zhǔn)確,、更敏捷、更科學(xué),、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,。這種基于互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的體系是通過(guò)設(shè)定消費(fèi)者的歷史申請(qǐng),、信用,、行為、交易記錄以及社交, 公共事業(yè)等指標(biāo),，運(yùn)用FICO決策引擎來(lái)前置信用風(fēng)險(xiǎn)和反欺詐規(guī)則;并通過(guò)線形/非線性回歸和機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)方法建立完善的風(fēng)控模型,，完成基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定價(jià)。在申請(qǐng)到放款的整個(gè)流程中,，使用圖像,、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別,、虹膜識(shí)別等尖端技術(shù)支持,，審批流程告別傳統(tǒng)面簽?zāi)Ｊ剑M(jìn)入更輕松的新生活時(shí)代,。風(fēng)控體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞,，從根本上縮短了審核周期。風(fēng)控也是消費(fèi)金融公司的命脈,，是整體運(yùn)營(yíng)的重中之重,。

　　第五，支付互聯(lián)網(wǎng)化,。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級(jí)和進(jìn)步,，支付行業(yè)也逐漸從線下走到線上，支付介質(zhì)也從有形實(shí)體走向虛擬化,。金融場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)化,，必然導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付，尤其是移動(dòng)支付將成為發(fā)展的必然趨勢(shì),。對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來(lái)說(shuō),，貸款發(fā)放、消費(fèi)支付,、客戶還款等功能,，都能滿足“用戶動(dòng)動(dòng)拇指即可實(shí)現(xiàn)”，真正做到簡(jiǎn)單、便捷,、迅速的滿足客戶需要,。

　　第六，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,。服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化簡(jiǎn)單說(shuō)就是,，“只要用戶能上網(wǎng)，就能為用戶提供服務(wù)”,，讓用戶感受到無(wú)所不在的服務(wù),，即云化的服務(wù)。服務(wù)形式不應(yīng)該局限于單純的一問(wèn)一答,，而以文字,、圖片、視頻等多媒體化服務(wù),，充分體現(xiàn)與客戶的互動(dòng)性,。融入用戶的社交圈，滿足用戶不同場(chǎng)景的服務(wù)需求,。我們認(rèn)為服務(wù)是關(guān)懷,、是及時(shí)、全面,、周到,，消費(fèi)金融公司的客服中心應(yīng)來(lái)自微信、App,、Web上的IM以及傳統(tǒng)的語(yǔ)音服務(wù)等融合到一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行與用戶的統(tǒng)一交互,，這樣，多渠道的用戶交互信息匯聚,，更便于描繪客戶畫(huà)像,、認(rèn)清客戶并抓住客戶最真實(shí)的需求。同時(shí),，基于多元化的服務(wù)需求,，我們的“場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)貸款”、“急速放款”,、“循環(huán)貸款”等都是典型的服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化宗旨下的產(chǎn)品,。

　　最后，基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)網(wǎng)化,。從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融,，多元化消費(fèi)的前提是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，十部委發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)提出從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作,，基礎(chǔ)建設(shè)是合作的前提,，而互聯(lián)網(wǎng)金融需要以云平臺(tái)為基礎(chǔ),，建立支付體系、信用體系,、做到行業(yè)內(nèi)信息便捷的共享,，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制,、真正做到以用戶為中心,，依托不同的場(chǎng)景做到簡(jiǎn)單交易、同時(shí)又不失安全保障,。

　　整體來(lái)說(shuō),，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融絕不是僅僅將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)工具、或一個(gè)途徑,?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，能夠利用規(guī)則風(fēng)控和大數(shù)據(jù)模型,，快捷,、迅速,、安全的為客戶提供面向全場(chǎng)景的消費(fèi)金融服務(wù),，必須真正做到以用戶為中心、為用戶提供絕佳的用戶體驗(yàn),。