一,、第三方支付業(yè)務(wù)存在的隱患：

一是巨額沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)目前的交易規(guī)則,，客戶在網(wǎng)上購(gòu)物所繳納的備付金是先存在第三方支付平臺(tái)，直到客戶收到貨物后才轉(zhuǎn)付到賣(mài)方賬戶,。這樣,，巨額的客戶備付金至少在第三方支付平臺(tái)停留3~7天,，形成大量的資金沉淀。隨客戶數(shù)量的急劇增加,，沉淀資金的規(guī)模非常巨大,。

由于支付與結(jié)算之間存在時(shí)滯，參與者若在資金滯留期內(nèi)故意或因不可抗力因素而無(wú)法完成最終的結(jié)算,，則將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn),。在極端情況下，小范圍的信用風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)支付系統(tǒng)大范圍的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)而引發(fā)整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),。

二是信用卡套現(xiàn)。

第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)后,，使得信用卡套現(xiàn)行為更加容易,，為信用卡套現(xiàn)提供了非法的便利渠道，使得相應(yīng)的監(jiān)管更為困難,。

三是洗錢(qián)與非法交易,。

第三方支付大都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行交易，支付公司和客戶并非面對(duì)面的交易,，在某種程度上有可能存在虛假交易的情況,。

同時(shí)，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有權(quán)限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項(xiàng)用途,，這就給非法資金流動(dòng)提供了可能,。而且，第三方支付平臺(tái)并不屬于銀行系統(tǒng),，無(wú)法跟蹤和監(jiān)測(cè)資金的流向,。這給金融監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)資金流向監(jiān)管的難度，也給犯罪分子的洗錢(qián)行為帶來(lái)可乘之機(jī),。

目前而言,，日益增長(zhǎng)的交易范圍和交易額為金融監(jiān)管帶來(lái)一定的困難，犯罪分子可利用虛擬交易或轉(zhuǎn)移定價(jià)等方式實(shí)施資金轉(zhuǎn)移以合法化其非法資金,。

四是虛擬貨幣發(fā)行,。

與第三方支付平臺(tái)密切相關(guān)的一個(gè)概念是“虛擬貨幣”或“電子貨幣”。現(xiàn)實(shí)生活中,，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣也造成了一定沖擊,。因?yàn)樘摂M貨幣的發(fā)行與基礎(chǔ)貨幣的組成部分“流通中的通貨”存在一定的替代關(guān)系。

因此第三方支付平臺(tái)在一定程度上具有擴(kuò)張基礎(chǔ)貨幣的功能,。因此,，隨第三方支付平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，勢(shì)必對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定造成更大的影響,。

二,、如何加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的有效監(jiān)管,？

第一，業(yè)務(wù)職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺(tái)日常業(yè)務(wù)的監(jiān)管者,。

可以取消第三方支付平臺(tái)的中間賬戶,，化解沉淀資金和虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)隱患。

根據(jù)目前的支付系統(tǒng)能力,，完全可以通過(guò)取消第三方支付平臺(tái)所設(shè)立的中間賬戶,，通過(guò)支付系統(tǒng)的第三方授權(quán)、第三方授權(quán)確認(rèn)付款等功能組合實(shí)現(xiàn)為買(mǎi)賣(mài)雙方所提供的信用擔(dān)保,，付款客戶的資金根本無(wú)需滯留在第三方支付平臺(tái),，則從根本上解決了第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金問(wèn)題。

此外,，第三方支付平臺(tái)交易還可以接入央行反洗錢(qián)系統(tǒng),，監(jiān)控非法交易的不法行為，將可能存在洗錢(qián),、套現(xiàn),、欺詐等不法行為報(bào)告相關(guān)部門(mén)，通過(guò)支付系統(tǒng)及時(shí)監(jiān)控并制止違法,、違規(guī)現(xiàn)象,，有效實(shí)施對(duì)第三方支付平臺(tái)的日常監(jiān)管問(wèn)題。

第二,，管理職能的創(chuàng)新——第三方支付平臺(tái)的利益主體協(xié)調(diào)者,。

一是關(guān)系協(xié)調(diào)職能。

支付系統(tǒng)作為監(jiān)管者,，可以通過(guò)加強(qiáng)第三方支付企業(yè)和銀聯(lián)等參與者間的合作協(xié)調(diào),，支付系統(tǒng)需要為參與者間的協(xié)作提供便利條件，并合理解決其之間的沖突,；利用清算支付平臺(tái),，提供參與者間集中交流的平臺(tái)，從而增強(qiáng)互相之間的了解,，增加合作機(jī)會(huì),。

二是利益協(xié)調(diào)職能。

第三方支付平臺(tái)在手續(xù)費(fèi)的分配存在諸多矛盾,，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間針對(duì)利潤(rùn)比例的分成存在爭(zhēng)議,。線上支付定價(jià)機(jī)制的不完善直接影響商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)支付清算市場(chǎng)效率的提高帶來(lái)掣肘,。

因此,，作為管理方的支付系統(tǒng)應(yīng)考慮行業(yè)鏈條各方的實(shí)際成本，立足于有利于第三方支付平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度,，制定合理的定價(jià)方案,。

三是運(yùn)營(yíng)協(xié)調(diào)職能,。

支付系統(tǒng)作為整個(gè)第三方支付平臺(tái)發(fā)展的中心，可以參考美國(guó)和歐洲的方式,，在系統(tǒng)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)上，利用各種手段吸引更多參與主體進(jìn)入平臺(tái)服務(wù),，以滿足客戶個(gè)性化的需要,。

第三，技術(shù)模式的創(chuàng)新——第三方支付平臺(tái)的技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)者,。

作為監(jiān)管者,、協(xié)調(diào)者和技術(shù)支撐者，支付系統(tǒng)本身具有先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng),，能通過(guò)將第三方支付平臺(tái)直接嵌入,，為其提供統(tǒng)一的和必要的技術(shù)支撐，成為技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)者,。支付系統(tǒng)作為行業(yè)最重要的載體,，必須通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的革新，保證網(wǎng)絡(luò)安全,、系統(tǒng)安全,、交易安全、隱私安全,，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的管理和防控水平,。