一、賬戶監(jiān)管

P2P平臺(tái)出現(xiàn)跑路和詐騙事件的主要原因是：中間資金賬戶缺乏監(jiān)管,，P2P平臺(tái)擁有中間賬戶資金的調(diào)配權(quán),。

中間資金賬戶的開設(shè)是為了交易核實(shí)與過賬，其設(shè)立是P2P平臺(tái)的必要組成部分,。但是目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài),，資金的調(diào)配權(quán)仍然在平臺(tái)手里。若是對(duì)時(shí)間差和條款沒有嚴(yán)格控制,，“卷款跑路,，挪作他用”等中間賬戶資金沉淀引起的道德風(fēng)險(xiǎn)極大。

因此,，中間資金賬戶通過監(jiān)管資金流的來(lái)源,、托管、結(jié)算,、歸屬，詳細(xì)分析信貸活動(dòng)實(shí)際參與各方的作用,，以及對(duì)中間資金賬戶進(jìn)行“專戶?？顚Ｓ谩北O(jiān)控，可以避免P2P網(wǎng)貸平臺(tái)介入非法集資或者商業(yè)詐騙的可能性,，也利于相關(guān)部門進(jìn)行社會(huì)融資統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)分析,。

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)普遍在銀行和第三方支付平臺(tái)開設(shè)中間資金賬戶，實(shí)現(xiàn)中間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算,。而資金托管方的普遍態(tài)度是允許開戶,，但不承諾監(jiān)管。監(jiān)管部門或許可以考慮指定托管機(jī)構(gòu)對(duì)中間資金賬戶進(jìn)行專營(yíng)專管,，使平臺(tái)本身只能查看賬戶明細(xì),，而不能隨意調(diào)用資金。此外,，成立專業(yè)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)獨(dú)立于P2P平臺(tái)的資金安全進(jìn)行認(rèn)證也可以嘗試,。

二、政策監(jiān)管

由于P2P網(wǎng)貸在我國(guó)尚屬新興產(chǎn)業(yè),，因此國(guó)家尚沒有對(duì)其有針對(duì)性進(jìn)行監(jiān)管,。毋庸置疑的是，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對(duì)解決中小微企業(yè)的資金問題是有幫助的,，作為民間借貸的一種,，盡管貸款成本較高，但資金到賬時(shí)間快,、貸款門檻相對(duì)銀行更低都是企業(yè)選擇的原因,，特別對(duì)解決短期臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。

三、法律法規(guī)

關(guān)于借款協(xié)議的規(guī)定

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐,、脅迫等手段或者乘人之危,，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效,。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的,，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

關(guān)于對(duì)借款提供擔(dān)保的規(guī)定

《合同法》第一百九十八條訂立借款合同,，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保,。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關(guān)系中,，僅起聯(lián)系,、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任,。對(duì)債務(wù)的履行確有保證意思表示的,，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任,。

《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的,，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”,。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）,。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”,。

《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定,，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬,。因此貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的,。

四、監(jiān)管思路

2011年8月23日,，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,，明確了應(yīng)該合理設(shè)定業(yè)務(wù)邊界的四條紅線：

一、要明確平臺(tái)的中介性

二,、要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保

三,、不得搞資金池

四、不得非法吸收公眾存款,，并且在實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范之后,，銀監(jiān)會(huì)與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)或?qū)㈤_展資金托管鑒于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚龍混雜,、泥沙俱下，省級(jí)監(jiān)管部門可借鑒現(xiàn)代信息技術(shù),，建立相關(guān)電子登記,、資金托管制度，并做好專項(xiàng)治理工作,，方能推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展,。

五、運(yùn)營(yíng)倡議書

一,、明確平臺(tái)的中介性質(zhì),，嚴(yán)格恪守資金撮合中介的角色；

二,、不歸集資金,，搞資金池，不非法吸收公眾資金,，不觸碰非法集資的紅線,；

三、明確平臺(tái)本身不提供擔(dān)保,，嚴(yán)格審核引入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì),；

四、堅(jiān)決制止偽造虛假借款人,，反對(duì)平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)帳號(hào)借款、虛假借款,；

五,、嚴(yán)守信息安全底限，保護(hù)投資人及信息安全,；

六,、對(duì)投資人資金進(jìn)行第三方托管，保護(hù)投資人的資金安全,；

七,、引導(dǎo)投資人理性投資，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，不過分追求高收益,；

八、充分進(jìn)行信息披露,，披露自身運(yùn)營(yíng)信息,，進(jìn)行必要風(fēng)險(xiǎn)警示；

九,、共同推動(dòng)行業(yè)自律組織的建設(shè),，推動(dòng)健全信用體系的建設(shè)；

十、堅(jiān)持普惠金融理念,，共同致力于解決中小微企業(yè)融資難問題,。