一,、網(wǎng)絡金融中借貸的風險起因

 P2P網(wǎng)絡借貸，即借款人和投資人之間,，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)一方獲得資金支持,，另一方獲得利息收入的交易模式。 P2P網(wǎng)絡借貸平臺的出現(xiàn),，有其合理性,，它規(guī)避了借貸雙方的“人情往來”、突破了時空的限制,，有效地嫁接了借貸關系,，提供了民間資本集中流通的平臺,，使借貸的效率大幅提高。

一方面是借款人的需求,。就目前的信貸體系來看,，金融機構(gòu)是獲準從事信貸業(yè)務的主體，我國法律還明確規(guī)定了金融機構(gòu)設立和信貸活動的開展采取審批核準制,。其嚴苛的準入制度無疑使信貸體系覆蓋面和效率都受到了阻礙,。而從現(xiàn)實層面上看，多數(shù)是將貸款發(fā)放給有雄厚資金的大企業(yè),，而對于個人和小微企業(yè)而言,，他們從大型金融機構(gòu)獲得貸款的幾率更低，效率也更低,。

另一方面是投資人的需求,。一般來說,，網(wǎng)絡借貸收益比銀行存款利率高出許多,，并且這種投資渠道與股票、期貨等方式相比,，雖然都有風險,，但技術含量更低，操作成本也更低,。

二,、網(wǎng)絡金融借貸風險的規(guī)制

1、明確監(jiān)管的主體

我國銀監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu),，積極開展融資模式,、服務手段和產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多層次金融服務,。P2P 網(wǎng)絡借貸平臺,，作為專業(yè)的金融信息服務機構(gòu)并承擔著撮合借貸需求的中介職能。為了促進網(wǎng)絡借貸平臺的合規(guī)經(jīng)營,，并避免不規(guī)范的行為發(fā)生,，銀監(jiān)會有對其監(jiān)管十分有必要性和合理性。

2,、對平臺進行分類監(jiān)管

在明確了其合法地位后,，就更應當對其進行監(jiān)管以避開風險點。比如說,，對于平臺經(jīng)營的業(yè)務范圍必須明確或者以核準的方式進行管理,，應當取締那些法律不允許的業(yè)務；在網(wǎng)絡借貸平臺交易的過程中,，監(jiān)管機構(gòu)應當充分加強管理網(wǎng)絡借貸平臺電子支付的流程,；完善網(wǎng)絡借貸監(jiān)測體系,，監(jiān)測內(nèi)容應該包括借款用途、借款利率,、貸款期限,、分筆情況、償還情況等,，同時要求網(wǎng)站定時向相關部門報送數(shù)據(jù)報表,。

3、要求銀行準予網(wǎng)絡借貸平臺開設第三方保管賬戶

《商業(yè)銀行客戶資金托管業(yè)務指引》規(guī)定商業(yè)銀行可以開展客戶資金托管業(yè)務,?？梢圆扇∧壳拜^為成熟的銀行第三方托管賬戶，而不是第三方支付平臺賬戶,。由于網(wǎng)絡借貸平臺的交易對象是資金,，因此由銀行作為第三方保管賬戶較為合適，即“平臺管撮合,，銀行管資金”,。經(jīng)過托管銀行這樣一個程序，可以對存放在本賬戶內(nèi)的投資金使用情況進行監(jiān)督,，增強銀監(jiān)會對網(wǎng)貸資金量的掌控度,，既可以減少網(wǎng)絡借貸平臺的非法攬存風險和挪用資金風險，也可以將平臺系統(tǒng)風險與銀行隔開,，還可以使洗錢,，轉(zhuǎn)貸等問題得到控制。