一、P2P網(wǎng)貸定義

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款英文名稱為Peer-to-peerlending,，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸,，國(guó)內(nèi)又稱“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指?jìng)€(gè)人或法人通過(guò)獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互信貸,。即由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介平臺(tái),，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放款的行為,。

這種債務(wù)債權(quán)的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介,，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向。在P2P網(wǎng)貸模式中,，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色,，通過(guò)安排多位出借人共同分擔(dān)一筆借款額度來(lái)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也可以幫助借款人以比較優(yōu)惠的利率條件獲得融資,。

從以上P2P網(wǎng)貸的含義出發(fā),，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的只承擔(dān)信用認(rèn)定、信息配對(duì),、利率制定以法律文本起草的責(zé)任,，不僅不能介入借貸交易，也不能替出借人分擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),，借款違約的風(fēng)險(xiǎn)全部由于借款人自己承擔(dān),，由于P2P網(wǎng)站主要是在陌生人之間進(jìn)行的，在中國(guó)總體信用狀況令人擔(dān)憂的大背景下,，這種自負(fù)盈虧的模式給借款人帶來(lái)了加大的不安全感,，所以傳統(tǒng)P2P網(wǎng)站模式很難在中國(guó)生存下去。P2P網(wǎng)貸在中國(guó)發(fā)生了一些變化,，這下變化最初只要是圍繞增信而展開(kāi)的,，

二、P2P網(wǎng)貸交易流程：

在P2P網(wǎng)貸過(guò)程中,，借,、貸雙方首先需要在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)并建立賬號(hào)。

然后,，貸款人向平臺(tái)提供身份憑證以及資金用途,、金額、接受利息率幅度,、還款方式和借款時(shí)間等信息等平臺(tái)審核,。

平臺(tái)審核通過(guò)后,，借款人的相關(guān)信息即可在平臺(tái)上公布，對(duì)于投資者而言,，可以根據(jù)平臺(tái)發(fā)布的借款人項(xiàng)目列表,，自行選擇借款人項(xiàng)目，自行決定借出金額,，實(shí)現(xiàn)自助式貸款,。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的借款交易過(guò)程多采用“競(jìng)標(biāo)”的方式是實(shí)現(xiàn)，即一個(gè)借款人所需的金額資金多由多個(gè)出借人出資,，待所借金額募集完成后,，該借款項(xiàng)目會(huì)從平臺(tái)上撤下，此過(guò)程一般為其5天左右,。而資金出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借款合同,，一對(duì)一相互了解對(duì)方的身份信息、信用信息,。若借款項(xiàng)目未能未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金,。則該項(xiàng)目借款計(jì)劃流標(biāo)。

三,、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于借款的利率一般與三種模式：

第一是平臺(tái)給出利率自導(dǎo)范圍,，有貸款人自行決定比例，如人人貸,，拍拍貸等,，

二是平臺(tái)根據(jù)借款人的信用水平?jīng)Q定借款利率，而信用級(jí)別較低的借款人則會(huì)被規(guī)定為較高的利率,，如合力貸,；

三是貸款利率的確定是根據(jù)出借人的投標(biāo)利率的范圍而確定，投標(biāo)利率最低者獲得簽訂借款合同的資格,。