一,、P2P網(wǎng)貸定義

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款英文名稱為Peer-to-peerlending,，即點對點信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”,。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指個人或法人通過獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互信貸,。即由P2P網(wǎng)貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標,，投資者進行競標向借款人放款的行為,。

這種債務(wù)債權(quán)的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向,。在P2P網(wǎng)貸模式中,，P2P網(wǎng)貸平臺在借貸雙方中充當服務(wù)中介的角色，通過安排多位出借人共同分擔一筆借款額度來來分散風險,。同時也可以幫助借款人以比較優(yōu)惠的利率條件獲得融資,。

從以上P2P網(wǎng)貸的含義出發(fā)，P2P網(wǎng)貸平臺的只承擔信用認定,、信息配對,、利率制定以法律文本起草的責任，不僅不能介入借貸交易,，也不能替出借人分擔借款人的信用風險,，借款違約的風險全部由于借款人自己承擔，由于P2P網(wǎng)站主要是在陌生人之間進行的,，在中國總體信用狀況令人擔憂的大背景下,，這種自負盈虧的模式給借款人帶來了加大的不安全感，所以傳統(tǒng)P2P網(wǎng)站模式很難在中國生存下去,。P2P網(wǎng)貸在中國發(fā)生了一些變化,，這下變化最初只要是圍繞增信而展開的，

二,、P2P網(wǎng)貸交易流程：

在P2P網(wǎng)貸過程中,，借、貸雙方首先需要在P2P網(wǎng)貸平臺上進行注冊并建立賬號,。

然后,，貸款人向平臺提供身份憑證以及資金用途、金額,、接受利息率幅度,、還款方式和借款時間等信息等平臺審核。

平臺審核通過后,，借款人的相關(guān)信息即可在平臺上公布,，對于投資者而言，可以根據(jù)平臺發(fā)布的借款人項目列表,，自行選擇借款人項目,，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式貸款,。

P2P網(wǎng)貸平臺上的借款交易過程多采用“競標”的方式是實現(xiàn),，即一個借款人所需的金額資金多由多個出借人出資，待所借金額募集完成后,，該借款項目會從平臺上撤下,，此過程一般為其5天左右,。而資金出借人與借款人直接簽署個人間的借款合同，一對一相互了解對方的身份信息,、信用信息,。若借款項目未能未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金。則該項目借款計劃流標,。

三,、P2P網(wǎng)貸平臺對于借款的利率一般與三種模式：

第一是平臺給出利率自導(dǎo)范圍，有貸款人自行決定比例,，如人人貸,，拍拍貸等，

二是平臺根據(jù)借款人的信用水平?jīng)Q定借款利率,，而信用級別較低的借款人則會被規(guī)定為較高的利率,，如合力貸；

三是貸款利率的確定是根據(jù)出借人的投標利率的范圍而確定,，投標利率最低者獲得簽訂借款合同的資格,。